Страхование жизни в России не принято рассматривать, как инвестицию. Однако у этого финансового инструмента доходность достигает 15% и есть много плюсов, которые могут стать ключевыми. Для кого? Узнаем из этой статьи. Для начала определимся с понятиями.
Виды страхования жизни.
- СЖ — страхование жизни. Суть его в том, чтобы защититься от риска потери здоровья и (или) жизни, в зависимости от условий программы. Работает это так: много людей делают взносы, чтобы при наступлении страхового случая кто-то получил выплату, которая возместит моральный и материальный ущерб ему или родным и близким. Форс мажор не в счет, так как в случае массовых катаклизмов денег на всех не хватит.
- ИСЖ — инвестиционное страхование жизни. Вы вносите крупную сумму на счет, которую страхования компания делит на две части. Одна из них инвестируется в консервативные активы, а вторая — агрессивно и рискованно. Внесенную сумму и доход (если он будет) можно получить только в конце срока договора, либо в случае смерти, но тогда выплата будет произведена указанному на этот случай выгодоприобретателю.
- НСЖ — накопительное страхование жизни. Отличается от предыдущего продукта тем, что взносы нужно делать дробно, равными частями и с определенным интервалом на протяжении всего срока договора.
Теперь понятно, что классическое страхование жизни — это своего рода общий котел, а ИСЖ и НСЖ — личная кубышка. При этом ИСЖ будет инвестицией уже готового капитала, а НСЖ — только его накоплением. Отсюда первый вывод: НСЖ подходит тем, у кого нет крупной суммы, чтобы инвестировать, но есть желание накопить за определенный срок конкретное количество денег, возможно даже на конкретную цель (образование, приобретение жилья или бонус к пенсии).
Отличие НСЖ от банковского вклада.
Если копим понемногу и без рисков, то почему не вклад? Давайте продолжим сравнительный анализ и еще сузим целевую аудиторию НСЖ.
- Функция депозита — накопление, НСЖ — накопление и защита.
- Для депозита характерна бОльшая доходность при вложении крупной суммы, в НСЖ можно вносить хоть по 3 тысячи рублей.
- Срок вклада может быть от одного месяца, в то время, как НСЖ — это длинная дистанция, от пяти лет и дольше.
- Доходность вклада на данный момент заметно ниже инфляции, по НСЖ доход выше (на уровне инфляции).
- В случае смерти владельца банковского вклада вступление в наследство возможно только через пол года. По НСЖ выгодоприобретатель получает всю сумму взносов в течение нескольких дней с момента подачи документов на выплату.
- Депозит могут забрать в счет долгов, на НСЖ санкции наложить нельзя, даже по суду.
- Банковский вклад подлежит разделу при разводе, НСЖ — нет.
- Вклад застрахован агентством страхования вкладов до 1,4 млн рублей, НСЖ — не имеет гос. гарантий (в перспективе возможно).
- Льготы от государства по вкладам отсутствуют, НСЖ подпадает под ежегодный налоговый вычет, при условии официального дохода более 10 тысяч рублей в месяц.
- Наконец банки “падают”, страховые — практически нет.
Сравнение показало, что накопительное страхование жизни подходит для тех, кто не торопится, имеет конкретные и долгосрочные цели, хочет, чтобы в случае смерти, выплата производилась оперативно и конкретным людям. Желательно иметь официальный доход, чтобы доходность продукта дополнилась возвратом налога.
Где лучше открыть НСЖ:
На примере программы “Ценный актив” от СК Ренессанс Жизнь рассмотрим основные характеристики продукта и рассчитаем доходность. При выборе компании главным образом нужно изучить ее репутацию за все время существования. В случае с Ренессанс Жизнь показатели следующие:
- Компания уже 15 лет на рынке и стабильно растет.
- Входит в топ-3 страховщиков жизни по количеству страховых сборов и является системообразующей страховой компанией.
- Рейтинг надежности по шкале рейтингового агентства “Эксперт РА” растет уже третий год подряд до уровня ruA+ ( почти максимальный показатель надёжности).
Это позволяет не переживать о разорении, что немаловажно, ведь, как мы уже выяснили, взносы в НСЖ на данный момент не застрахованы государством. По программе “Ценный актив” доходность гарантирована, прописана в договоре и не зависит ни от каких внешних факторов.
НСЖ в цифрах:
Итак, максимум дохода в “Ценном Активе” достигается при ежегодных взносах. В этом случае эффективная процентная ставка составит 15%. При фактически нулевом риске это достойная доходность. У Ренессанс Жизнь сбалансированный портфель акций, включая такие компании, как: Норникель, Алроса, Газпром, Северсталь, плюс борды банков и крупных корпораций (Росбанк, X5 Finance, Роснефть). Вкладывая деньги страхователей в эти активы, компания добивается высокой доходности продукта без риска потери средств для клиента.
При ежегодном взносе 100 тысяч рублей через пять лет сумма гарантированного дохода составит 660 тысяч 500 рублей. Важно: выбрав размер и периодичность взносов, пропускать и уменьшать/увеличивать их уже нельзя. Максимум, на что можно рассчитывать, если на дату взноса нет возможности его сделать, — это льготный период 15 дней. За счет налогового вычета можно получить еще 65 тысяч. Суммарно накопления составят 725 тысяч 500 рублей за 5 лет при соблюдении условий договора. Главным образом, это регулярные взносы, без возможности вывести средства досрочно. Расклад при других размерах и периодичности взносов можно рассчитать тут
Все оформление удаленно, без визита в офис компании, что особенно актуально сейчас, и в принципе удобно.
Общий вывод:
- НСЖ — новый и перспективный вид инвестирования с хорошим соотношением риск/доходность.
- Не нужно располагать крупной суммой, чтобы открыть НСЖ.
- Его стоит рассматривать, как долгосрочное вложение средств без возможности досрочного снятия любых сумм.
- Требует финансовой дисциплины и регулярного пополнения, сроки пропускать нельзя, иначе можно потерять накопления
- Официальный доход увеличивает доходность НСЖ за счет налогового вычета
- К выбору компании стоит подойти особенно тщательно, так как срок договора 5 лет, досрочно деньги забрать нельзя.
Статья размещена на правах рекламы.
