При оформлении ипотечного кредита на недвижимость, банки запрашивают стандартный пакет документов. Формально этого достаточно, чтобы принять положительное или отрицательное решение. Но часто банки требуют и дополнительные справки, которые влияют на решение о выдаче займа – справки, подтверждающие вменяемость (дееспособность) человека. Рассказываем, что это за документы и для чего они нужны.
Зачем подтверждать свою вменяемость
Многие заемщики не понимают, для чего им нужно документально подтверждать свою вменяемость. Они же целенаправленно обратились в банк, имеют все документы и официальный доход. К тому же свой статус дееспособности они получили бонусом на совершеннолетие, почему же сейчас нужно что-то кому-то доказывать? Только вот под действием некоторых обстоятельств статуса дееспособности легко можно лишиться в любом возрасте.
Человек с официально-признанной недееспособностью не может самостоятельно, без участия опекуна купить или продать свою недвижимость. Любые подписанные им имущественно-правовые документы не будут иметь юридической силы. То есть статус недееспособности одного из участников сделки лишает юридической силы и ипотечную сделку (для продавца и покупателя).
Для чего банкам нужно подтверждение
Банки имеют полное право требовать справки от покупателя или продавца, которые подтверждают их правовую дееспособность (то есть законное право совершать имущественные сделки). Это делается в первую очередь для защиты самого банка. Ведь участник сделки может умолчать факт наличия у него психического заболевания или зависимости, и юридически это может стать поводом для опровержения сделки спустя некоторое время. Последствием этого становится утерянная материальная выгода банка, взысканные деньги и длительный судебный процесс.
Юридически ипотечные организации и банки никогда не афишируют необходимость справок из психоневрологических или наркологических диспансеров. То есть в рекламе, в брошюре или на сайте подобного требования нет. Максимум там будет написано о справках о доходах и отсутствии судимости. Справки, подтверждающие вменяемость, менеджеры требуют от клиентов выборочно. Например, если заемщик имеет возраст от 50-55 лет или его внешний вид или поведение побуждает сомневаться менеджера в его адекватности.
Запустить процесс аннулирования сделки могут опекуны или члены семьи заемщика как со стороны продавца, так и со стороны покупателя. Если банк не подтвердит правовой статус участников сделки, то весь материальный риск ложится на финансовое учреждение. Даже если уровень такого риска не превышает 0.1%, корпоративная политика вынуждает менеджеров требовать эти справки от участников сделки. Протестовать против этого бессмысленно – вашему ипотечному кредиту автоматически вынесут статус «ОТКАЗ».
На банковской практике были разные случаи, когда ипотечные договора приходилось расторгать из-за обнаружившегося психического заболевания, не позволяющего одному из участников до конца понимать значение данной сделки. Например, продавец квартиры скрыл информацию, что состоит на учете в психоневрологическом диспансере и имеет заболевание, не позволяющее ему понимать значение своих действий и руководить ими.
И спустя несколько месяцев после продажи недвижимости в суд обращаются родственники продавца с целью опротестовать сделку и вернуть квартиру, так как родственники претендуют на объект недвижимости в качестве наследства. Чтобы узнать о статусе продавца до совершения сделки, банк запрашивает подтверждение его психического состояния.
Какие справки нужны для подтверждения дееспособности
Чаще всего при оформлении ипотеки запрашиваются справки из ПНД (психоневрологического диспансера) и НД (наркологического диспансера).
Здесь есть важный нюанс. С юридической точки зрения справки из диспансеров не являются доказательством дееспособности или недееспособности человека. Для выдачи ипотеки банку необходимо знать, что человек не только не состоит на учете, но и не имеет отклонений в психике или зависимостей. Только вот справки из ПНД и НД такой информации не дают, что часто играет на руку людям, решившим оспорить сделку в суде.
Юридическую силу в данном вопросе имеет только заключение, выданное психиатром после психиатрического освидетельствования. Неоспоримость данного документа обеспечивается за счет того, что свою вменяемость человек подтверждает в день подписания документов. Что дает второй стороне, а также банку уверенность в том, что подписывая договор купли-продажи, человек действительно осознает последствие своих действий, а также последствия, наступающие после подписания договора.
Данное заключение сопровождается заверенными копиями лицензий, сертификатов и дипломов, которые подтверждают право организации и ее сотрудников вести деятельность в сфере психиатрии и проводить психиатрические освидетельствования.
