В последние годы более 50% недвижимости покупают в ипотеку.
В 2020 году в связи с пандемией и карантином вырос спрос на загородные дома.
Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки выдают ипотечные кредиты на покупку домов.
В этом году появилась ипотека с господдержкой. Процентная ставка по ней 6,5% годовых на весь срок.
До конца 2022 года действует программа «Сельская ипотека».
Банки и девелоперы активно продвигают программы ипотечного кредитования.
С ипотекой можно купить недвижимость в собственность и не копить деньги на нее.
Вроде все прекрасно.
Но есть случаи, когда взяли в кредит 1 миллион, выплатили почти 2 миллиона, потеряли недвижимость еще и должны остались.
Несколько примеров.
Клиент купил квартиру в ипотеку за 1 миллион рублей. Квартиру он покупал в 2009 году. Ставка по ипотеке составляла 16% годовых. Ежемесячно платил по ипотечному кредиту 6 лет.
Потом остался без дохода. Обслуживать кредит не смог. В итоге потерял квартиру еще и остался должен банку 920 тысяч рублей.
Другой пример.
Клиент взял ипотечный кредит в 2014 году на сумму 2 млн. рублей по ставке 12% годовых.
Платил по кредиту 4 года. Затем платить не смог. В итоге остался без квартиры, еще и с долгом 950 тысяч рублей.
Банки используют аннуитетные платежи, ежемесячный платеж одинаковый весь срок кредитования. В первые годы вы платите в основном проценты банку, основной долг небольшие суммы.
Моя клиентка купила квартиру в ипотеку в 2014 году. Сумма кредита 2 млн. рублей, ставка по кредиту 15% годовых. По кредиту платила 5,5 лет. За это время выплатила банку 2,1 млн. рублей.
В 2019 году стала рефинансировать кредит. И выяснилось, что из 2,1 млн. рублей она заплатит основной долг только 200 тысяч рублей, 1,9 млн составили проценты.
Ипотека — это кредит на длительный срок 20-30 лет. За это время может многое изменится.
Перед тем как взять ипотечный кредит необходимо:
- Оцените свои доходы. Стабильные и регулярные у вас доходы, они меняются ежемесячно.
- Оценить свои расходы. Сколько вы сможете платить по кредиту, чтобы уровень жизни остался на прежнем уровне.
- Максимальная кредитная нагрузка не более 40% от дохода.
Если нагрузка выше, то любое снижение дохода приведет к тому что вы не сможете обслуживать кредит.
- Не завышайте доходы при оформлении кредита. При оформлении ипотечного кредита лучше согласится на меньший платеж и больший срок. При появлении дополнительных доходов их можно направить на досрочное погашение кредита.
- Берите кредит в той валюте в которой получаете доход. Любое изменение в курсе валют негативно скажется на вас, как это было в 2009 и 2014 году.
- Оформите программы страхования жизни и имущества. При наступлении страхового случая расходы берет на себя страховая компания.
- Проверьте есть ли у вас возможность воспользоваться льготными программами ипотечного кредитования с господдержкой. Процентные ставки по таким программам ниже.
- Изучите условия разных банков по ипотечным кредитам. Выберите наиболее приемлемый для себя вариант.
Ипотека – хороший способ покупки недвижимости. Но он требует осознанного подхода.
У вас есть ипотечный кредит?
