Банк России заявил, что с 01/01/2023 года он введет макропруденциальные лимиты. По мнению всех экспертов, это затруднит обычным гражданам оформление в банках кредитов, а часть заемщиков получит отказ. Что это за политика и как она изменит рынок потребительского кредитования, рассказываем ниже.
Кого это коснется?
В первую очередь пострадают заемщики с высокой долговой нагрузкой (ДН). Многие из них с нового года не смогут получать новые кредиты. Такие заемщики считаются закредитованными клиентами, а в их отношении даже сейчас имеются определенные ограничения. Финансовые учреждения, работая с клиентами, чьи предельные ДН больше 50%, имеют давление на норматив достаточности капитала.
Если заемщик ежемесячно выплачивает кредиты на сумму, которая превышает 50% его заработной платы, коэффициент для кредитора составит 1,5. При предельной ДН от 80% этот показатель повышается до 2.0.
💳Кредитные карты с бесплатным облуживанием
Как рассчитывается коэффициент норматива?
Норматив достаточности капитала это дробь, в которой:
Числитель — капитал компании;
Знаменатель — портфель ее кредитов.
При этом значение в числителе обязано быть от 6% значения в знаменателе. При повышающих коэффициентах кредиторам будет сложно соблюдать установленный ЦБ норматив.
На данный момент, почти все краткосрочные кредиты и займы имеют размер до 10 тысяч. Обычно заемщики берут такую сумму «до зарплаты». В этом случае коэффициент норматива достаточности капитала 1,5. Банки и МФО достаточно долго работают с такой нагрузкой и привыкли к ней.
Однако в начале 2023 года ситуация изменится. Вводимые макропруденциальные лимиты обязывают банки иметь до 25% (от объема выданных кредитов) клиентов с предельной ДН от 80%, а МФО — до 35%.
Если кредиторы выдадут ссуду заемщикам свыше этой доли, расчет пойдет с повышающим коэффициентом 15,7. Т.е., коэффициент увеличится, примерно, в 8 раз!!!
Причем макропруденциальные лимиты рассчитываться будут ежеквартально, и работать с накопленным итогом. Поэтому даже крупным участникам рынка станет труднее работать.
Если микрофинансовая организация за январь-март 2023 г. выдаст закредитованным заемщикам 50% займов, её лимит во 2-м квартале составит 20% (снижение на 15%). Ничего не меняя и работая в прежнем темпе, МФО исчерпает свой лимит и не сможет оформлять займы клиентам с предельной ДН от 80%, хотя её капитал дает возможность соблюдать нормативы!
✅Займ через госуслуги
Теоретические и практические расчеты
Если верить расчетам Центробанка, макропруденциальные лимиты затронут до 14% всех выдаваемых кредитов. Получив отказ в одном финансовом учреждении, в котором лимит исчерпан, потенциальный заемщик может получить «добро» в другом, где лимит еще имеется. Т.е., в теории, произойдет перераспределение базы клиентов.
Однако эксперты уверены, что на практике все будет совершенно иначе. Специалисты заявляют, что к концу 2022 года доля кредитов, выданных заемщикам с предельным ДН достигает почти 90%! Как только Центробанк введет макропруденциальные лимиты, половина рынка отсеется и сотни тысяч граждан не смогут легально оформить кредиты.
Почему так произойдет?
Потому что несовершенна формула вычисления показателя предельной ДН. Она рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей к величине среднемесячного дохода клиента.
По выплатам все более-менее прозрачно, а вот с доходами — нет. Потому что не каждый заемщик может официально подтвердить свой доход. Тогда финансовые организации должны обращать внимание на 2 параметра:
- Сумму дохода, указанную клиентом;
- Среднедушевой доход в конкретном регионе. Берется информация Росстата.
Причем в расчет принимается наименьший из указанных параметров. Однако оба они условные.
Вот данные по среднедушевому доходу за 2-ой квартал 2022 г. в:
- Москве — 93 025 руб. Следовательно, предельная ДН для москвича, который не может официально подтвердить ежемесячный доход, составит около 74,4 тыс.;
- Санкт-Петербург — 64 773 и 51,8 тыс.
- в целом по РФ — 44 374 и 35,5 тыс.
👉 Подписывайтесь на канал — здесь много полезного
Другими словами, в группе риска будут все заемщики, которые платят по долгам больше. Вот поэтому эксперты и ожидают сокращение выдачи кредитов в 2023 году почти на 50%!
Интересная тема? ❤️Ставьте лайк и мы узнаем, что вас интересует больше всего!
