В статье про то, что перевод на карту можно вернуть, читатели спрашивали, почему бы мне не носить деньги на дебетовой карте. Я сейчас расскажу о том, почему это невыгодно и почему выгодно использовать для покупок кредитную карту.
Все кредитный карты имеют в условиях обслуживания некоторый период времени, в который вы не платите никаких процентов банку за пользование кредитными деньгами. Это называется грейс-период (grace period).
Конструкция этого grace period различается у разных банков. Необходимо обязательно изучить то, как это работает в каждом конкретном случае. Расскажу про две типичные схемы работы с грейсом в банках.
1 схема: ХХ дней после отчетной даты
В этой схеме, у вас есть дата расчетов (обычно она привязана к дате открытия кредитного счета), в которую банк вам выставляет счет на оплату. Обычно, банк указывает до какой даты вы должны погасить грейс-платеж, чтобы "обнулить счетчик".
Например, у меня по дата расчетная 20ое число и мне выставляют грейс-платеж 20го числа с оплатой до 14го числа.
Важно, что я могу совершать покупки и 20го и 21го и мне не надо ничего возвращать банку по этим платежам до следующего счета! Мне надо погасить выставленный платеж до 14го и все! Проценты не берут. В следующую расчетную дату мне просто выставят новый грейс-платеж, снова примерно до 14го числа.
Таким образом, я могу пользоваться БЕСПЛАТНО деньгами банка с 20го по 20ое +срок оплаты грейса. А это почти 2 месяца (возьмем 1,5 далее).
2 схема: 120 (или иное, но более месяца) дней отсрочка платежа
В этой схеме, у вас есть дата расчетов, в которую вам выставляют сумму грейс-платежа. Но, первый раз вам выставят платеж только через 120 дней! И еще дадут время на оплату.
Например, у меня есть карта, по которой расчетная дата 01 число, а срок оплаты грейса 20-ое число. Если я потратил деньги 1-го августа, то счет мне выставят 1 ноября со сроком оплаты 20 ноября! Выходит, что я БЕСПЛАТНО буду пользоваться деньгами банка примерно 3,5 месяца.
Итак, выше я написал, какие сроки бесплатного пользования деньгами банка я получаю.
Теперь о выгоде.
Если бы я тратил деньги с дебетовой карты, я бы потратил их сразу. А при оплате кредитной картой, я пользуюсь деньгами банка, а свои деньги держу под % на другом счете. И мне просто нужно не забыть вовремя перекинуть деньги с накопительного счета на кредитный счет.
Важно помнить, что зачисление на кредитный счет происходит не моментально. Я сталкивался с тем, что у меня платеж на кредитку проводился через 1..2 дня только. Поэтому, я всегда погашаю грейс-платеж за неделю до крайней даты.
Сколько же я заработаю на этом и в чем выгода.
Я получаю (актуально на 25/07/2020) от 4% до 5% годовых за хранение денег на счете.
Вот конкретные варианты:
1. Raiffaisen - накопительный счет к карте "всеисразу". 5% годовых на минимальный остаток на счете.
2. МТС Банк - накопительный счет к карте "Деньги Викенд". 4% годовых на минимальный остаток на счете.
3. HomeCreditBank - карта "Зеленая Польза". 4% годовых, начисляются каждый день на остаток на счете, но выплачиваются раз в месяц.
Из перечисленных вариантов я бы посоветовал использовать третий. В вариантах 1 и 2, вы потеряете %, если снимете деньги раньше нужной даты, что не совсем подходит для того, чтобы вовремя гасить грейс-платеж.
Итого, выгода в том, что все время бесплатного пользования деньгами банка по кредитке, я получаю 4% годовых на накопительном счете.
Если это 1,5 месяца, то я получу 4%*1,5/12= 0,5% от суммы!
Если это 3,5 месяца, то я получу 4%*3,5/12= 1,16% от суммы!
Много ли это? Я считаю, что много. Просто так, из ничего, просто совершая покупки, я получу до 1,16% от суммы покупок и получаю это законно и живыми деньгами.
Еще о выгоде.
Кроме того, что я получил % за то, что свои деньги закинул на накопительный счет, я еще получаю кэшбэк по кредитной карте!
Напишу отдельную статью позже про кэшбеки на рынке, сейчас скажу так - я получаю от 1% до 5% кэшбеков по картам. И получаю их деньгами, а не баллами или милями.
А теперь про кредитную историю.
Вы сталкивались с тем, что вам не одобряют потребительский кредит или ипотеку потому, что вы никогда ранее не брали кредитов в банках? Моя семья столкнулась.
У меня супруга получает хорошую официальную зарплату. Она госслужащий. Но, она никогда не брала кредитов. В итоге, когда мы покупали квартиру в ипотеку, банк потребовал сделать брачный контракт и вывести супругу из сделки. Потому, что ее не одобрили как созаемщика!
Что мы сделали после этого. Мы получили супруге кредитную карту в банке, где у нее был зарплатный проект. Ей сначала дали карту с кредитным лимитом раза в 2 меньшим, чем ее официальная зарплата, что было смешно просто! Но, это не важно. Важно то, что она стала совершать покупки по этой кредитной карте и вовремя погашать платежи в грейс-период. Прошло 3..4 месяца, она подала заявку на ипотеку и ей одобрили ипотеку, даже на нее одну!
Выходит, что покупки по кредитной карте и своевременное погашение долга, нам было совершенно бесплатно, а эти операции создали ей прекрасную кредитную историю.
Итог.
Я получаю кэшбеки от 1% до 5%, я получаю до 1,16% за хранение денег на накопительном счете, что в итоге дает выгоду от 1% до 6,16% от суммы покупок. Вдумайтесь - до 6,16%! Вам банки сейчас столько не заплатят за год в виде процентов по вкладу на текущий момент.
Да еще и хорошую кредитную историю получаю.
Вот по этим причинам, я категорический против платить за покупки наличными или переводить деньги на карту предпринимателя, вместо оплаты покупок кредитной картой.
