Эта статья — продолжение нашей публикации «Должно ли государство закрыть грабительские МФО». В прошлый раз мы высказали точку зрения, что правильная политика в отношении микрофинансовых организаций — это регулирование их деятельности законом, а не запрет.
В этой статье мы приведем дополнительные аргументы в пользу своей точки зрения и ответим на критику некоторых наших читателей.
Что дало России регулирование деятельности МФО
В прошлой публикации мы утверждали, что в других странах проценты в микрофинансовых организациях еще выше, чем в России. Приводились цифры, что процентная ставка по микрозаймам в США варьируется от 150 до 1300 процентов годовых. Проценты в МФО Испании — от 1 700 до 11 000. Кое-кто из наших читателей усомнился в правдивости этой информации. Некоторые из них полагают, что «грабительская» ставка 365% годовых, по которой работают российские МФО, введена специально для того, чтобы устроить «геноцид русского народа».
365% годовых — это на самом деле «дикие» проценты. Однако утверждать, что за пределами России таких ставок нет нигде — это значит не владеть информацией.
Мы готовы показать ставки МФО в тех странах, где ЦБ не «взял их под свое крыло». Если честно, то в прошлом материале использованы данные из статьи 2018 года. С тех пор ставка в МФО США и Испании немного изменилась. Но тенденция все равно осталась прежней.
Вот, например, условия микрозаймов МФО «LendUp» из США (их сайт— https://www.lendup.com/). Ставки в этой организации варьируются от 214% годовых (если занять 100$ на 30 дней) до 917% (250$ на 7 дней). Проверить информацию можно на странице по адресу https://www.lendup.com/rates-and-notices.
А вот условия работы МФО «Ok Money» из Испании. Здесь ставка по займам на срок от 7 до 30 дней варьируется от 3112 до 5431% годовых. Сайт компании — https://okmoney.es/. Информация о ставках размещена внизу страницы.
Как мы видим, МФО — это не специальная разработка западных спецслужб с целью искоренения с лица земли русского народа. В других странах оборотистые люди также рады воспользоваться нуждой своих сограждан и занять им деньги под баснословные проценты.
Однако в России в настоящее время деятельность ростовщиков поставлена под контроль государства. Ставка, по которой они могут выдавать деньги в долг, ограничена. Сейчас это максимум 1% в день (не больше 365% годовых). Сравните эти ограничения с условиями МФО в Америке и Испании, где государство не вмешивается в деятельность подобных организаций.
Если работающая в России МФО не выполняет требования Центробанка, то она исключается из официального реестра. Такая организация больше не имеет права взыскивать с клиентов просроченную задолженность ни через собственные службы безопасности, ни через коллекторов, ни через суд. Фактически, она лишается возможности давать деньги в долг.
Почему нельзя запретить МФО
Если микрофинансовые организации запретить на уровне закона, то они начнут выдавать займы подпольно. В настоящий момент клиентами таких ростовщиков являются более 11 миллионов россиян. С закрытием легальных МФО эти люди никуда не исчезнут. Гражданам, которые срочно нуждаются в деньгах, просто не к кому будет обратиться (только к нарушителям закона).
Сторонникам запрета не важно, что люди, имеющие финансовые проблемы, и нелегальные ростовщики окажутся один на один. Их отношения больше не будут регулироваться судами, службой судебных приставов, распоряжениями Центробанка. Максимум, кто может вмешаться — это полиция. Но только в том случае, если дело дойдет до крайности — жесткого «выбивания долгов» с нарушением норм уголовного закона.
С закрытием МФО проблема сама собой не решится. Внешне все будет чинно и благородно. Но должники с неподъемными кредитами останутся один на один с полукриминальными структурами, как в лихие 90-е.
Как искоренить МФО
А упразднить МФО все-таки можно. Для этого нужна длительная работа над повышением финансовой грамотности населения.
Люди должны понять, что деньги можно только заработать, а не занять в МФО под «бешеные проценты» (даже 5000 рублей на неделю).Каждому человеку необходим повышать свою квалификацию, учиться чему-то новому. Тогда уровень доходов у него будет увеличивать ежегодно. Людям, которые до конца своей жизни желают разгружать вагоны или мыть пол, это кажется нереальным. Однако для квалифицированного специалиста, владеющего востребованными навыками, это привычное дело.
Нужно следить, чтобы доходы всегда превышали расходы. Ежемесячно как минимум 10% от денежных поступлений необходимо откладывать в резерв. Тогда в случае необходимости человек не пойдет за деньгами в МФО (или даже в банк), а бесплатно возьмет деньги из своего собственного фонда. И микрофинансовые организации исчезнут за ненадобностью.
А действительно ли в российских МФО сейчас самые низкие проценты в мире, мы, если честно, точно не знаем. Может быть, где-то есть еще ниже. Но ставки в российских МФО привлекательнее, чем в тех странах, где их деятельность не регулируется государством.
Мы же призываем наших читателей не пользоваться услугами МФО, а учиться зарабатывать на жизнь самостоятельно.
