Покупка квартиры – это очень важный и ответственный шаг для любой семьи, а ипотечный кредит, зачастую, единственная возможность для многих приобрести недвижимость. Но в погоне за низкой ставкой можно совершить очень неприятную ошибку, которая будет стоить дорого лет через 10.
Придя в банк для оформления заявки на ипотечный кредит можно услышать от кредитного менеджера заманчивую историю о валютной ипотеке. На первый взгляд, предложение действительно выглядит заманчиво, ставка может быть почти в 2 раза ниже по сравнению с ипотекой в рублях, при этом кредит будет выражен в стабильной иностранной валюте. Именно это можно услышать в некоторых банках.
Но реальность совсем не такая радужная. Обычно ипотечный кредит берется на длительный срок, это может быть 10, 20 или даже 30 лет. За 30 лет в мировой экономике может поменяться очень многое, а прогнозов на такой период не даст даже очень опытный экономист или аналитик, не говоря уже о том молодом человеке, который оформляет заявку.
Кредит в валюте действительно может быть выгоден за счет низкой процентной ставки, особенно в перспективе ближайших нескольких лет, но вот от валютных рисков застраховать себя не получится.
Например, ссуда в японских иенах. Иена в течение несколько лет оставалась стабильной к доллару. И это должно быть выгодно заемщику, но если бы рубль оставался стабильным, но он дешевел по отношению к "$", и курс иены начал падать.
А значит, платежи по такому ипотечному займу становятся все дороже.
Рассмотрим пример: Так например в начале 2022 года доллар стоит 74-77 руб, в марте поднялся уже до 120, а в ноябре держался в районе 60-62. И если предположить, что будет расти дальше, то сумму тоже увеличиться займа увеличиться.
Конечно, курс может пойти в другую сторону, то есть рубль будет укрепляться к какой-либо валюте, но дать точный прогноз не сможет никто, а рискуете собственными деньгами.
Брать ипотеку в иностранной валюте имеет смысл в том случае, если получаете в этой валюте заработную плату или доходы, с помощью которых будете расплачиваться. Но и тут надо быть уверенным, что эта работа будет через те же 20 или 30 лет.
Брать ипотеку в валюте, несмотря на то, что получаете заработную плату в рублях — это крайне высокий риск. Во-первых, можно угадать и выбрать валюту, которая будет обесцениваться по отношению к рублю, тогда платежи будут все меньше и меньше. Во-вторых, курс выбранной валюты может постоянно меняться, но в среднем за несколько лет платеж будет именно тот, на который рассчитывали. И, наконец, самый неприятный сценарий, когда валюта резко подорожает по отношению к рублю.
Таким образом, брать ипотеку в валюте можно в том случае, если речь идет о небольшом сроке, например, 3-5 лет. Но если срок длительный, то разумнее будет выбрать рублевый кредит. С ним меньше рисков и «головной боли», особенно в периоды крупных финансовых кризисов.
