Долги. Это слово знакомо подавляющему большинству нашей страны. Полтора года назад и моя семья оказалась в финансовой яме. Расскажу, как это произошло, и как нам удалось из неё выбраться.
Итак, февраль 2019 года. Мы подписываем договор с банком об ипотечном займе на нашу трёхкомнатную квартиру. У нас был хороший первоначальный взнос с продажи однушки, поэтом взяли всего 750 000 рублей на 15 лет под 10,6% годовых. Но в итоге мы оказались должны банку почти 1,5 миллиона.
Чтобы вы понимали, я на тот момент ещё не вышла из второго декрета. Пособие по уходу за дочкой уже не получала. Жили вчетвером на зарплату мужа. Он у меня работает учителем в школе.
Квартира нам досталась от прежних хозяев неплохая. Правда, в ней сильно пахло табаком. Поэтому 10 месяцев мы делали в ней капитальный ремонт. Полностью поменяли сантехнику, коммуникации, проводку, соскоблили со стен всё до бетона. На это время нас приютили родители, за что мы им очень сильно благодарны.
В нашей семейной жизни эта ипотека была уже второй. Первую мы брали на однокомнатную квартиру в строящемся доме. Поэтому мы понимали, что кредит — малоприятная история. Твёрдо решили гасить долг досрочно.
Ежемесячный платёж у нас получился вполне себе демократичный — 8 337 рублей. При зарплате мужа в 52 000 рублей. Он у меня большой молодец — работает на несколько ставок, ведёт дополнительные занятия по футболу, готовит детей к сдаче норм ГТО, руководит методическим объединением учителей физической культуры района. В общем, человек с огромной любовью к спорту.
Эффект эйфории и счастья после покупки просторной недвижимости у нас закончился недели через две. Сначала мы радовались, что выгодно купили квартиру. А потом схватились за голову: мало того, что долг — 1,5 миллиона рублей — надо отдавать, так ещё и ремонт делать, платить за коммуналку в два раза больше, чем раньше. Мы люди, конечно, сознательные, и просчитали все это заранее, но одно дело на листке бумаги всё это прикинуть, совсем другое — оказаться в этой ситуации. Особенно, когда у тебя двое малышей.
Я для себя твердо решила, что 750 000 рублей в качестве переплаты по процентам за пользование кредитом банку отдавать не буду. «Так дело не пойдёт, дорогой (во всех смыслах) Сбербанк!» — думала я. Конечно же был план Б — материнский капитал. Мы его закинули в ипотеку через полтора месяца. За счёт этого наша ежемесячная нагрузка на бюджет в виде обязательного платежа по ипотеке снизилась с 8 337 рублей до 3 400 рублей.
Вы даже не представляете, как я была рада! Уже не помню точно, как изменилась сумма переплаты по процентам. Но практически на 450 тысяч рублей.
Дальше мы стали планомерно закидывать в ипотеку сумму чуть больше обязательного ежемесячного платежа. Сокращали то сумму платежа, то срок. В основном выбирали второй вариант. Он мне кажется выгоднее с точки зрения переплаты по кредиту.
Параллельно с этим начали откладывать деньги и инвестировать их в ценные бумаги. Это вообще отдельная история. Если кратко: я прошла обучение у финансиста, убедилась, что всё законно, потому что большая в этом смысле трусиха, открыла брокерский и индивидуальный инвестиционный счёта, и даже стала акционером Сбербанка.
Статьи про инвестиции у меня есть на канале. Например, читателям Дзена очень понравилась статья «Сколько нужно денег Семёну Слепакову, что стать акционером Газпрома? » Спойлер: у вас тоже есть такая сумма.
В феврале 2020 года я вышла на работу. Доход семьи существенно увеличился. Как раз перед пандемией успела устроиться в компанию, где мне платят около 40 тысяч рублей. Мы пересмотрели финансовую стратегию по избавлению от долга и начали немного иначе распределять семейный бюджет. Я даже записала видео на канал, в котором показываю, как это делаю я. И у него почти 500 000 просмотров! Вот оно:
Некоторые люди в комментариях под этим видео пишут, что считать я не умею, система планирования бюджета у меня ерундовая, что мы ленивые и не можем найти нормальную работу. Я такие вещи пропускаю мимо ушей. Верю, что мой пример может кого-то вдохновить и поверить в то, что все мы достойны по праву рождения жить в изобилии.
Сейчас я могу смело говорить о том, что из финансовой ямы наша семья выбралась. Нам осталось выплатить банку чуть 90 750 рублей в качестве основного долга и 15 000 рублей в виде процентов банку — и это всего за полтора года нашей ипотеки. Мы сократили срок за эти 18 месяцев с 15 лет до 4 лет и 1 месяца. Уже в этом году (или максимум в феврале 2021 года) полностью погасим кредит и станем полноправными владельцами трёхкомнатной квартиры.
При этом за счёт наших накоплений и учительских отпускных мужа, у нас сейчас суммарно денег больше, чем долг по ипотеке. То есть мы можем её погасить прямо сегодня, если захотим. Но мы решили, что так делать не будем, чтобы не лишиться одномоментно накоплений. Тут я очень сильно держусь, потому что у меня типичная финансовая модель потребления. Что это значит, можете узнать из видео:
Даже путинские коронавирусные пособия на детей — по 10 тысяч на каждого ребенка от 3 до 16 лет — идут на погашение долга. Мой мозг воспринимает информацию о поддержке семей так: «Президент решил заплатить за нас досрочный платеж по ипотеке, и сократить её срок».
Кстати, о самом выгодном способе досрочного погашения ипотеки, у меня на канале есть статья с расчётами. Как я гашу ипотеку, рассказывала и показывала в пошаговой инструкции. А ещё писала, сколько денег уходит на досрочное погашение в нашей семье.
Благодарю Вас за то, что заглянули на мой канал. Надеюсь, было полезно. Ставьте ЛАЙК, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые выпуски! Хорошего Вам дня и изобилия!
