Замечали, что в банках наряду с классическими депозитами есть вклады, доходность которых значительно превышает средние ставки по другим накопительным продуктам (10-12 % годовых)? На фоне падающих процентных ставок такие депозиты выглядят очень привлекательно. Ведь первое, на что мы смотрим, это именно доходность. Кто не хочет больше заработать? Думаю, все уже поняли, что речь идёт о так называемых инвестиционных вкладах.
Инвестиционный депозит — это вложение, одна часть которого отправляется на обычный вклад, а другая — в инвестиции (в акции, металлы, ПИФы, ИСЖ и др.).
Звучит, конечно, отлично. Кажется, вложив деньги в инвестиционный продукт, мы никак не можем получить меньший доход, чем по стандартному депозиту. А уж если часть денег инвестировано — наверняка, заработаем даже больше. Но не всё то золото, что блестит. На мой взгляд, у данного вида вкладов больше минусов, чем плюсов. С уверенностью могу назвать только одно преимущество — это возможность получить налоговый вычет (и то не всегда). Всё остальное — сплошные минусы.
Так однажды попалась моя мама. Пришла в банк с целью разместить деньги на вкладе и заработать на процентах. Однако представитель банка, воспользовавшись тем, что мама понятия не имела об инвестиционных продуктах (в том числе их подводных камнях), начала ей красочно рассказывать о преимуществах и навязывать оформление. Мама поддалась на уговоры и заключила договор инвестиционного страхования жизни (инвестиционный депозит — вид сбоку). Каков результат? Об этом в конце статьи.
А пока хочу рассказать, какие подводные камни таят в себе инвестиционные вклады. Чтобы вы заранее были осведомлены о всех преимуществах и недостатках продукта. И если захотите оформить инвестиционный депозит, могли принять решение, основываясь не только на информации, полученной от представителей банков (часто слишком оптимистичной), но и на собственных знаниях. Беря на себя ответственность за свои деньги и осознавая все возможные риски.
О каких подводных камнях часто умалчивают сотрудники банка?
1. Негарантированная доходность
Я бы даже сказала — непредсказуемая. Гарантирована только та часть, которая отправляется на классический депозит. А вот инвестиционная часть даже не участвует в системе страхования вкладов. То есть далеко не факт, что вы заработаете те баснословные суммы, которые обещают в банке. Более того — инвестиции могут принести и потери, превышающие доходность по вкладу. Весь срок мама не знала, какой доход получит в итоге и, конечно, это тянуло из неё энергию.
2. Длительный срок инвестиций
Как я уже сказала, на инвестиционном депозите, деньги делятся на две части — одна идёт на вклад, другая в инвестиции. Вклад открывается обычно на 90-367 дней, а вот срок инвестиций далеко не всегда равен срок депозита. Часто забрать деньги можно только спустя 3-5 лет. И это, напоминаю, без гарантий на получение дохода. За это время ставки по вкладам могут вырасти. В итоге может выйти так, что открытие нескольких коротких вкладов за эти годы было бы более доходным, нежели инвестиции.
3. Нельзя забрать всю сумму раньше срока
А вот здесь самое интересное. Если вы захотите забрать вложения раньше срока, то вряд ли сможете получить на руки всю внесенную сумму. Убыток может быть очень большим. К примеру, когда мы с мамой поняли, что дело не чисто и решили забрать средства, в договоре прочли, что это возможно только с потерей 15 %. На что мы, конечно же, не пошли. По другим инвестиционным продуктам могут быть другие условия досрочного снятия. Понятное дело, вряд ли они будут в пользу клиента.
Как закончилась история с мамой?
Договор ИСЖ принёс ей всего 2,33 % годовых. Хорошо, хоть мама получила ещё налоговый вычет. В результате доходность составила 6,66 %. Жаль, не помню, какие ставки в то время были по вкладам. Однако на этом дело не закончилось. Когда её договор подошёл к концу, мама оформила новый инвестиционный продукт в этом же банке. Но это уже совсем другая история...
Расскажите, а вы имели дело с инвестиционными банковскими продуктами? Каким был ваш опыт: положительным или отрицательным?
Было полезно? Лучшая награда для авторов — ваши подписки и лайки. Спасибо!
