Где выгоднее держать деньги? В чём разница этих продуктов? И что подойдёт именно вам? Об этом в сегодняшней статье.
Пока банки предлагают вам оформить кредитную карту, я предлагаю разобраться в отличиях этих так сильно похожих друг на друга банковских продуктах.
В своей базовой идее они похожи: клиент передаёт банку определённые ценности на хранение. Пока ценности лежат в банке, банк имеет право пользоваться ими, именно за эту возможность он платит клиенту вознаграждение - процент.
При этом продукты немного отличаются.
Депозит, наверное, самое широкое из приведённых определений. Главная отличительная черта - на депозите могут храниться не только денежные средства, но и другие ценности (предметы искусства, драгоценные металлы, акции и т.д.).
Вклад - это более узкое направление депозита. На вкладе можно разместить только денежные средства.
Накопительный счёт - это нечто среднее между обычным расчётным счётом и вкладом. Он, как и вклад, предназначен для размещения только денежных средств.
Сегодня нас интересует, как выгоднее хранить деньги в банке, поэтому депозит оставим в стороне, сконцентрируемся на отличиях вклада от накопительного счёта.
В конце статьи картинка, где собраны все отличия вместе.
Срок.
Явным достоинством накопительного счёта является неограниченный срок. Это прям точно, исключений не бывает.
Со вкладами же всё не так однозначно. Вклады делятся на две группы: срочные и до востребования. Вот те, что до востребования тоже открываются на неограниченный срок. Срочные вклады открываются на заранее установленный срок: от месяца до пары лет.
Процент.
Как я говорила ранее, банк выплачивает процент, потому что может пользоваться деньгами, которые вы внесли на вклад или счёт.
Чем больше у банка уверенности в том, что вы не заберете свои деньги неожиданно, тем выше будет вознаграждение.
Поэтому самым выгодным инструментом из рассмотренных будет срочный вклад. Банк оговаривает с вами срок, на который открывается вклад. Есть гарантия = получите большую доходность.
Вклады до востребования не ограничены по сроку, а это значит, что банк не знает, какое время может распоряжаться вашими средствами. По ним ставка значительно ниже, чем по срочным вкладам.
Что касается накопительных счетов, их доходность находится где-то посередине. Обычно она больше, чем на вкладе до востребования, но меньше, чем на срочном.
При досрочном закрытии вклада, а также при снятии средств, если договор не предусматривает этого, банк имеет право начислить вознаграждение не по оговоренному проценту, а минимальному (около 0,01%). С накопительным счётом такой ситуации не произойдёт.
Ограничения.
Накопительный счёт обычно не имеет никаких ограничений. Вы можете пополнять, можете снимать средства, когда вам вздумается, а также в любой момент имеете право закрыть его.
В редких случаях условиями может предусматриваться изменение процентной ставки в зависимости от суммы на счёте.
Условия по вкладу очень индивидуальны. Банки предлагают различные комбинации:
- с возможностью пополнения, но без возможности снятия,
- с возможностью пополнять и возможностью снимать часть средств;
- без возможности снимать или пополнять вклад.
Со вкладами обычно работает правило: чем больше ограничений, тем выше процент.
Наверняка есть нюансы, которые могут быть предусмотрены условиями конкретного банка, однако общая тенденция именно такая.
Какой из вариантов размещения средств вам кажется привлекательнее всего?