Знаете, какой самый популярный вопрос при частично-досрочном погашении кредита? Догадались?
Что уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж.
Вообще меня удивляет, что люди всерьёз обсуждают такие вещи. Ведь по сути, что произошло? Человек внёс в счёт кредита больше, чем было по графику. Изменилась сумма кредита, но это ведь тот же самый кредит, что и был! С той же процентной ставкой. Теперь вот только дилемма: что изменится у этого кредита: оставшийся срок или размер ежемесячного платежа?
Вот раньше заёмщику не предоставлялось выбора; после частично-досрочного погашения уменьшался ежемесячный платеж. Впрочем, в некоторых банках такого выбора нет до сих пор. Как банку удобно, так он и делает. И люди не парятся, платят как есть.
А тут выбор появляется. И, конечно, хочется сделать так, чтоб выгоднее.
Подождите, речь идёт только о выгоде? Но тогда ответ очевиден!
Безо всяких скринов, кредитных калькуляторов и таблиц можно понять, что выгоднее уменьшать срок. Почему?
Да потому что при уменьшении срока вы продолжаете платить ту же сумму, что и была, а в другом случае платите меньшие суммы.
Как вы думаете, вы заплатите больше процентов, если будете выплачивать 100 тысяч по 10 тысяч в месяц или те же 100 тысяч, но по 6 тысяч?
При прочих равных (прочая равная это процентная ставка) чем дольше, тем дороже. Вот и весь ответ.
Поэтому, если вас волнует только выгода, то ответ: уменьшать срок и продолжать платить теми же ежемесячными платежами.
Но кроме выгоды интересует еще и комфорт
Если выплаты по кредиту занимают значительную часть бюджета, то хочется эту нагрузку немного снизить. Просто для того, чтобы после платежа оставалось чуть больше денег для повседневных расходов. Ведь совсем не нужно допускать ситуации, когда вынужден пропустить оплату коммунальных услуг или когда не хватает на покупку новой одежды, или приходится ограничивать себя в маленьких радостях вроде посещения кафе и так далее.
Для того, чтобы график погашения был более комфортным, следует уменьшать ежемесячный платёж.
Но выгоднее всё же выплатить кредит как можно скорее.
Поэтому, при частично-досрочном погашении лучше всего указывать уменьшение ежемесячного платежа. Так у вас будет более комфортный платеж, а при наличии дополнительных денег вы всегда сможете добавить их к основному платежу.
Например, ваш ежемесячный платеж был 12000, вы его снизили до 9000, но фактически продолжаете платить по 12-13 тысяч. Но при этом, в случае непредвиденных расходов, вы сможете оплатить кредит по минимуму (9000), а эти 3-4 тысячи потратить на что-то другое.
В случае уменьшения срока такой возможности не будет: деньги из кредита обратно не вытащишь.
На этом у меня всё. Всем финансового благополучия, скорейшей выплаты кредитов и хорошего настроения!
