Сегодня я расскажу Вам о некоторых хитростях банков при составлении продуктовой линейки вкладов (депозитов). Частым явлением является обратная зависимость между опциональностью вклада и его ставкой, то есть чем больше возможностей имеет конкретный вид вклада, тем меньше ставка и наоборот, чем меньше опций предусмотрено, тем ставка выше. В некоторых случаях это не работает, об этом расскажу в отдельной статье.
Какие могут быть опции: возможность частичного снятия и пополнения, возможность выбрать с капитализацией он будет или нет, можно ли эти параметры менять в течение срока действия вклада, досрочное расторжение с потерей практически всех процентов или есть возможность избежать потери хотя бы какой-то части процентов. Последнее может быть прописано, например в формате: при расторжении годового вклада в срок до 91 дня с момента открытия клиент получит проценты с коэффициентом 0,15 (то есть сумма процентов*0,15), при досрочном закрытии вклада в диапазоне от 92 до 181 дня с момента открытия с коэффициентом 0,4, от 182 до 271 с коэффициентом 0,6, от 272 до 365 – 0,8. В таких случаях даже один день имеет значение и влияет на то, сколько процентов получит клиент при досрочном расторжении. Зависимость ставки от суммы вклада: больше сумма – больше ставка. Это стимулирует клиентов принести дополнительные средства для получения дополнительных процентов, возможностей, сервисов, льгот.
Так же в зависимости от экономической обстановки, ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ), прогнозов на ее изменение в заданном периоде, от текущего баланса банка и выполнения нормативных требований ЦБ РФ, выполнению планов продаж, привлечений средств и прочего банки составляют свои штатные продуктовые линейки вкладов и делают временные предложения по вкладам, так же могут быть комбинированные предложения: более интересный для клиентов вклад по какому-то параметру (и часто именно ставка выше) + какой-то еще продукт. Им может оказаться инвестиционно-страховой продукт, кредитный, подписка на какой-то сервис. Единой логики нет, каждый банк имеет свои параметры и команды продуктовых менеджеров, которые придумывают продукт, просчитывают его эффективность, дозволенность с точки зрения законодательства и ЦБ РФ.
Так же популярным явлением выступает наличие более высокой ставки при оформлении вклада в системах дистанционного банковского обслуживания. С одной стороны это может показаться непривычным и подозрительным, ведь на руках в этот момент у клиента не остается договора на бумажном носителе, который в некоторых случаях может оказаться крайне важным и полезным документом. С другой стороны договор можно распечатать в офисе банка (если таковые имеются, конечно) с «живой» печатью.
Практическая польза от прочтения данной статьи заключается в том, что теперь у Вас точно есть понимание об условиях вклада, которые прописываются в договоре, на что нужно обращать внимание при выборе вклада (именно вклада, а не банка(!)).
Ошибки, которые можно допустить при выборе конкретного вклада, могут заключаться в:
неправильном планировании срока вклада в соответствии со своими потребностями и планами;
не учли условия досрочного расторжения, хотя знали, что сумма может понадобиться раньше;
прочитали про один вклад, а открыли другой и поздно это заметили (через месяц, два, три,.., когда переоформлять уже поздно);
положили на один вклад всю сумму, хотя можно было сделать тоже самое по частям;
страх попробовать новое.
То есть в основном недостатки планирования и человеческий фактор.
В следующей статье Вы познакомитесь с некоторыми принципами составления тарифной сетки по вкладам и разберем пару примеров.
