В июле Центральный банк РФ в очередной раз объявил о снижении ключевой ставки. Ее новое значение - 4,25%. От величины ключевой ставки зависит и уровень процентных ставок по кредитам, которые банки выдают гражданам. В том числе, это касается и ипотечного кредитования.
В такой ситуации возникает вопрос: стоит ли рефинансировать действующий ипотечный кредит? Давайте разберемся.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование – это закрытие старого кредита с более высокой процентной ставкой новым кредитом, который берется под более низкий процент.
Рефинансирование применяют в ситуациях:
- когда объединяют в один несколько кредитов, взятых в разных банках. Делается это для того, чтобы было удобно платить;
- когда необходимо сменить валюту кредита;
- когда хотят уменьшить сумму ежемесячного платежа без реструктуризации имеющегося кредита.
В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?
Может показаться, что рефинансирование – это инструмент, который всегда экономит деньги. Ведь вы берете новый ипотечный кредит, процентная ставка по которому меньше, чем ставка по вашему прежнему кредиту. Однако бывают ситуации, в которых это невыгодно.
Рефинансировать ипотеку стоит, если вы сэкономите деньги от снижения процентной ставки с учетом всех затрат на рефинансирование. Обычно это выполняется, когда разница между старой и новой процентными ставками составляет не менее 2 процентов.
К затратам на рефинансирование ипотечного кредита относятся расходы на оценку жилья, страхование жизни и жилого объекта.
Рефинансирование ипотеки выгодно на начальном этапе, так как первые пять лет платят проценты, а не «тело» кредита. В какой-то момент рефинансирование уже становится невыгодным. Обычно это происходит, когда срок погашения превысил половину. В этот момент вы уже выплатили большую часть процентов, и теперь платите «тело» кредита. Если рефинансировать ипотеку на этом этапе, то получается, что вы опять будете платить проценты, а не «тело» кредита.
Наиболее выгодным будет рефинансирование при следующих условиях ипотечного кредита:
- он взят 2 года назад;
- срок его 10 лет или более;
- ставка 10,5 – 11%.
Например, остаток по ипотечному кредиту составляет 2 млн рублей или больше, а новая ипотечная ставка ниже старой на 2% или больше. В этом случае при рефинансировании вы сэкономите на уплате процентов по кредиту от 40 000 рублей в год.
Если у вас есть несколько ипотечных кредитов, и вы хотите взять вместо них один с более низкой процентной ставкой, то следует рассчитать сумму переплаты для каждого из них. Тогда будет ясно, выгодно ли проводить рефинансирование.
Читаем страховой договор
Также внимательно прочтите условия действующего страхового договора по текущей ипотеке. Можно ли его переоформить на другой ипотечный кредит? Или его нужно расторгнуть, заплатить штраф, а на новую ипотеку заключать новый договор страхования?
Как это будет в цифрах?
Пример 1.
Допустим, вы взяли ипотеку на 2,6 млн. рублей в 2016 году на 10 лет.
Ставка составляет 11,2%, остаток по кредиту 345,5 тыс. рублей, ежемесячный платеж составляет 8,076 тыс. рублей. Стоит ли брать новую ипотеку под 7,5% годовых на 5 лет?
Если вы возьмете такую ипотеку, то ежемесячный платеж будет 7,917 тыс. рублей, то есть уменьшиться совсем немного. При этом вы понесете расходы на рефинансирование. Сюда входят, например, страхование квартиры и жизни заемщика, оценка квартиры. Эти расходы превысят выгоду от рефинансирования.
Пример 2.
Вы взяли ипотеку на 3,7 млн. руб. под 11% на срок 10 лет в 2017 году.
Ежемесячный платеж составляет 51 000 руб.
Если вы берете новый ипотечный кредит для рефинансирования старого под 7,9% годовых, ежемесячный платеж становится 47 500 руб.
Разница составляет 4 500 руб. в месяц, а за 7 лет – 378 000 руб. Эта экономия намного больше, чем возможные расходы на рефинансирование.
В данном случае прибегнуть к рефинансированию выгодно.
Кому банк точно откажет?
Большинство банков отказывают в рефинансировании тем, кто взял ипотеку менее 6 месяцев назад.
А вам приходилось пользоваться услугой рефинансирования? Делитесь в комментариях!
Самое полезное и интересное о недвижимости БЕЗ РЕКЛАМЫ И СПАМА на нашем канале! ПОДПИШИТЕСЬ, чтобы не пропустить!
Если вам нужна ПОМОЩЬ РИЭЛТОРА международного класса по разумной цене – к вашим услугам агентства и агенты CENTURY 21 более чем в 80 странах мира, в том числе, по всей России. Подробная информация и поиск специалистов по ссылке>>
Дельные и остроумные КОММЕНТАРИИ к статьям приветствуются, неадекватные – удаляются, без обид)
Самое интересное о недвижимости В СОЦСЕТЯХ:
Каждый офис находится в независимом владении и управлении.
Отличного дня и настроения желаем от имени CENTURY 21 Россия!
