Некоторое время назад у меня появилась идея о том, как адаптировать идеи "ранних пенсионеров", F.I.R.E. для России, но я никак не мог её сформулировать достаточно ясно. Попробую в этой статье.
Жизнь человека делится на несколько этапов. Учеба, активный рабочий возраст, пенсия. Многие люди получают высшее образование уровня бакалавра к 22 годам. Период дожития на пенсии в 2022 году равен 264 месяца, или...22 года. Большинство получает право на пенсию к 65 годам. В общем, получаем следующую продолжительность этапов:
1) Учеба 22 года
2) Активный рабочий возраст 43 года. Добавим годик для "красоты" формулы, пусть будет 44.
3) Государственная пенсия, "дожитие" - 22 года. Государство считает, что пенсионер доживет до 87 лет.
Возьмем за аксиому, что по достижению пенсионного возраста, забота о пенсионере становится полностью ответственностью государства. Личный опыт - не самый надежный источник информации, но большинство моих знакомых пенсионеров по возрасту работают просто для того, чтобы убить время. На жизнь пенсий им хватает, даже с учетом оплаты коммунальных платежей. Конечно, им не хватает на поездки на Канары и всё такое, но потребности в еде-одежде-развлечениях они закрывают государственной пенсией, а многим путешествовать не позволяет просто здоровье. Будем откровенны, у тех, кто доживает до 65 лет, здоровье уже не очень.
Теперь давайте поговорим про активный рабочий возраст. Обычно он делится на две части - период роста и период, когда человек достиг своего предела компетенции, либо какого-либо другого предела, и уровень дохода стабилизировался на относительно высокой точке на длительное время. Для работ по найму есть "потолок", для мелкого бизнеса тоже есть "потолок". И, как мне кажется, в обществе существует проблема поиска работы для людей после 45 лет. Это не невозможно, но сложно. Кроме исключительных случаев, с 45 лет до 65 начинается ежедневная тягомотина, рутина, которую довольно сложно терпеть.
А что если ограничиться первым, интересным рабочим периодом в 22 года, а на оставшиеся 22 года активного рабочего возраста устроить себе персональную, личную пенсию, с которой соскочить уже на государственную? Что для этого нужно?
Для начала определимся с цифрами. Средний размер пенсии федерального чиновника на 1 января 2021 года достиг 22792 рублей, тогда как средний размер пенсии в целом составил 15744 рублей, а средний размер пенсии по старости – 16790 рублей. Это значит, что к выходу на государственную пенсию надо научиться жить на 15000 (плюс инфляция, конечно). При этом стажа для пенсии у нас хватит (надо 14 лет), и пенсия в любом случае не будет меньше минимальной, которая сейчас составляет 10000.
Отсюда вторая аксиома - нас должно устраивать, что расходы к 66 годам приблизятся к 15000 в месяц.
И третья аксиома - то, что было здесь и то, что будет далее - это всё касается плана-минимума. Любое действие "сверх" минимума по "волшебству сложного процента" приведет к значительному улучшению жизни на пенсии.
Теперь дело за малым - осталось определить, сколько нужно заработать за 22 года после окончания учебы, чтобы этих денег хватило на 22 года до пенсии. Задачи здесь две - заработать и сохранить. Сохранить, в первую очередь, от инфляции. На приложенном графике я оставил только те инструменты, которые обгоняли инфляцию или позволяли держаться к ней поближе последние 19 лет.
Источник указан, там можно посмотреть, какие именно инструменты имеются в виду (например, под ОФЗ подразумевается - индекс Государственных облигаций Московской Биржи RGBITR).
Со 100% вероятностью, конечно, ничего утверждать нельзя, но с достаточно высокой можно сказать, что инвестиции в портфель, состоящий из акций, облигаций федерального займа, депозитов, золота и недвижимости позволяют в большинстве случаев компенсировать инфляцию. Как именно в это всё инвестировать - большой вопрос сам по себе, не буду его здесь касаться.
Вторая задача - заработать.
По плану-минимуму, нам нужно заработать столько, чтобы 22 года жить на сумму, равную 15000 в месяц. По нашему же плану-минимуму, мы не ожидаем доходности выше инфляции от портфеля, но этот же портфель у нас компенсирует инфляцию, и это значит, что можно просто на протяжении 22 лет инвестировать по 15 тысяч каждый месяц, чтобы потом на протяжении 22 лет тратить по 15 тысяч в месяц.
Какая же заработная плата позволит так жить? Ответ очень прост - 30 тысяч. 30 тысяч в месяц позволят откладывать по 15 тысяч и жить на оставшиеся 15 тысяч. При этом, конечно, обязательно нужно индексировать инвестиции каждый год на уровень инфляции, а это значит, что и зарплата тоже должна индексироваться.
То есть фактически, уровень расходов по плану-минимуму изначально ставит нас на уровень в 15 тысяч в месяц на ближайшие 44 года, только первые 22 года нужно будет за эти деньги работать, а следующие 22 года работать уже будет необязательно.
Повторюсь, что это - план-минимум для человека, у которого жизнь на F.I.R.E. - основной и почти что единственный приоритет. Как видите, ничего сверхъестественного, кроме того, что для того, чтобы постоянно поддерживать такой уровень расходов, нужно быть роботом и непрерывно всё контролировать. В реальной жизни у реальных людей всё может быть немножко не так.
Например, сейчас уже растет поколение, у которых родители могут жить в съемном жилье. Им придется добавить к расчету "пенсии" стоимость аренды либо ипотеки хотя-бы на комнату. Также дополнительных расходов потребует семья, если человек решит обзавестись семьей и детьми. Автомобиль, безусловно, тоже потребует дополнительных расходов, как и путешествия, и т.д.
Для бессемейных, безмашинных людей со своей жилплощадью данные расчеты верны.
Пусть эта статья будет моим ответом тем, кто утверждает, что в России F.I.R.E. невозможен. Возможен, еще как, даже с нашими, "родными" нюансами.
По крайней мере, мы теперь знаем план-минимум, что для того, чтобы устроить себе пенсию на 22 года раньше, достаточно 22 года после окончания учебы зарабатывать сумму, равную двум пенсиям. На одну жить, а вторую инвестировать в инструменты, компенсирующие инфляцию.
А еще у меня сегодня день рождения, 42 годика)).
