Иногда чтобы занять деньги, приходится отдавать в залог ценные вещи - драгоценности, часы или даже автомобиль. Такие займы выдают специальные финансовые учреждения - ломбарды. Как они работают и как влияют на кредитную историю?
Что такое ломбард и чем он отличается от банка
Ломбард – финансовое учреждение, которое выдает деньги в кредит под залог ценной вещи заемщика. Сумма кредита всегда определяется стоимостью вещи, которую клиент сдает в ломбард под залог. Когда клиент возвращает заем с процентами, он получает заложенное имущество обратно.
Банки выдают кредиты не обязательно под залог имущества, сумма кредита не обязательно зависит от стоимости залога. При этом автокредиты и ипотеку банки выдают под залог приобретаемого автомобиля или жилья, а срок возврата как правило растягивается на несколько лет.
Ломбарды никогда не дают заем дольше, чем на год. И у ломбардов всегда выше процент, чем у банков, но, как правило, ниже, чем у микрофинансовых организаций.
По закону ломбардом может быть только юридическое лицо. Физические лица и ИП не имеют право выдавать займы под залог имущества.
Как получить деньги в ломбарде
Сделать это довольно просто. Ломбарды, как правило, работают до глубокой ночи и выдают деньги только под залог имущества и по единственному документу - паспорту.
1) Прежде чем обращаться в ломбард, убедитесь, что он работает легально. Для этого надо можно заглянуть в реестр ломбардов Банка России. Чтобы не ошибиться, также полезно знать, что в поисковой выдаче «Яндекса» подлинные сайты законных ломбардов всегда помечены синим кружком с галочкой и надписью «ЦБ РФ».
2) Убедившись, что ломбард легальный, вы можете принести по указанному адресу свое ценное имущество. В ломбард можно заложить любое ценное имущество, кроме недвижимости – от золотой цепочки или кольца до автомобиля. Но, в отличие от, например, автокредита, который позволяет заемщику пользоваться автомобилем в залоге, в ломбарде заложенное авто придется оставить физически.
- Принимать в залог квартиры, дачи и любую другую недвижимость ломбардам запрещено. Если в рекламе организация называет себя «ломбардом» и рекламирует займы под залог недвижимости - это мошенники.
- В ломбарды нельзя приносить и деньги. Привлекать средства частных клиентов под проценты по аналогии с банковскими вкладами и накопительными счетами ломбардам запрещено. Они имеют право привлекать деньги только от своих учредителей.
3) Получив от заемщика залог, сотрудник ломбарда бесплатно оценивает его стоимость. Эту стоимость объявляют заемщику и выдают ему заем на сумму не больше стоимости залога.
4) Если заемщик соглашается с оценкой и суммой кредита, ломбард обязан выдать клиенту залоговый билет, аналог кредитного договора в банке.
Залоговый билет состоит из двух частей: в одной содержатся индивидуальные условия займа, в другой - информация о залоге. На билете в форме таблицы, официально утвержденной Банком России, обязательно указываются размер займа, срок его возврата, процентная ставка, название и описание заложенной вещи, сумма ее оценки. Полная стоимость займа написана на первой странице залогового билета в правом верхнем углу, в процентах годовых и в рублях. Проценты ломбард должен начать начислять со следующего дня после предоставления займа.
Чтобы получить заложенное имущество обратно, заемщик должен вернуть сумму займа и выплатить проценты. Ломбард, как и банк, выдает деньги на конкретный срок и у клиента есть возможность вернуть деньги досрочно: тогда переплата будет меньше.
Некоторые ломбарды оформляют электронный залоговый билет в личном кабинете заемщика, на своем сайте или присылают клиенту по электронной почте. В таком случае аналогом подписи клиента под билетом становится код из СМС-сообщения ломбарда.
У крупных ломбардов в порядке эксперимента работают «ломбардоматы» - аналог вендинговых автоматов, продающих еду и напитки. Ломбардоматы автоматически оценивают имущество и сразу печатают залоговый билет или присылают его в электронном виде. Но в целом заем в ломбарде лучше и безопаснее брать очно, посетив офис.
Что происходит в случае невозврата долга или потери залога
По закону ломбард имеет право продать заложенное клиентом имущество не ранее чем через месяц после окончания срока действия договора. Если сумма залога выше 300 тысяч рублей, ломбард обязан продать его на публичных торгах. Независимо от суммы, которую ломбард получит от продажи залога не расплатившегося вовремя заемщика, заем будет считаться погашенным.
Если ломбард продаст вашу вещь по более высокой цене, чем сумма займа займа плюс набежавшие до момента продажи проценты, даже просрочивший заем клиент можете потребовать у ломбарда вернуть разницу. Такое требование можно направить в ломбард в течение трех лет со дня продажи залога. Разумеется, ломбард обязан извещать заемщика о результате торгов.
Ломбард отвечает за сохранность вещей заемщиков. В частности, должна быть оформлена страховка, которая защищает все залоги клиентов от риска повреждения или утраты. Если с залогом что-то случится, клиент получит компенсацию. Все затраты по хранению залогов несет ломбард. Клиент страховку своего залога не оплачивает (это знание может пригодиться).
Ну и напоследок важно отметить, что ломбардом может быть только юридическое лицо – даже индивидуальные предприниматели, не говоря о физлицах, не имеют право выдавать займы под залог имущества граждан. Это важно, потому что многие кредитные мошенники все еще пытаются замаскироваться под легального кредитора.
Как отличить настоящие ломбарды от мошеннических?
Для этого надо найти выбранный ломбард в реестре Банка России и сверить данные из реестра с документами организации: название, контактную информацию, официальный сайт, юридический адрес.
В роли ломбардов часто выступают комиссионные магазины. Они дают объявления о приобретении у людей имущества «с правом обратного выкупа». По факту комиссионные магазин может продать имущество в любое время, поскольку юридически оно не является залогом. Легальный ломбард обязан выдать заемщику залоговый билет.
Поэтому если вместо залогового билета вам дают подписать договор комиссии, купли-продажи или любой другой документ, вы имеете дело с мошенниками. И такой же вывод нужно делать, если якобы ломбард вам предложит вложить сбережения под высокий процент. Как уже говорилось выше, ломбарды не имеют права привлекать деньги граждан.
И не забудьте перед обращением в ломбард проверить Персональный кредитный рейтинг. Вместе с ним заемщик получает выгодные кредитные предложения от банков – может быть, и вам удастся уберечь свое имущество от залога.
