«Всё, хватит арендовать! Надоело! Пора уже обзаводиться своим жильём!» А пора ли? Или мы можем совершить большую ошибку и превратить свою жизнь в бесконечную борьбу за каждый очередной платеж по ипотеке?
Очень важный вопрос!
Так какого размера должен быть ежемесячный платеж по ипотеке от нашей зарплаты? 25%? 50%? Или ужаться и подписаться под 70%? Давайте рассмотрим этот вопрос на примере, а Вы сможете протестировать себя, готовы Вы к покупке жилья или нет.
Абсолютное большинство людей считают, что квартира в ипотеке – это их собственность. Но это не так. Для доказательства этого надо попробовать не выплачивать ипотеку пару-тройку месяцев. Тут же станет понятно, кто реальный собственник. Никому не пожелаю такого.
А вот что я всем пожелаю, так это пройти тест на платежеспособность! Причем этот тест желательно пройти перед покупкой. Готовы взглянуть непредвзято на Вашу готовность влезть в ипотеку? Тогда поехали!
Банки выдают ипотеку, только если ежемесячный платеж будет менее половины общего дохода. У Вас зарплата в 2 раза выше будущего ежемесячного платежа? Всё, Вы тест прошли!
Стоп-стоп-стоп! Не так всё просто!
Со стороны банка – да. У банков риски минимальные, ведь у них в залоге жильё, которое они в случае чего могут забрать и продать. Хорошо, а какая цифра подходит нам, чтобы мы тоже были подстрахованы?
Давайте разберем на гипотетическом примере семьи с одним ребёнком.
Молодой семьи живущей в Питере. Муж и жена работают, а ребенок в садике. Муж зарабатывает 60 000 рублей, жена 40 000. То есть суммарно 100 тысяч. Они сейчас снимают однокомнатную квартиру за 20 000 рублей, плюс 5 тысяч коммуналка. То есть в сумме 25 тысяч рублей.
Вопрос, а почему они снимают однокомнатную квартиру? Ведь их трое и маленькая квартира не очень удобна. Потому что это арендное жильё? Отчасти да, но по факту эти 25 000 рублей и есть их комфортный ежемесячный платеж! То есть всего 25% от их совокупного дохода! Соответственно за вычетом аренды у них остаётся 75 000, которых им хватает на повседневные нужды.
«75 000 в месяц на повседневные нужды?! Что-то ты загнул!»
Да, 75 тысяч выглядят солидно, но для семьи из 3-х человек – это не так уж и много по меркам Питера. Питание, содержание машины, телефоны обновить, купить современную одежду, в отпуск съездить в конце концов!Да много ещё куда требуются деньги. Поэтому я уверен, что эта семья не шикует. Живут хорошо, но не более. НО!
Тут они решаются купить квартиру в ипотеку… Эта семья решила сделать всё по уму и не жертвовать своей комфортной жизнью из-за квартиры. Они решили, что купят такую же однушку в ипотеку, но с одним условием: их ежемесячный платеж должен быть не более 25 тысяч рублей. То есть те же 25% от их совокупного дохода. Вопрос, много ли Вы знаете таких людей, у которых ипотечный платеж равен 25% от дохода? Могу предположить, что немного.
Почему это так? Да потому, что квартиры в Питере очень дорогие и такой низкий ежемесячный доход означает, что в ипотеку надо взять только 3 миллиона рублей. А однушек в Питере по такой цене нет.
Поэтому придется вносить как первоначальный взнос не менее 1 миллиона. Плюс сделать ремонт, купить технику и так далее. За 3 миллиона есть однушки в других городах, менее богатых. Но, к сожалению, там нет таких зарплат, как в Питере. Совокупный доход в 100 000 рублей в таких городах многим только снится.
Так вот, вернемся к нашей счастливой семье, которая каким-то образом смогла это сделать и ежемесячный платеж у них равен 25% их дохода.
Родители помогли или выиграли в лотерею, сейчас не важно. И получилась идеальная картина, согласитесь? В такой ситуации грех не купить квартиру в ипотеку.
Но я был бы не я, если бы не усомнился в этом.
А проведём-ка стресс-тест на их платежеспособность!
Эта молодая семья узнаёт, что у них будет второй ребенок! Отличная новость! Поздравляем! Вполне логичное развитие семьи! Вместе со вторым ребенком эту семью ожидал бы ещё и переезд. Ведь вчетвером в однушке, ну никуда не годится! Поэтому лучше им переехать в двушку. Но эта семья ответственная и на первое время всё-таки решает потесниться в однушке.
Ну а теперь как дела обстоят с комфортным ежемесячным платежом? Остался ли он на уровне 25% от совокупного дохода? Нет, конечно! Первое и самое главное – это то, что жена уйдет в декрет. Или муж, но в этой ситуации лучше жена, так как у неё в нашем примере зарплата меньше. Да, какое-то время она будет получать зарплату даже в декрете, но это будет недолго.
То есть остаётся только доход мужа, 60 тысяч. Напомню, платеж у нас 25 000 рублей плюс коммуналка 5 000. Итого 30 000! А это уже половина дохода мужа! То есть теперь платеж за квартиру 50%? Как бы не так!
Ведь семья увеличилась, а дополнительный ребенок существенно прибавит расходов! Около 10 тысяч в месяц, с учётом помощи от города и всяких пособий. Подгузники, кашки, медицина и так далее. Это ещё очень скромно. То есть при появлении ребенка в семье у них расходы увеличились с 30 тысяч (это за квартиру с коммуналкой) до 40 тысяч! А доходы уменьшились со 100 тысяч до 60-ти!
Как не трудно посчитать, теперь на жизнь остается всего 20 тысяч! Напомню, раньше эта семья, до покупки квартиры в ипотеку, тратила на жизнь 75 тысяч. Гигантский скачок вниз! Но я даже больше скажу, эта семья банкрот.
Вычтем проезд, оплату детского сада, лекарства, минимальную одежду и обувь, и всё, на еду остаются крохи! Очень тонко! А где тонко там и рвётся!
Стресс-тест не пройден!
Вот так у нас благополучная семья с очень приличным доходом в 100 тысяч рублей становится банкротом! Кто бы мог подумать! Когда они брали ипотеку, у них платёж был все лишь на всего 25% от совокупного дохода. Но при появлении второго ребёнка у них всё посыпалось! Тут уже будет не то, что в отпуск не съездить, а придётся потуже затянуть пояса!
Понятное дело, что в таких ситуациях идёт посильная помощь со стороны родителей и родственников. Иногда помогает работодатель, если для него этот работник ценный. Но, а что если не будет помощи? Каждая семья – это индивидуальная история. Считайте сами, какой процент от Вашего дохода вы можете выделить на ипотеку.
Но мой Вам совет, перед тем, как влезть в ипотеку, проведите стресс-тест Вашим расчетам. С учётом Вашей индивидуальной ситуации.
Ведь нам не нужны проблемы, как в этой гипотетической семье, которую мы сегодня рассмотрели, не правда ли? При покупке квартиры в ипотеку надо очень хорошо всё взвесить. Это очень тяжело, ведь если кто-то загорелся покупкой жилья, то его тяжело остановить.
Стресс-тесты хорошо остужают пыл, особенно если эти тесты подобранны грамотно.
Полезные видео:
- Как правильно погасить ипотеку досрочно? РАЗРУШАЕМ ЛЕГЕНДУ! Срок ипотеки или платеж? Продолжение https://www.youtube.com/watch?v=rivBDR0KPZM
- Как правильно погасить ипотеку досрочно? РАЗРУШАЕМ ЛЕГЕНДУ! Срок ипотеки или платеж? Начало: https://youtu.be/SaW5MDCgzpc
- ИПОТЕКА: Как правильно взять ипотеку? Глеб Задоя даёт опасные советы! Не попадитесь в ловушку: https://youtu.be/bsd7RzX7KqY
