Однажды мы брали ипотеку. Вернее, оформляли. И для первого взноса нам не хватало миллиона рублей. Тогда я пошла в один из банков за неделю до сделки и взяла в кредит тот самый миллион рублей. Да, бывают в жизни странные ситуации, когда для получения большого кредита нужно взять ещё один, поменьше.
Так вот. Потребительский кредит мне оформили быстро, договор на 8 страницах я, конечно, внимательно не прочитала — подписала и бежать. А через три дня мне позвонили из банка, который выдавал ипотеку, и говорят: «Мы тут видим, что вы взяли кредит в другом банке. В таком случае мы вынуждены уменьшить сумму ипотечного кредита на один миллион рублей». Обалдев от такого расклада, я побежала и отнесла обратно недавно перечисленные мне деньги в банк-кредитор, кредит погасила.
Но нюанс в том, что кредит мой был застрахован на 120 тысяч рублей. И эту страховку мне не вернули. Сказали: надо было читать договор! А в договоре было написано: вернуть страховку хотя бы частично можно только до погашения кредита. В общем, пытаясь разжиться быстрыми деньгами, мы ещё и 120 тысяч потеряли.
Ирония ситуации была в том, что мой муж довольно долго работал в юридической компании, которая занималась в том числе защитой прав потребителей. И довольно часто клиентами этой компании становились люди, которые не прочитали мелкий шрифт в банковском договоре и так же «попали на деньги».
Потом мы с ним вместе работали на проекте по финансовой грамотности, где школьникам объясняли, как правильно распоряжаться деньгами, как сводить дебет с кредитом и в том числе как читать договоры.
Однако будем честны: у взрослых проблема с чтением тех самых договоров встречается очень часто. Много текста, кучи разных сносок и строчек мелким шрифтом, а мы вечно торопимся. Но ведь написанное мелким шрифтом, как правило, самое важное. И самое интересное.
На днях на мероприятии рассказали про очередной случай, когда человек взял кредит под льготный процент, а потом выяснилось, что процент этот льготен только в первые 3 месяца, а потом банк с лихвой «отбивает» его повышенным платежом в следующие периоды.
Решила, что пора написать пост. Для себя я сформулировала несколько правил по чтению договоров, связанных с финансовыми услугами. Хочу поделиться.
Правило №1. Здоровый скептицизм
Если вы видите, что предлагаемые вам условия банковских продуктов слишком привлекательны, а менеджер ну просто соловьем заливается, то учтите, что «это ж-ж-ж – неспроста!» Как бы ни хотелось поверить в чудо, банк не будет работать себе в ущерб. Если менеджер говорит о гарантии выгоды, попросите показать в договоре, где именно эти выгоды (и гарантии!) прописаны.
Правило №2. Дурацкие вопросы
Юридический язык довольно специфичен. Если вы читаете договор и видите, что какие-то пункты можно толковать двояко, или вообще не понимаете, что тут написано, не надо думать, мол, это просто я не разбираюсь. Надо задавать вопросы! Пусть они будут самыми дурацкими. Я обычно предваряю такие вопросики фразой: «Возможно, я сейчас скажу какую-то глупость, но…» Если в договоре прописаны отсылки на другие документы (приложения, прайс на тарифы и обслуживания карт и т.п.), не стесняйтесь просить на ознакомление и их тоже.
Правило №3. Право на сомнения
По закону у потребителя есть пять дней на то, чтобы в деталях ознакомиться с кредитным договором и решить, нужно ли его подписывать. Поэтому, если терзают сомнения или остаются вопросы, можно забрать документ с собой и посоветоваться с близкими. Менеджер в банке может говорить, что «данные условия действуют только сегодня», но тут смотрим правило №1.
Кстати, по каким-то типовым вопросам вас могут проконсультировать представители Банка России по телефону (короткий номер 300). Если у вас есть приложение «ЦБ онлайн», то поспрашивать можно прямо там, написав в чат.
Правило №4. Внимательное чтение
Это правило можно было бы поставить первым, но тут хочется остановиться на разных деталях в самом договоре.
Во-первых, удостоверьтесь, что вы подписываете договор с банком, а не с ООО «Рога и копыта». Менеджер скажет: ой, да это наш партнер, всё нормально. Но это — ненормально! Часто банки продают не только свои финансовые продукты (карты, кредиты), но и продукты тех самых партнеров. Поэтому для начала хорошо бы изучить отзывы на компанию «Рога и копыта».
Во-вторых, заострите внимание на дополнительных платных услугах (от смс-информирования до страхования жизни заёмщика). Часто такие услуги как раз прописаны в каком-нибудь неочевидном месте договора мелким шрифтом. Соглашайтесь на них, только если они вам реально нужны. Ведь они, как правило, не бесплатны. Впрочем, в течение 14 дней после подписания договора вы можете отказаться от дополнительных услуг и вернуть за них деньги. Банк не имеет права вам отказать. Надо только написать заявление.
В-третьих, полная стоимость кредита. Важнейшая информация! Полная стоимость кредита должна учитывать не только проценты, но и все прочие платежи, включая страховку и другие допуслуги. Полная стоимость кредита указывается в процентах годовых и абсолютном выражении в рамке заметным шрифтом на первой странице. Это правило действует для всех банков с 1 октября 2022 года.
Обратите внимание, что полная стоимость кредита может не соответствовать той процентной ставке, которую рекламирует банк! Как в уже упомянутой мной истории, рекламная ставка может действовать, например, только в первый месяц и по кредитам с определенными параметрами (сумма/срок), либо при условии оформления страховки, которая делает кредит гораздо более дорогим. Все эти дополнительные условия обычно спрятаны или завуалированы в договоре, и их ещё нужно заметить. Замечаем!
Также с 1 октября на первой странице договора вклада (или на первом экране мобильного приложения) указывается минимальная гарантированная ставка — это то, что клиент точно получит, вне зависимости от каких-либо условий, если не будет снимать деньги до конца срока вклада.
Правило №5. Аккуратней с кешбэком
Сейчас все банки завлекают клиентов, обещая большой кешбэк буквально на всё. Однако, подписывая договор на получение дебетовой карты «с воооооот таким кешбэком», тоже не будьте наивными. Часто банки делают акцент на размере кешбэка, а информацию об ограничениях прячут за мелким шрифтом. Например: «Вернём 10% за каждую покупку», и меленько внизу: «Но не больше 2000 руб в месяц».
Распространено и такие условие: кешбэк начисляется только за определенные категории покупок. У меня есть карта, где можно выбрать категорию месяца по кешбэку. И когда я заглядываю в этот раздел, то всегда хихикаю. Потому что там такие категории с повышенным кешбэком, что даже трудно представить, как мне в них «вписаться»: например, услуги химчистки, или цветочные магазины, или магазины садовой техники. Ну, то есть даже при желании каждый день в такие магазины не походишь.
Правило №6. Судьбоносное смс
Сейчас для удобства всех сторон финансовые услуги частично ушли в онлайн. И тот же кредит можно взять через мобильное приложение, например. Однако надо помнить, что в этом случае вы тоже подписываете кредитный договор, только электронной подписью (например, введя в приложение код из смс, присланного банком). А чтобы увидеть договор, нужно пройти по ссылке и прочитать полотно текста, особенно ужасающе выглядящее, если смотреть на него через экран телефона. Но это тот же договор, и читать его надо так же внимательно, по тем же правилам, что я описала выше. И только потом нажимать на кнопочку «Согласен».
Что хочется сказать в заключение. Из текста кажется, что банки — наши враги, и наша задача — противостоять им. На самом деле, конечно, это не так. Благодаря банкам у нас есть то, чего нам хочется, но на что не хватает средств в данный момент. Просто у каждого свои интересы. Поэтому, на мой взгляд, противостоять надо невнимательности, равнодушному отношению к документам и лени.
