Для большинства россиян ипотечный кредит становится единственной возможностью обзавестись собственным углом. Благо, что процентные ставки в последнее время снизились и появилось множество программ, позволяющих получить кредит на выгодных условиях. Тем не менее, многие мои клиенты стремятся разделаться с ипотечной кабалой как можно скорее.
Согласно статистическим данным, кредит, выданный на 15 лет, в среднем выплачивается за 5-7 лет, а доля погасивших заем досрочно выросла в три раза.
Уменьшение срока или платежа – что выбрать?
Существует два варианта досрочного погашения ипотеки: либо сократить срок платежей, либо их сумму. Если обратиться в банк, там, скорее всего, посоветуют выбрать первый вариант, поскольку в этом случае уменьшается переплата. Однако многие предпочитают вариант №2, ведь в этом случае можно формально уменьшив сумму платежа, продолжать вносить ее в прежнем размере, тогда с течением времени оставшийся долг будет все меньше и меньше, и его будет легче закрыть. Этот способ позволяет снизить риски в будущем. Если финансовая ситуация стабильная, то сумма выплат по кредиту не ударит по карману. Но если источник финансов пересохнет, существенно уменьшившийся долг будет весьма кстати, справиться с ним будет легче.
Читаем ипотечный договор заранее
Правильнее всего будет задуматься о досрочном погашении до того, как взять ее. Такая предусмотрительность позволит вам заранее ознакомиться с договором и выяснить, подразумевает ли он досрочное погашение в принципе, нет ли там условий, которые сделают досрочное погашение невыгодным и можно ли избежать лишних визитов в банк и бумажной волокиты.
Кроме того, важно избегать просрочек по кредиту (впрочем, этот пункт всегда актуален), а также убедитесь, что в договоре не прописаны комиссии или еще какие-то дополнительные платежи.
Как оформить досрочные выплаты?
В принципе для банков не очень выгодно, если клиент расправится со своим долгом раньше срока. И еще недавно банки всячески сопротивлялись досрочному погашению ипотеки и старались выставить плательщику разные препоны, то с 2011 года им законодательно запретили это делать. Теперь оформить досрочное погашение можно хоть через месяц после получения кредита.
Многие банки, в частности, дают возможность управлять своими платежами через онлайн-приложение, что очень удобно и избавляет от посещений филиала банка.
ВАЖНО: О закрытии остатка долга банк следует предупредить заранее, каждый банк прописывает эти условия в кредитном договоре. Затем остаток может быть списан с карты или внесен наличными. После обязательно следует получить в банке справку о погашении ипотеки, чтобы затем с этим документом добиваться снятия обременения с залоговой недвижимости.
