Ипотека: выгодно или нет?
Как же решить, что выгоднее – арендовать жилье 💸, или купить 🔑 готовую квартиру в ипотеку? Сначала посмотрим на чисто финансовую сторону дела. Возьмем за точку отсчета двух человек с одинаковыми доходами и сбережениями, один из которых хочет купить квартиру в ипотеку, а другой – арендовать аналогичную квартиру.
Для примера возьмем «однушку», средняя цена которой составляет 6 млн рублей в спальном районе Москвы. Стоимость аренды — 25 тыс. рублей.
Если покупать такую квартиру по некой усредненной ипотеке, то вряд ли будущий владелец оформит ипотеку на два и менее миллиона. Скорее всего, это будет классический первоначальный взнос 20% (1,2 млн рублей) на срок 20 лет и средней ставке 10%. Ежемесячный платеж — 46 321,04 рубля, что за 20 лет приведет к выплате банку суммы 11 117 049 рублей.
Допустим, собственник 🙋♂️ использует налоговый вычет. Имущественный вычет при покупке жилья гражданину РФ дают один раз с учетом лимита 2 млн рублей. Вернуть можно 13% от этой суммы, но только в пределах фактически потраченных на квартиру средств, то есть до 260 тысяч рублей. В нашем случае мы получаем всю эту сумму.
Еще есть вычет по процентам за ипотеку, но для него отдельный лимит — 3 млн рублей. В нашем случае собственник получает 390 000 рублей. Сложив два вычета, мы получаем сумму в 650 тыс. рублей 👍🏼.
Квартплату он будет платить, как и тот, кто арендовал бы эту квартиру, так что ее не учитываем. Добавим также налог на имущество по ставке 0,1%. Это 6 тыс. в год, итого за 20 лет 120 тыс.
☝️ И через 20 лет, если заложить минимальный прирост стоимости квартиры хотя бы на уровне ожидаемой в 2020 году инфляции в 4%, квартира будет стоить 13 672 608 рублей.
Итог в цифрах.
Вложили 1 200 000 млн взноса + 11 117 049 рублей ипотека на 20 лет + налог в размере 120 000, итого округленно 12,4 млн рублей. И за 20 лет получили квартиру стоимостью примерно 13,6 млн рублей + вычет 650 тыс., всего 14,2 млн.
В результате у вас появляется актив, стоимость которого выше понесенных затрат ☝️. Его можно либо продолжить использовать, либо же передать детям, сдавать и т. д. — в зависимости от обстоятельств. Это потенциальный источник дохода, за счет которого можно окупить вложенные деньги 👍🏼.⠀
В случае, если мы снимаем квартиру за 25 тыс. рублей в месяц, то с учетом инфляции за 20 лет будет потрачено 9 290 706 рублей, то есть существенно меньше расходов по ипотеке, но у вы не получите никакого актива в собственность.
Все ли измеряется деньгами?
Кроме того, при выборе между арендой и ипотекой приходится принимать во внимание ряд сопутствующих обстоятельств. Их трудно измерить в деньгах, и все же они могут играть немалую роль в принятии решения.
Арендодатели обычно ставят ограничительные условия. Они могут отказывать нанимателям с детьми 👶, с домашними животными🦮. Беря квартиру в аренду, вы не можете вносить какие-либо существенные улучшения в жилье, во всяком случае, без согласия владельца. Простое желание переклеить обои превращается в проблему.
У семей с детьми из-за отсутствия постоянной регистрации возникают осложнения при устройстве детей в детский сад или школу. Наконец, можно столкнуться с тем, что владелец квартиры больше не желает ее сдавать, и надо срочно подыскивать другое жилье 😮.
С другой стороны, аренда обеспечивает определенную гибкость и подвижность, если, например, есть желание сменить район проживания. Для человека без семьи, не привязанного к одному месту работы – это преимущество ☝️.
Покупка квартиры в собственность дает в руки такой актив, цена которого никогда не упадет до нуля. Можно снизить расходы по ипотеке, если какое-то время снимать жилье подешевле, а новую квартиру сдавать внаем. Разница в ставках аренды позволит быстрее расплатиться с ипотечным кредитом.
Подписывайтесь на новости, чтобы узнавать о них самыми первыми
Ипотека.центр – монетизируйте свою клиентскую базу и знания: работайте с несколькими банками технологично и удобно.
