- Немного о пенсионной системе РФ
- Размер страховой пенсии по старостиИндивидуальный пенсионный коэффициент
Стоимость балла
Фиксированная выплата
Повышающие коэффициенты - Примеры расчетаКак узнать размер пенсии
- Как быть индивидуальному предпринимателю
- Что делать, если не хватает баллов
- Резюме
Немного о пенсионной системе РФ
В России есть три вида пенсий по старости:
- Страховая зависит от возраста и трудового стажа.
- На накопительную влияют размер взносов и успешность инвестиций. Раньше сотрудник мог направить часть взноса работодателя в накопительный фонд, но с 2014 г. накопительная часть пенсии заморожена. Сейчас все отчисления работодателя идут на страховую пенсию.
- Социальная полагается людям, которые не имеет права на страховую пенсию.
На пенсию в 2022 г. выходят:
- мужчины – с 61,5 лет;
- женщины – с 56,5 лет.
Чтобы получить страховую пенсию, в 2022 г. нужны:
- стаж не менее 13 лет;
- ИПК не менее 23.
В 2018-м стартовала пенсионная реформа, которая предусматривает постепенное повышение пенсионного возраста и ужесточение критериев получения страховой пенсии (в 2024-м потребуется уже не 13, а 14 лет стажа).
Если вы не можете претендовать на страховые выплаты, будете получать социальные (по состоянию на 2022 г. это 6924,81 рубля). Однако нужно учитывать, что субъекты РФ доплачивают до уровня прожиточного минимума пенсионера в регионе. В среднем по России в 2022 г. он равен 11 970 рублям.
На социальную пенсию ИПК не влияет, однако назначается она на 5 лет позже, чем страховая. Например, в 2022 году женщины могут получать страховую пенсию с 56,5 лет, а социальную – только с 61,5.
Увеличение пенсионного возраста завершится к 2028 году. Тогда мужчины смогут получать страховую пенсию с 65 лет, а женщины – с 60. Возраст назначения социальной пенсии составит 70 и 65 лет соответственно.
Чтобы обеспечить себе достойную старость, нужно тратить разумно. В этом поможет социальная карта «Халва Мир».
В Совкомбанке вы можете оформить карту «Халва» на платежной системе «Мир». Все соцвыплаты будут автоматически поступать на вашу карту. Кроме того, вы получите массу преимуществ – повышенный кешбэк, процент на остаток и беспроцентную рассрочку!
Размер страховой пенсии по старости
В 2015-м была введена формула расчета, которая действует и сейчас:
Страховая пенсия = Индивидуальный пенсионный коэффициент * стоимость ПБ * повышающий коэффициент ПБ + (фиксированная выплата * повышающий коэффициент для фиксированной выплаты).
Разберем каждую составляющую формулы.
Индивидуальный пенсионный коэффициент
ИПК – средства, которые человек накопил за время работы. Годовое значение определяют по формуле:
Страховые взносы / нормативный размер страховых взносов * 10.
Страховые взносы – сумма, которую работодатель перечислил в ПФР за год.
Нормативный размер страховых взносов (НРВ) – предельная величина отчислений, умноженная на 16%. В 2022 году предельная величина составляет 1,565 млн рублей, а значит, НРВ будет равен: 1,565 млн * 16% = 250 400 рублям. Рассчитаем ИПК за один год.
Андрей – работник завода. Его годовая зарплата – 1 млн рублей, а значит, в 2022-м работодатель перечислил в ПФР 220 тысяч. ИПК Андрея составит 8,79 балла (220 000 / 250 400 * 10).
Максимальный ПБ, который можно получать ежегодно – 10.
Особые ИПК действуют для некоторых периодов жизни. К ним относятся:
- срочная служба в армии;
- временная нетрудоспособность;
- период получения пособия по безработице;
- уход за человеком с инвалидностью 1-й группы, ребенком с инвалидностью или пожилым человеком (от 80 лет);
- уход за детьми до полутора лет.
В большинстве таких случаев каждые 12 месяцев приносят 1,8 ИПК. Исключение – отпуска по уходу за детьми. Уход за первым ребенком оценен в 1,8 балла. За второго и третьего ребенка государство начислит 3,6 и 5,4 балла ежегодно. Общий период ухода за детьми, засчитываемый в стаж, не может превышать 4,5 года.
Стоимость балла
Цена одного балла на момент выхода на пенсию. Стоимость периодически растет. Если в 2015-м она составляла 71,41 рубля, то с июня 2022-го – 118,09 рублей. Такое увеличение закономерно: пенсии тоже индексируют.
Фиксированная выплата
Если вы получаете страховую пенсию, выплата будет ее частью. 1 июня 2022 г. величина установлена на уровне 7220,24 рублей за календарный месяц (для сравнения: в 2015 ее размер составлял 3935 рублей).
Повышающие коэффициенты
Обращение за пенсией по достижении пенсионного возраста – право, а не обязанность гражданина. Если реализовать это право позже, ваши баллы будут выше. Увеличится и размер фиксированный выплаты.
Если вы ушли на законный отдых в течение 12 месяцев после наступления соответствующего возраста, увеличения стоимости баллов и фиксированной выплаты не будет. Во всех остальных случаях увеличение происходит из расчета:
Период после начала пенсионного возраста (лет)
Повышающий коэффициент ПБ
Повышающий коэффициент фиксированной выплаты
2
1,15
1,12
3
1,24
1,19
4
1,34
1,27
5
1,45
1,36
6
1,59
1,46
7
1,74
1,58
8
1,9
1,73
9
2,09
1,9
10
2,32
2,11
Пользоваться механизмом увеличения ПБ следует с осторожностью, предварительно взвесив все плюсы и минусы. Помните: вы одновременно и зарабатываете дополнительные баллы, и теряете основную сумму, которую могли бы получить за этот период.
Примеры расчета
Для наглядности определим будущую пенсию человека, который сейчас активно работает (дадим промежуточную оценку). Также подсчитаем размер выплат человеку, который уходит на отдых по достижении пенсионного возраста.
Пример 1. Константин, 26 лет. Трудовой стаж – 5 лет. Размер ИПК за 5 лет – 24.
Сколько будет получать Константин, если закончит карьеру прямо сейчас? ИПК умножим на стоимость ПБ и прибавим фиксированную выплату. По состоянию на 01.06.2022 сумма фиксированной выплаты – 7220,24 рубля. Стоимость балла – 118,09 рубля.
2834,16 + 7220,24 = 10 054,4 рубля. Это сумма, которую Константин получил бы прямо сейчас в качестве пенсии.
Пример 2. Арсений начал работать в 2022 году с 20 лет, а до этого отслужил в армии. Предположим, что зарплата до 65 лет у Арсения не менялась и составила 80 000 рублей, а трудовой стаж равен 45 годам.
Предположим, что не менялась и предельная величина пенсионных отчислений, а повышающих коэффициентов у Арсения не было.
80 000 * 12 = 960 000 рублей – годовая зарплата Арсения. 960 000 * 22% = 211 200 – размер отчислений.
211 200 / (1,565 млн * 16%) * 10 = 8,43 – годовой ИПК.
Коэффициент за все время трудовой деятельности = 8,43 * 45 = 379,35 баллов.
379,35 * 118,09 (стоимость одного балла) + 7220,24 (фиксированная выплата) = 52 017,6 рубля. Таков размер выплат Арсения к 2067 году.
Однако есть нюансы:
- За несколько десятилетий деньги неизбежно обесценятся, то есть на 52 тысячи рублей можно будет купить меньше товаров или услуг, чем сейчас. Инфляцию в теории должно уравновесить увеличение стоимости ПБ.
- Предельная величина отчислений будет расти, а значит, с каждым годом количество ПБ Арсения будет уменьшаться. Надеемся, что за сорок с лишним лет Арсению не раз удастся получить прибавку к зарплате.
Как узнать размер пенсии
Оценить размер своей пенсии можно с помощью специального калькулятора на сайте ПФР.
Как быть индивидуальному предпринимателю
О своей страховой пенсии ИП нужно заботиться самостоятельно, ведь у него нет работодателя, который перечислял бы взносы в ПФР По состоянию на 2022 г. фиксированный взнос ИП в ПФР составляет 34 445 рублей.
Если предприниматель получил доход больше 300 тысяч за 12 месяцев, то 1% он должен заплатить в ПФР. При этом сумма взносов не может быть выше восьмикратной величины фиксированного взноса.
ИП, как и наемные работники, получают баллы за значимые периоды, которые не входят в трудовой стаж (например, время ухода за ребенком).
Что делать, если не хватает баллов
Если вам не не хватает баллов для получения страховой пенсии, их можно купить. Стоимость покупки привязана к МРОТ. Заплатив ПФР 36 669 рублей из собственных денег, вы получите 1,048 ПБ. Ежегодно можно докупать не более 8,382 ПБ. При этом к стажу прибавят один год. То есть набрать баллы проще, чем стаж.
Если вы понимаете, что условия по стажу и баллам выполнить сложно, рассмотрите альтернативы. К примеру, для накопления собственных пенсионных сбережений подойдут банковские вклады. Риски потери сведены к минимуму: вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей.
Не полагайтесь только на государство. Инвестируйте и формируйте пенсионный капитал. Для этого подойдут как банковские вклады, так и долгосрочные государственные облигации, которые покупают на бирже.
Получить выгоду можно не только от приобретения ценных бумаг компании, в которой вы работаете: на биржах представлено множество вариантов. Выбирайте акции, облигации и фонды, инвестируйте и следите за состоянием рынка в приложении «Совкомбанк Инвестиции».
Резюме
- Чтобы получить страховую пенсию, нужно выполнить условия по возрасту, стажу и количеству пенсионных баллов. Если баллов не хватает, их можно докупить.
- Если вы достигли возраста получения страховой пенсии, но не можете на нее рассчитывать, через 5 лет вам начнут платить социальную пенсию. Ее размер будет на уровне прожиточного минимума региона.
- На ПБ прямо влияет уровень дохода. Работайте официально и увеличивайте уровень дохода.
Все цены актуальны на момент публикации статьи.
