По статистике ипотеку берут на 15-20 лет и выплачивают за половину этого срока. Редко кто возвращает деньги разом, чаще всего клиенты вносят дополнительные суммы, чтобы быстрее закрыть кредит или впоследствии уменьшить ежемесячные взносы. Рассказываем, как разобраться, что будет выгоднее именно для вас.
Шаг 1. Изучите договор с банком
В нем должны быть прописаны условия:
— разрешено ли частичное досрочное погашение;
— нужно ли каждый раз писать заявление;
— можно ли вносить средства онлайн или необходимо приезжать в офис банка лично (и сколько стоит пополнение счета?);
— какой у вас тип платежей по кредиту (это также называют схемой оплаты)? Они могут быть аннуитетные, когда вы вносите равные доли в течение всего срока, или дифференцированные, когда платеж постепенно уменьшается.
Важно: Один из способов уменьшить ежемесячный платёж — рефинансировать ипотечный кредит. Помимо этого вы можете увеличить или сократить срок кредита, а также выбрать дату платежа. Подробнее по ссылке.
Шаг 2. Выберите ипотечный калькулятор
В сети полно бесплатных сервисов, в принципе, подойдет любой, но хорошо, если сервис учитывает:
— выходные дни при составлении графика платежей (чтобы вы могли внести средства заранее и не переживать, если перевод задержится);
— разные варианты страхования (собственно жилья, жизни и здоровья заемщика, от утраты титула).
Кстати, о страховании мы писали здесь.
Шаг 3. Оцените варианты
Вот вы вносите дополнительные средства и...
1. Сокращаете срок ипотеки.
Плюсы: быстрее избавитесь от обязательств, не придется платить страховые взносы и проценты за обслуживание кредита.
Минусы: размер ежемесячного платежа остается прежним, так что если у вас возникнут финансовые трудности, вы рискуете попасть в должники.
2. Уменьшаете размер ежемесячного платежа.
Плюсы: финансовая нагрузка снижается, у вас появляются свободные средства для других задач, а если вдруг доходы сократятся, их все равно хватит, чтобы отдать деньги банку.
Минусы: срок кредита остается прежним, а значит, нужно платить за страховку и проценты за обслуживание, то есть вы теряете деньги, которые могли бы сэкономить.
Лайфхак: выбираете второй вариант и продолжаете вносить полный, а не уменьшенный платеж. Это дает вам пространство для маневров. Если ваши финансовые дела будут в порядке, вы в любом случае выплатите кредит быстрее. Если что-то случится с доходами, то все равно платеж будет вам по карману.
И не забывайте консультироваться со специалистами вашего банка, вдруг вы можете рассчитывать на кредитные каникулы или, наоборот, особые привилегии, как, например, абоненты МТС со статусом Premium — для них ставка ниже.
Подписывайтесь на канал МТС Банка в Яндекс.Дзене — актуальные финансовые новости и полезные советы о финансовой грамотности!
