Грамотное управление деньгами даёт чувство безопасности: вы справитесь с любыми непредвиденными расходами и жизненными ситуациями. Проведите проверку своего финансового здоровья, чтобы понять, что вы делаете не так с деньгами, и внести правки.
Финансовое здоровье — это состояние ваших личных финансов. Наряду с физическим и ментальным здоровьем финансовое закладывает основу безопасного и благоприятного будущего.
По данным Financial Health Network только 29% американцев финансово здоровы. Из-за пандемии 33 миллиона человек в США остались без работы, в России официально зарегистрировались как безработные 2 млн человек. Поскольку многие живут от зарплаты до зарплаты, оставшиеся 71% встретили карантин и кризис неподготовленными.
Симптомы, которые сигнализируют: ваше финансовое здоровье под угрозой
- Вы не знаете, сколько тратите в месяц.
- Вы не получаете пассивный доход.
- Вы часто пользуйтесь потребительскими кредитами.
- Вы не пользуйтесь кэшбеком.
- Доходность ваших инвестиций не покрывает инфляцию.
- Вы будете брать кредит, если вам понадобится лечение или ваш холодильник сломается.
Оценивая своё финансовое состояние, проанализируйте, соответствует ли бюджет вашим финансовым целям — это главный критерий.
«Чтобы понять, хорошо ли человек управляет личными финансами, нужно проанализировать, насколько ему удалось подстроить структуру своего капитала под свои же финансовые цели и задачи. Так как цели у всех могут быть разные, то и действия людей могут различаться. К примеру, те, кто планирует купить недвижимость, будут вести себя более консервативно, чем те, кто откладывает деньги на пенсию или хочет приумножить капитал», — Артур Беджанов, консультант по управлению капиталом «БКС брокер».
Как укрепить своё финансовое здоровье
1. Сократите выплаты по долгам до 20-30% от дохода
Закредитованность (отношение долга к заработной плате) россиян равна 47,1%, что существенно выше нормы. Когда расходы по кредитам составляют больше 40% в структуре капитала, банк не одобрит вам новый кредит.
Посчитайте размер собственного капитала: он показывает имущество, которым вы реально владеете. Сначала суммируйте все свои активы: недвижимость, наличные деньги, депозит, инвестиции. А затем вычтите из этого числа общий долг. Учитывайте все свои задолженности: кредитки, ипотека, долги друзьям. Полученная сумма — это ваш собственный капитал. Если у вас есть квартира стоимостью 6 млн рублей, но на вас ещё висит ипотека за эту квартиру на 5 млн рублей, то собственный капитал равен 1 млн рублей.
Выбираясь из долговой ямы, первым делом разберитесь с «дорогим» займом по высокой ставке и погасите его. Если есть возможность, рефинансируйте долг. То есть возьмите новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый.
2. Сформируйте подушку безопасности
Это резерв денег на случай непредвиденных обстоятельств. Например, если вы потеряете работу, то у вас будет резерв — сбережения, на которые вы можете жить, не застревая в долгах.
Рассчитать свою финансовую подушку можно так:
- Определите срок, в течение которого вы в худшем случае можете искать работу или новых клиентов. Обычно на это отводят 4-6 месяцев.
- Откройте приложение банка и посчитайте, сколько вы тратите по постоянным статьям расходов: аренда, питание, ЖКХ, выплаты по кредитам, транспорт (обслуживание машины или проездные), связь, медицина и образование. И умножьте это значение на количество «кризисных» месяцев.
Подушку нельзя тратить даже на большие цели, вроде покупки машины или недвижимости. Это ваша уверенность в завтрашнем дне и безопасность.
Если у вас уже есть подушка безопасности и деньги для краткосрочных финансовых целей, пора подумать об инвестировании и открыть брокерский счёт. Начать инвестировать можно с 50-100 тысяч рублей — вы соберёте портфель из нескольких инструментов и будете получать ощутимый доход.
3. Начните копить на пенсию прямо сейчас
10-15% доходов откладывайте на пенсию и в резерв для чрезвычайных ситуаций. Настройте автоматические отчисления с текущего счёта на вклад, чтобы никакие отговорки не мешали копить. Для этого нужно просто выбрать дату и сумму списания.
Вы можете приумножить свои накопления, если будете инвестировать на долгосрочную перспективу — у вас будет больше времени для совокупного роста. Составьте «пенсионный» инвестиционный портфель из защитной (ОФЗ и корпоративные облигации) и рисковой части (дивидендные акции, ETF) в зависимости от вашего риск-профиля, а полученные купоны и дивиденды реинвестируйте. При таком пассивном инвестировании портфель можно пересматривать только раз в год.
4. Контролируйте инфляцию образа жизни
Если вам повысят сегодня зарплату, будете ли вы тратить больше? Увеличение расходов пропорционально повышению доходов называют инфляцией образа жизни. Это кажется вполне закономерным: после повышения по карьерной лестнице переехать из однокомнатной квартиры в двухкомнатную, отправиться в отпуск не в родной город, а Рим — зачем мы тогда зарабатываем, если не для комфорта. Но постоянный рост инфляции образа жизни может привести к тому, что вы по-прежнему не можете купить машину без кредита, хотя стоимость автомобиля — 4 ваших зарплаты.
Приучите себя отличать потребности от желаний. Потребности — необходимое для выживания — еда, жильё, транспорт, лекарства. Когда будете разрабатывать личный бюджет, сначала распланируйте отчисления по кредитам, обязательные расходы, накопления на цели. И только после этого учтите расходы на развлечения — не более 30%.
5. Оформите страховку
Страховка защищает вас и ваше имущество от жизненных ситуаций, которые могут лишить привычного уровня жизни. Аварии, пожары, болезни и кражи обанкротят многих людей без хорошей страховки.
Разберём, как работает страховка на примере. Допустим, вы оформили накопительное страхование жизни. С её помощью вы сможете создать финансовый резерв и застраховать свою жизнь и здоровье. Программа предполагает фиксированные взносы — сумму вы определяете сами. Если произошёл страховой случай (травма, смерть, болезнь) вы или ваши родственники, указанные в договоре, получаете деньги, покрывающие ущерб. Если страховой случай не произошёл, вы возвращаете себе накопленные деньги к концу договора.
Коротко
1. Финансовое здоровье — это состояние ваших личных финансов.
2. Если вы не знаете, сколько тратите в месяц, или структура вашего капитала не подстроена под финансовые цели — вам нужно заняться финансовым здоровьем.
3. Основа финансовой безопасности складывается из: финансовой подушки безопасности, выплат по кредитам не более 20-30% дохода, страховки, накоплений на пенсию, контроля инфляции образа жизни.
