Сегодня в России работает не одна сотня банков, и очень многие из них предоставляют ипотечные кредиты. Как сориентироваться в разнообразии предложений и на что особенно стоит обратить внимание, если вы собрались оформлять ипотеку, расскажем коротко в нашей статье.
По каким критериям выбирать
По условиям ипотека в разных банках часто похожа, что затрудняет выбор. Тем не менее, в первую очередь надо смотреть на некоторые определенные параметры.
Ставка по кредиту. Сравните текущие ставки, самые выгодные условия можно получить в рамках специальных программ. Это может быть «Семейная ипотека», ипотека для IT-специалистов, «Сельская ипотека» и т.д. По таким программам ставки могут быть, например, от 0,1% до 6%.
Какой бы выгодной не выглядела ставка, надо детально изучить все условия. Низкие ставки могут быть разработаны совместно с застройщиками, которые нередко делают такую наценку на квартиру, какая им вздумается. То есть надо посчитать, действительно ли в конечном итоге это предложение окажется выгодным.
Условия кредита. Это касается срока действия кредита и суммы первоначального взноса, требования к заемщику и пакету документов, возможности вносить платежи раньше срока или рефинансировать долг. Также надо заранее узнать про возможность использования материнского капитала для первоначального взноса, не все банки и не по всем ипотечным программам его принимают.
Дополнительные условия. Это различные страховки (жизни заемщика, недвижимости и пр.) и скрытые платежи в виде платы за открытие и обслуживание счета. Иногда бывает так, что именно дополнительные условия помогают сделать выбор в пользу того или иного банка в ходе сравнения нескольких предложений.
На что еще обратить внимание
Сначала изучите предложения по ипотеке, которую предлагает банк, через который вам начисляют зарплату. В этом случае процесс будет намного быстрее, потому что для такого банка вы — клиент, финансовую историю которого он хорошо знает. У банка есть понимание, что вы имеете стабильный и официальный доход, и чтобы получить надежного ипотечного клиента, он может предложить вам скидку по ставке. Например, 0,3-1%. На первый взгляд, это немного, но ипотеку надо будет платить много лет, и в итоге экономия будет ощутимой. Если вы просто являетесь постоянным клиентом какого-либо банка, то тоже можно рассчитывать на скидки.
Желательно брать ипотеку в том банке, в котором у интересующей вас конкретной новостройки есть аккредитация. Если аккредитации нет, то ставка в этом случае будет намного выше или можно вообще столкнуться с тем, что банк откажется выдавать ипотеку.
Иногда банки вместе с застройщиками запускают специальные предложения в виде субсидированных ставок для некоторых новостроек. Их тоже имеет смысл изучить, но надо учитывать, что в этом случае другие скидки и акции от застройщика действовать скорее всего уже не будут.
Также надо понимать, что часто на выгоду предложения может влиять и сам заемщик. Чем меньше документов он предоставит, если он откажется от страхования, если возьмет ипотеку с первым взносом 0% и т.д., то в итоге стоимость кредита для него вырастет.
В поле зрения надо держать и еще один фактор — надежность банка. Очевидно, чаще всего люди предпочитают брать ипотеку в крупных и известных банках. Конечно, в этом есть правильная логика. Риск того, что такое финансово-кредитное учреждение лишится лицензии, ниже по сравнению с небольшими банками. Но и более скромные или региональные банки сразу сбрасывать со счетов не стоит, нередко они могут дать более выгодные предложения.
Итого
Краткие выводы:
- Будет разумно брать ипотеку в том банке, через который работодатель начисляет вам зарплату, или в том, где вы уже давно обслуживаетесь и имеете положительный опыт.
- Чем больше документов вы соберете, тем лучше, это влияет на итоговую ставку по кредиту в вашу пользу.
- Изучая договор, детально смотрите на такие пункты, как санкции в случае просрочки по платежам, условия погашения ипотеки раньше срока и дополнительные платежи.
#ипотека #банки #ставкапоипотеке