Личный Финансовый План (далее ЛФП) это важный инструмент, который должен присутсвовать у каждого человека, живущего в капиталистической стране. Он не обязательно должен находиться в письменном виде, отнюдь. Главное, чтобы его содержание всегда было в сознании человека.
Что такое ЛФП?
С изменением и трансформацией мировой экономики люди стали рассматриваться как активы или даже бизнес-проекты. Бизнес получает прибыль, люди — зарплату, дивиденды, иные доходы. И бизнес, и человек имеют расходы. Притом человек, как и бизнес, имеет и постоянные издержки, и переменные, и даже аналог амортизации в виде трат на медицинские услуги.
Как известно, ни один бизнес-проект не выживет или будет убыточным без грамотного бизнес-плана. В 21-ом веке аналогично происходит и с человеком. Каждому преуспевающему или достаточно амбициозному человеку, чтобы посягать на такое определение, необходим личный финансовый план, такой же, как и у бизнеса. Сейчас многие твердят о финансовой грамотности, о необходимости делать сбережения и инвестировать их в ценные бумаги. Однако никто не говорит о том, как именно и как грамотно распоряжаться своими деньгами, чтобы не потратить их за первую неделю и брать кредиты «до зарплаты». Чего хуже потом еще обвиняя банки в том, что они сдирают с их клиентов все до нитки.
В этой статье мы рассмотрим с вами на практическом примере как создать личный финансовый план и постараемся сделать его к концу статьи. Берите блокнот или открывайте Эксель и приступайте!
Определимся с целями
Как и бизнес-план, ЛФП может быть разных масштабов, иметь разные объемы, цели и задачи. Некоторые компании открываются, чтобы стать мировым брендом, а кто-то радуется продуктовому магазину в своем доме.
Вы должны четко осознавать, зачем вы составляете себе ЛФП. Это нужно, чтобы вы вспоминали цель, к которой вы идете, если захотите отойти от ЛФП. В моем представлении есть несколько целей, которые вы бы могли выбрать:
- Создание подушки финансовой безопасности на случай кризиса. Опыт коронавируса показал, что иметь сбережения жизненно (в прямом смысле слова) необходимо.
- Создание пассивного дохода. Пассивный доход — мечта многих. Конечно, совсем немного людей смогут выйти на пассивный доход, полностью покрывающий все ежемесячные расходы. Однако, в руках каждого осознанного человека есть огромный спектр инструментов, который позволит ему сделать солидную прибавку к зарплате.
- Накопление на крупные покупки. Как часто вы начинали копить деньги на отпуск, но срывались и покупали что-то в магазинах, а в итоге либо не ехали вовсе, либо занимали у близких? Помимо отпуска это может быть желанный автомобиль, квартира и другие крупные покупки.
- Обретение финансовой независимости. Вы хотите ни в чем себе не отказывать в будущем и быть уверенным, что завтра вы сможете прокормить себя и свою семью без чьей-либо помощи.
- Другие личные цели.
Для наглядного примера давайте возьмем абстрактного персонажа — Екатерину. Екатерина мечтает о том, чтобы она была финансово независима от своих родителей и недавно устроилась на работу. Но тут она поняла, что постоянно спускает свои деньги на бары и посиделки с друзьями, да так много, что под конец месяца у нее ничего не остается. Последнюю неделю Екатерина питается яичной лапшой и пьет Святой Источник. В этом месяце Екатерина твердо решила, что пора что-то менять и решила составить ЛФП.
Выбирайте свою цель как Екатерина и переходите к следующему пункту. В оглавлении ЛФП напишите свою цель, чтобы вы видели ее или держали у себя в голове для чего все это.
Оценим свои возможности
Конечно, мы бы могли написать, что каждый из нас зарабатывает миллионы долларов и ежемесячно собирается покупать десятки квартир для сдачи их в аренду, но это не было бы правдой.
Нужно трезво оценивать свои возможности и понимать какой объем ресурсов вы имеете в пользовании ежемесячно. В данный раздел ЛФП мы можем занести материальную помощь родителей, близких, зарплату, стипендию, иные источники постоянного дохода.
Екатерина зарабатывает на должности стажера в бухгалтерской фирме 20.000 рублей ежемесячно. Помимо этого, она учится в Университете и получает 860 рублей как староста и 2.000 рублей стипендии ежемесячно. Родители так же оказывают материальную поддержку их старательной дочери и выделяют на карманные расходы 5.000 рублей каждый месяц.
Итак:
+ 20.000 рублей зарплата
+ 860 рублей зарплата старосты
+ 2.000 рублей стипендия
+ 5.000 рублей помощь родителей
Итого на данный момент у Екатерины 27.860 рублей ежемесячного дохода.
Определим, куда уходят деньги
Важным элементом ЛФП является четкое определение целей фактической траты материальных средств. Сделайте, как это сделала Екатерина, откройте свое банковское приложение и посмотрите, на что вы потратили в прошлом месяце свои кровные.
Екатерина выяснила, что в прошлом месяце она потратила:
— 10.000 рублей на еду
— 1440 рублей на проездной по тройке (2 раза каждый будний день)
— 10.000 рублей на аренду квартиры со своей подругой
— 5.000 на другие расходы
Итого ее расходы за месяц составили: 26.440 рублей
Рассчитаем «прибыль»
… по простой формуле «доходы — расходы»
Екатерина за прошлый месяц осталась «в плюсе» на 1420 рублей. На радостях она захотела потратить их на сет роллов, но вспомнила о цели ЛФП и одумалась. Задумавшись, она осознала, что 1420 рублей это не так уж и много, и что в следующем месяце их могло бы не остаться.
Что делать дальше?
Во-первых, ни в коем случае не тратить эти деньги.
Во-вторых, подумать, как их приумножить.
Самым простым способом мы можем выбрать вложение этих средств на депозит в банк. Однако, не все банки согласятся принимать вклад на такую маленькую сумму, зато на эти деньги можно купить часть чьей-то компании или одолжить их кому-то, кто обязательно вернет, например, государству. Речь идет, как вы уже поняли, о ценных бумагах — акциях и облигациях. Подробнее о них я расскажу в других статьях, а пока давайте представим, что мы купили одну облигацию номиналом 1.000 рублей по 1.000 рублей рыночной стоимости. Предположим, что ее совокупная доходность (с учетом купонов и доходности к погашению) — 10% годовых с выплатой купонов ежеквартально (каждые три месяца). Итого каждые три месяца эта бумага будет приносить нам 25 рублей или 8 рублей ежемесячно. Екатерина поняла, что 8 рублей каждый месяц не меняют картины, поэтому решила сначала бросить все, а потом вновь вспомнила цель, которую она поставила перед собой, и передумала.
После покупки облигации она почувствовала себя богом капитализма и начала думать, куда ей вложить 440 рублей (около 5,8$). Ее взор упал на огромный список предложений по акциям компаний и она купила одну или несколько акций, стоимостью 375 рублей, а на оставшиеся 65 рублей она купила дорогой доширак — все-таки она его заслужила, инвестор как никак. Эта акция была акцией крупной, известной и надежной компании, поэтому Екатерина не сильно удивилась, что под конец следующего месяца она выросла на 5%, тем самым принеся Екатерине 18,75 рублей «грязными» без вычета налога и комиссии брокера (в данном примере мы будем пренебрегать такими расходами, их размер слишком мал). Итого, всего за один месяц, вложив всего 1375 рублей Екатерина получила 26,75 рублей, что в годовом выражении составляет в грубом выражении 23,34% годовых. Совсем неплохо, правда?
Как начать откладывать деньги?
Екатерина прикинула у себя в уме, что если она скопит 1.000.000 то подобным образом она может получать на пассивном доходе около 200.000 рублей ежегодно. А это, между прочим, могут быть и хорошим отпуском на новогодние праздники, и счастливые вечера на берегу океана.
Немного отойдя от мечт, Екатерина вернулась в суровую реальность. Прежде чем заработать миллион рублей, ей придется много и упорно работать, накапливая ежемесячно свой капитал.
Простым расчетом Екатерина разделила свои доходы и расходы на каждый день в месяце. Таким образом она поняла, что в день она зарабатывает 928,66 рублей и тратит 881,33 рубль. Разница «Доходы-расходы» составила 47,33 рубля. Другими словами, за каждый день она «накапливает» 47,33 рубля.
Основными идеями, которую я хочу до вас донести, являются контроль или уменьшение статьи ежедневных расходов, увеличение роста ежедневного дохода и, соответственно, роста разницы между ежедневными расходами и доходами. Другими словами, вы должны:
- Считать свои траты ежедневно и держать их у себя в уме.
- Понимать размер предельных трат на день, чтобы не «уйти в минус» за день. Этот предел — размер вашего ежедневного дохода.
- Пытаться увеличить разницу «доходы — расходы», не «уходя в минус» каждый день.
Рассмотрим это на практическом примере.
В один из дней Екатерина, вспомнив об ЛФП, не потратила деньги на газировку, проходя мимо ларька жарким летним днем. Да, ей было жарко, однако, чтобы ей было жарко в будущем не в душной Москве, а на Канарских островах, она приняла это волевое решение и ограничила себя в потреблении, сэкономив тем самым 60 рублей. Еще она воздержалась от поездки на такси и поехала общественным транспортом, сэкономив 200 рублей. Слегка ограничила себя в кофейне Лафайет (ни в коем случае не делайте так, экономить на святом — грех) и купила маленький латте вместо большого, сэкономив 40 рублей. Итого она за день сэкономила 300 рублей, незначительно себя ограничив.
Получается, что она «в плюсе» на 300 рублей за прошлый день и в теории, если завтра она потратит 1228,66 рублей взамен привычных 881,33 рублей, то она все равно останется «в плюсе» по итогу двух дней. Однако, сдерживая себя в своих мелких прихотях ежедневно вы сможете экономить по 200-300 рублей в день или 6.000-9.000 рублей в месяц. Так сделала и Екатерина, и теперь ее расходы сократились на 6.000 рублей.
По итогам первого месяца жизни по ЛФП она осталась «в плюсе» на 7.440 рублей. Она не спешит их тратить на новые покупки — она инвестирует их в те же ценные бумаги, что были куплены до этого. И теперь ее пассивный доход ежемесячно составляет 225,77 рублей. Сумма все еще небольшая, однако, если она продолжит следовать ЛФП каждый месяц в течение года, не реинвестируя свой пассивный доход, то к концу года ее пассивный ежемесячный доход составит 2709,24 рублей или 32.510 рублей в год. А вот это сумма уже серьезная, которую можно либо реинвестировать в ценные бумаги или же поехать отдыхать по путевке, ведь она этого заслужила — инвестор как никак.
Следуя такой простой методике, попутно увеличивая свои ежемесячные доходы продвижением по карьерной лестнице и другими способами, вы сможете достигнуть цели своего ЛФП.
