Елена Смельчанская
Как создать свой финансовый план на 10 лет, исходя из своих целей и желаний?
Наверняка у вас есть четко поставленные цели во всех сферах жизни. В том числе, цели, связанные с деньгами.
Например, цель на 10 лет. Через 2 года я хочу выйти на уровень дохода в 10 тысяч долларов в месяц, при этом обеспечить себя минимум 2 источниками активного дохода (который напрямую связан с профессиональной или бизнес активностью) и 1 источником пассивного дохода (который не зависит от моей активности).
Тратить на себя и семью я хочу 5 тысяч в месяц, все остальные доходы использовать для инвестирования.
Через 4 года я хочу иметь ежемесячный доход 20 тысяч долларов в месяц, 2 источника активного и 3 источника пассивного дохода. Тратить на текущие нужды не более 10 тысяч, остальное — инвестировать. Через 10 лет я хочу иметь в высоколиквидных активах миллион долларов.
«Есть ли у вас план, мистер Фикс?»
Мультфильм «Вокруг света за 80 дней»
Как посчитать, насколько адекватны эти промежуточные цели и приведут ли они вас к основной денежной цели через 10 лет?
Также мы с вами понимаем, что дом не построить без проекта и плана. То есть, нам нужно создать личный финансовый план на 10 лет. И сегодня речь пойдет именно о нем.
Для расчета личного финансового плана выберите любую твердую валюту, хоть доллар, хоть ЕВРО, хоть юань. Это поможет на начальном этапе не заморачиваться поправками на инфляцию. Хотя в дальнейшем учитывать инфляцию все же не помешает, так как колебаниям курса подвержена любая валюта.
Подойдет любая программа для работы с электронными таблицами, с которой вы дружите.
3 шага, которые помогут составить личный финансовый план
Первый шаг: принципы
- Фокусировка на цели. То есть все, что вы собираетесь в него вносить, должно работать «на цель». Заодно есть шансы значительно скорректировать свои представления о «нормальности» тех или иных расходов;
- Реальность и адекватность оценки любых данных, которые вы вносите. Я имею в виду, что планируя увеличение доходов от года к году в 2-5 раз, нужно четко понимать, насколько затрачиваемые вами усилия дадут возможность вам этот план выполнить;
- Расширение собственных горизонтов. Очень хорошо, если в процессе создания личного финансового плана для вас не будет никаких «белых пятен». То есть вы четко понимаете, из чего в ближайшие 10 лет вы планируете получать доходы, а также, во что вы планируете инвестировать свои деньги.
Часто появляется необходимость изучать новые сферы, такие как доходность различных активов, принципы инвестирования и так далее.
Второй шаг: структура
Существует несколько вариантов структуры личного финансового плана, но я рекомендую такую:
- Делаем «слепок реальности» по таким пунктам: личные доходы, личные расходы, имеющиеся активы (оцененные в деньгах), которые приносят или могут приносить доход.
В личные доходы включаем: доходы от бизнеса, от работы по найму в своей или сторонних компаниях, за счет авторских гонораров, процентов по депозитам и прочих финансовых инструментов. Делаем это хорошо и вдумчиво, с учетом своих стратегических целей на 10 лет.
В личные расходы включаем: расходы на жизнь, отдых, обучение, развлечения, покупки, выплаты по кредитам, благотворительность и прочие цели.
Рекомендация: чем более вы детализируете расходы, тем больше вероятность того, что план будет работать.
Ваши имеющиеся активы — это все, что приносит или потенциально может принести вам доход (от использования или продажи): недвижимость, машина, лицензии, патенты, акции/облигации, деньги (в депозитах или под матрасом).
- Вносим суммы, которые вы себе поставили за цель, по годам: 2-й, 4-й и 10-й. В той же последовательности вносим доходы, расходы, инвестиции в активы;
- Вносим суммы всех периодов внутри: 3-й, 5-9 годы.
- Оцениваем адекватность сумм и корректируем, если где-то промахнулись. Например, планируемый вами по годам доход и уровень расходов могут помочь сформировать капитал не в миллион, а, например, в полтора. Чем плохо? Но в таком случае корректируем цифры в ваших целях.
Здесь важно видеть по каждому блоку (доходы, расходы и инвестиции) промежуточные итоги. Доходы итого, расходы итого, свободные для инвестирования средства итого. Теперь вы видите, сколько доступно для формирования вашего личного (семейного) капитала.
В разделе «инвестиции» также рекомендую по годам расписать, когда и какими именно активами вы собираетесь «разжиться» и сколько на это потратить. После приобретения актива он может начать приносить доход сразу (приобрести недвижимость и сдавать ее) или через время (купить акции и получать по ним дивиденды). Эти доходы нужно теперь внести в раздел «доходы».
Третий шаг: балансирование
Я имею в виду привести итоговые цифры по каждому году к положительному значению. Вы же не планируете потратить больше, чем у вас есть? Нет, это, конечно же, можно сделать — кредиты, ипотека, лизинг и т.д., но тогда суммы кредитов нужно поставить в доходы (это у нас будет привлеченный капитал), но в расходы обязательно запланировать % по обслуживанию этих кредитов, а также возврат их в планируемые сроки.
Придется повозиться, но оно того стоит. Даже финансовый гений с огромным опытом, с первого раза не создаст для себя полностью сбалансированный личный план. Дорогу осилит идущий.
Возможно, степень владения вопросом не позволяет сейчас сверстать свой план самостоятельно, поэтому предлагаю пройти онлайн-курс «Создаем личный финансовый план», на который можно записаться здесь. Пройдем все этапы пошагово, на выходе вы получите полностью сбалансированный личный финансовый план.
В следующей статье я дам обзор наиболее интересной литературы по инвестированию.