Для начала давайте определимся, что такое финансовая подушка безопасности. По сути это некие финансовые запасы отдельного человека или семьи для различных непредвиденных обстоятельств. Обычно ее создают, чтобы был запас денег на случай потери или уменьшения дохода, а также возникновения непредвиденных трат.
Соответственно финансовая подушка безопасности позволит не потерять привычный уровень жизни и даст запас времени, чтобы найти новый источник дохода или восстановить старый.
По разным опросам у 70% россиян нет никаких сбережений и только 17% россиян смогли бы прожить, используя финансовую подушку безопасности, не дольше трех месяцев. Пугающая статистика!
То есть получается, что более 70% трудоспособного населения страны подвергает себя и свои семьи финансовому риску.
Вы только представьте себе людей, у которых возникли проблемы со здоровьем или работой, а накоплений никаких нет. Вообразите, как чувствуют себя люди, привыкшие к определенному образу жизни и вынужденные отказываться от него в силу нехватки денег. Тогда Вы получите четкий для себя ответ, что финансовая подушка безопасности необходима, чтобы обезопасить себя и свою семью.
Как определить размер финансовой подушки безопасности?
Ее основная задача сохранить привычный или минимально приемлемый уровень жизни в течение какого-то периода времени или иметь возможность совершать какие-то жизненно необходимые непредвиденные достаточно крупные траты. Поэтому финансовую подушку безопасности обычно измеряют в количестве месячных минимально необходимых расходов. Финансовая подушка безопасности должна составлять не менее трех месячных расходов, а лучше шесть месячных расходов.
Для того чтобы понимать свои ежемесячные расходы очень полезно вести бюджет. При этом Вы будете четко понимать, куда и как расходуются деньги, обязательные и необязательные расходы, как и за счет чего можно разумно экономить, то есть планировать бюджет.
Как сформировать финансовую подушку безопасности?
Ведение бюджета, в свою очередь, поможет Вам придерживаться очень важного принципа в отношении денег «сначала заплати себе». Этот принцип означает, что с каждого своего дохода необходимо откладывать не менее 10%. То есть сначала Вы оставляете часть денег себе, а уже оставшиеся деньги распределяете на свои нужды. Таким образом, откладывая со своего дохода хотя бы 10% Вы сможете сформировать свою финансовую подушку безопасности.
Где хранить финансовую подушку безопасности?
Учитывая задачи финансовой подушки безопасности, доступ к ней должен быть легким, позволяющим забрать деньги быстро и без потерь в любой ситуации. Но хранить всю сумму подушки в виде наличных тоже нецелесообразно, поскольку инфляция «съедает» покупательную способность денег.
На мой взгляд, наиболее рационально небольшую часть финансовой подушки безопасности (например, на 1 месяц жизни) хранить в наличных, остальную часть на краткосрочных банковских вкладах или накопительных счетах, причем в разных банках, и в краткосрочных ОФЗ. Такие способы хранения хотя бы частично компенсируют инфляцию. Более рискованные инвестиционные инструменты (акции, долгосрочные облигации и т.п.) не подходят для хранения финансовой подушки безопасности, потому что являются высоковолатильными на краткосрочных временных горизонтах.