С ипотекой мне в своей жизни пока не доводилось связываться. Но считать я люблю и умею, поэтому не могу обойти эту тему стороной. Тем более тема эта достаточно популярная, и мнения встречаются абсолютно противоположные.
Обычно считается, что лучше взять ипотеку и жить уже в своей квартире (я тоже склоняюсь к этому мнению), чем снимать 10-20 лет. Ведь, снимая жилье, ты отдаешь немалые деньги чужому дяде и через 10-20 лет... продолжаешь отдавать деньги чужому дяде, в то время как ипотечник за это время выплатил ипотеку и живет в своей квартире.
Но давайте всё же посчитаем. Возьмём для примера ипотеку на 3.000.000 на 15 лет под 9,5% годовых. Вооружившись кредитным калькулятором, мы получим ежемесячный платеж в сумме 31.326,74р.
Общая сумма выплат за 15 лет составит: 31326,74 х 180 = 5.638.813,29р.
Теперь сравним это с арендой. Но не просто арендой, а аренда плюс параллельное откладывание денег на покупку квартиры! Я не знаю, сколько стоит снимать квартиру, вернее, знаю, что цены бывают совершенно разные. Нам для объективного сравнения нужно, чтобы арендная плата и откладываемое в копилку в сумме были равны 31.326,74 (то есть столько же, сколько платит ипотечник).
Предположим, что мы откладываем на накопительный счет под 4% годовых с ежемесячной капитализацией. Не буду вас грузить длиннющей таблицей на 180 строк, просто сообщу, что для того, чтобы накопить три миллиона, нужно ежемесячно откладывать по 12190,64р.
Стало быть, на аренду у нас останется 31326,74 - 12190,64 = 19136,11.
По-моему, неплохо. Или мало? Какие сейчас цены на аренду? Если 15-18 тысяч, то вы будете даже в плюсе и сможете накопить на квартиру раньше, чем ипотечник!
Еще плюс аренды в том, что вы не привязаны к единственному жилью. Вы можете в любой момент переехать в другую квартиру, где дешевле аренда или поближе к работе. И даже в другой город. Правда, когда появляются дети, это уже не так актуально, там бо́льшую роль играют близость садика и школы, детские площадки во дворе и т.п.
Но вернемся с небес на землю. Для нашей страны 15 лет - это много. Вспомните, сколько стоили квартиры 15 лет назад. А сколько стоила аренда квартир? Если бы вы начали копить на квартиру 15 лет назад, купили бы ее сейчас? Сомневаюсь. Нет, такой способ (аренда плюс накопление) рискованный, потому что:
- за это время может повыситься стоимость аренды
- за это время может подорожать недвижимость
- за это время могут обесцениться сбережения
А с ипотекой ничего из этого не страшно. Платишь потихоньку установленную сумму и живешь в своей квартире. А ставки по ипотеке еще и понижают иногда. А еще есть возврат налога с ипотечных процентов. Еще плюс в том, что в своей квартире ты можешь делать ремонт, покупать мебель. В арендованной квартире всего этого не позволишь, ведь она принадлежит собственнику, который в любой момент может прекратить договор с вами.
Какой из этого можно сделать вывод? Сенсации не получилось, всё как обычно. Ипотека выгоднее аренды. Но очевидно, что брать её нужно, рассчитав всё как следует, чтобы платежи были посильными. Ведь она берется не на месяц и не на год, а на долгие, долгие годы...
