Надёжность банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние ( по некоторым источникам - экзогенные и эндогенные).
Ко внешним относятся факторы, обусловленные воздействием внешней среды на банк, то есть факторы, определяющие состояние финансового рынка, национальной и мировой экономики, политический климат в стране, а также форс-мажорные обстоятельства.
Если же действие внешней среды относительно стабильно, то положение банка определяется внутренним (эндогенным) положением.
Ко внутренним относятся факторы, обусловленные профессиональным уровнем персонала, в том числе высшего, и уровнем контроля за проводимыми банком операциями, а также: стратегия банка, обеспеченность собственным капиталом, внутренняя политика банка.
Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надёжность банка характеризуется рисками.
Общепринято, под риском следует понимать угрозу потери части своих ресурсов, неполное получение доходов или же произведение дополнительных расходов в результате проведения финансовых операций (размер возможных потерь определяет уровень рискованности этих операций). Важно упомянуть, что риски появляются из-за обнаруживаемого несоответствия прогнозов развивающимся событиям в действительности.
Риски очень сложно классифицировать по факторам, их вызывающим, так как их проявлению способствует воздействие совокупности различных как внешних, так и внутренних факторов. Например, причиной роста риска ликвидности может быть не только невозможность оперативного привлечения денежных ресурсов, но и ошибки в планировании, некомпетентность персонала, низкое качество кредитного портфеля (угроза невозврата большой доли выданных кредитов).
Риск ликвидности напрямую связан с потерей возможности быстро превращать свои активы в денежную форму или привлекать дополнительные ресурсы в достаточном объёме для оплаты предъявляемых обязательств.
Процентный риск связан с колебаниями процентных ставок на рынке. Если, например, на рынке произошло падение ставок, размещение производится под более низкий процент, а ставки по привлеченным банком средствам не изменились (возможно в силу того, что они практически гарантированы на весь срок действия договора), то банк понесёт убытки (либо недополучение прибыли), поскольку будет вынужден выплачивать повышенные проценты по привлеченным средствам.
Кредитный риск связан с возможностью невыполнения заёмщиком своих финансовых обязательств (на возврат долга).
Рыночный риск связан с возможным обесценением ценных бумаг. Может возникнуть в результате колебания нормы ссудного процента, изменения прибыльности и финансового благополучия компаний-эмитентов, а также инфляционного обесценения денег.
Политический риск определяется стабильностью и предсказуемостью политического климата в стране, уровнем противостояния отдельных политических сил, возможностью резкого изменения приоритетов и направления развития страны, отношения со странами-контрагентами по ВЭД клиентов российских банков.
Валютный риск возникает при проведении валютных операций банком и связан с возможностью денежных потерь в результате непредсказуемого колебания валютных курсов.
Критерии надежности, соответственно, следующие:
1. Финансовые показатели. Все крупные банки работают в форме открытого акционерного общества, следовательно, их финансовые данные находятся в свободном доступе. Обращать внимание нужно на такие показатели, как:
- Уставный капитал и размер активов – чем крупнее предприятие, тем оно более надежно.
- Рентабельность.
- Наличие филиалов (по мнению большинства банкиров, наличие большого количества филиалов – один из самых достоверных критериев надежности).
- Текущая ликвидность – должна быть не менее 50%.
- Достаточность собственных средств – должна превышать 10%.
Последние два критерия рекомендует использовать Центральный банк.
2. Состав учредителей. Здесь стоит обратить внимание на доступность информации – если в интернете можно легко найти сведения об акционерах, банку можно доверять. Лучше избегать сотрудничества с банками, учредители которого скомпрометированы судебными тяжбами и финансовыми махинациями. Также для надежности банка хорошо, если в списке учредителей значатся корпорации – скорее всего, такое предприятие пережило слияние. Подобные консорциумы характеризуются финансовой мощью и глубокой диверсификацией.
3. Рейтинг и отзывы. В простых отзывах в Интернете, как правило, изложено субъективное мнение, которому нельзя доверять. Формировать точку зрения стоит лишь на основании проверенных источников. Нельзя не отметить, что весьма авторитетным и значимым рейтингом в мировом масштабе считается рейтинг Standart & Poor’s.
4. Ставки по кредитам и депозитам. Повышение ставок по депозитам – благоприятный фактор, который свидетельствует о том, что банк стремится привлечь деньги для экспансии или реализации новых кредитных программ (следовательно, закономерно то, что предприятие развивается). Однако резкий рост должен отпугнуть инвестора – он свидетельствует, что банк не справляется с собственными обязательствами и близок к банкротству.
5. Гарантийное обеспечение. С 2004 года функционирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если предприятие обанкротилось, АСВ выплачивает его вкладчику сумму до 700 тысяч рублей. Это значимый критерий – прежде чем вкладывать свои деньги, инвестору стоит поинтересоваться, участвует ли банк в программе государственного страхования депозитов.
6. Срок существования. Здесь стоит обратить внимание на количество лет, которое банк существует с текущим составом собственников и финансовой политикой, а не на срок, в течение которого банк функционирует вообще.
7. Место регистрации. Если банк зарегистрирован в небольшом городе, лучше избегать с ним сотрудничества. Инвестору стоит прежде всего узнать статус банка в своем городе – доверять ему можно, лишь если это полноценный филиал.
Степень надежности банка в первую очередь можно определить из состава его учредителей. По закону банки обязаны раскрывать информацию о своих истинных владельцах, поэтому желательно выяснить, кто они, чем занимаются, какое влияние оказывают на банк. Кроме этого желательно уточнить, происходила ли у организации смена учредителей и, если да, то как часто.
Наиболее надежными можно считать банки, учредителями или ключевыми владельцами которых выступают крупнейшие иностранные консорциумы, существующие на протяжении десятков или даже сотен лет. Такой банк не обрушит кризисная ситуация внутри страны, поскольку собственники всегда окажут ему ресурсную поддержку извне. Поддержка дочерней структуры для корпорации, владеющей десятками или сотнями подобных структур по всему миру – обычный рабочий процесс, не представляющий особой сложности. Нужно принимать во внимание, что как таковой вопрос репутации для таких компаний стоит далеко не на последнем месте.
Отечественных банки, работающие на крупнейшие корпорации ведущих отраслей промышленности и экономики страны, можно считать относительно надежными. Но в этом случае одной информации об учредителях для анализа стабильности банка будет недостаточно, следует рассматривать и другие критерии.
С особой осторожностью необходимо относиться к банкам, у которых информация об учредителях и совладельцах относительно засекречена (тяжело найти). Это можно расценивать по принципу «если скрывают, значит, есть, что скрывать». За ними могут стоять предприятия, ведущие сомнительную деятельность, осуществляющие вывод средств за рубеж и т.п.
Надежность кредитной организации проверяется временем поэтому, чем дольше она существует, тем выше ее устойчивость к кризисным явлениям. Если сравнивать банк, функционирующий 30 лет, и банк, открытый в прошлом году, то однозначное преимущество будет иметь первый.
Ключевые показатели деятельности, позиции в рейтингах - данный критерий анализа кредитной организации наиболее сложный, особенно для людей, не имеющих финансового образования. В то же время можно выделить несколько моментов, которые важны и существенны:
- Размер уставного капитала. Чем он больше, тем лучше для вкладчика.
- Соотношение активов и обязательств банка. Обязательства банка – это совокупный размер привлеченных средств (от физических, юридических лиц, других банков и т.д.), а активы банка – это размещение этих средств (выданные кредиты, инвестиции, вложения в ценные бумаги и т.д.). Как правило, активы превышают обязательства приблизительно на 10%. Банк имеет возможность размещать средств больше, чем привлек, за счет собственного капитала и всевозможных резервных фондов. Если размер обязательств слишком приближается к размеру активов, почти равен размеру активов – к такому банку следует относиться с максимальной осторожностью.
- Доля проблемных активов в портфеле банка. Проблемные активы – это вложения банка (кредиты, инвестиции и т.п.), по которым должники не выполняют своих обязательств. Чем выше эта доля, тем в более шатком положении находится банк. Если доля проблемных активов превышает 10 и более процентов – дела у банка очень плохи.
- Финансовый результат банка (прибыль или убыток). Если банк работает убыточно, особенно – на протяжении долгого времени (например, несколько лет), или убыток имеет тенденцию к увеличению, доверять свои сбережения такому банку опасно.
Эти и другие показатели необходимо, во-первых, брать только из надежных, проверенных источников (к примеру, это могут быть статистические данные центрального банка или контролирующих органов), а во-вторых, рассматривать в динамике и в сравнении с другими банками. Чем выше позиция банка в различных рейтингах, тем спокойнее может себя чувствовать вкладчик.
Важно учитывать, как функционировал банк в кризисные периоды прошедших лет. Выдавал ли вклады вовремя, ограничивал ли выплаты, задерживал ли платежи. Чем лучше он «пережил» такие моменты, тем больше вероятность, что он легко «переживет» подобное и в будущем.
Итак, устойчивость банка очень сильно зависит от действий его клиентов-вкладчиков. Другими словами, если все вкладчики одновременно ринутся забирать свои вклады – не выстоит ни один банк. Даже если это будут не все, а какой-то существенный процент клиентов, разместивших свои средства на его депозитах. Поэтому немаловажно посмотреть, как люди относятся к банку, доверяют ли ему. Подобные отзывы о банках лучше всего изучать на независимых специализированных сайтах или тематических форумах.
