Я уже писал (читаем здесь), что обычные вклады в кризис лучше не открывать. В прошлой статье (читаем здесь) я объяснил, чем накопительный счет выгоднее вклада. Теперь расскажу про второй способ размещения денег в банке, который для кризиса подходит лучше, чем депозит.
Доходная карта – это я ее так для себя обозвал (причем еще лет 13 назад), в банках она может именоваться как угодно, у некоторых, правда, официально так и называется – доходная. Это обычная дебетовая (т.е. кредитных денег банка на ней нет) карта, доходной ее делает то, что на деньги, которые лежат на карте, банк, как по вкладу, начисляет проценты. Собственно, это тот же накопительный счет, о котором я уже писал (опять-таки читаем здесь), только привязанный к карте.
Если по кредитке вы платите банку проценты, то по доходной карте, наоборот, банк платит вам. Это вовсе не альтруизм банкиров, им выгодно, чтобы вы как можно больше денег держали на карте, а не у себя в кошельке налом, и как можно чаще расплачивались картой, с каждой оплаты банк получает комиссию от магазина.
Я себе первую доходную карту завел еще лет 13 назад, их тогда предлагали только несколько банков. Теперь это уже повсеместная практика. Почти каждый крупный банк сейчас начисляет какие-то проценты на остатки средств по дебетовым картам. Если на заре зарождения продукта банки не выставляли особых условий по доходным картам, то теперь банкиры, наоборот, прямо соревнуются в плане различных требований для выплаты процентов.
Лучшая доходная карта – это, конечно, с бесплатным обслуживанием и когда проценты начисляются на любой ежедневный остаток средств, а выплачиваются по итогам месяца. К сожалению, таких вариантов с высокими ставками сейчас не найти.
Начисление процентов все банки сейчас увязывают с выполнением как минимум двух условий. Во-первых, банки ограничивают максимальную сумму, которую можно держать на карте для получения процентов. Например, если у вас на карте лежит не больше 300 000 р, вам начисляют проценты, а на все что свыше – нет.
Во-вторых, банки связывают начисление процентов с размером трат по карте. К примеру, в месяц надо оплатить покупки не менее, чем на 5000-10 000 р в месяц, у некоторых порог доходит даже до безумных 100 000 р.
Раньше банки еще ранжировали ставку по доходным картам по их статусу, например, по золотым картам она была выше, но сейчас такое практически уже не встречается. Поэтому лучше выбирать доходную карту не по статусу, а по стоимости обслуживания, чем меньше, тем, естественно, лучше. У большинства банков, если выполнять требование по минимальному остатку на карте в течение месяца, держать, например, не меньше 10 000 р, плата за обслуживание вообще не взимается.
Если даже придется заплатить за обслуживание 500-1000 р (обычная плата по стандартной карте) в год, вы точно с лихвой отобьете эти деньги.
По доходным картам максимальная ставка сейчас доходит до 10% годовых! Для вклада с опциями снятия и пополнения денег ставка просто нереальная. Правда, 10% - это промо тариф, его банки предлагают новым клиентам и не дольше, чем на первые 3 месяца. Я в таких акциях регулярно участвую, тем более, что 3 месяца по нынешним временам, совсем не маленький срок, за него вон и эпидемия, и кризис разразится может.
Главное достоинство доходной карты – это круглосуточный доступ к деньгам. Вы можете в любой момент снять или перевести в другой банк хоть все деньги. При этом проценты, как в случае с обычным вкладом, не сгорят. Не устану повторять - в кризис деньги должны быть всегда под рукой.
У меня сейчас есть три доходных карты разных банков, ставки по ним от 5 до 7% годовых. Абсолютно все свои деньги я держу на накопительных счетах и доходных картах. Наличных у меня в кошельке несколько сотен рублей и всё. Если нужно больше, я просто снимаю с карты и расплачиваюсь.
Как и по накопительным счетам, по доходным картам банки тоже в любой момент могут изменить тарифы – понизить ставку или ввести какие-то дополнительные требования. Поэтому регулярно мониторьте инфу на сайтах банков. И чтобы не лохонуться с процентами, отслеживайте все траты и лимиты, которые надо соблюсти для получения дохода.
Я, например, недавно как раз попал на деньги. По одной из моих карт 7% годовых начисляется только на сумму до миллиона рублей, а у меня после очередного пополнения карты денег оказалось побольше. В итоге, за те дни, что был превышен порог по карте, банк мне ничего не начислил, и не мелочь, и неприятно.
И обязательно уточняйте схему начисления процентов, некоторые банки их выплачивают исходя не из ежедневного, а минимального остатка по карте. Т.е. если у вас в один из дней на карте было всего 100 рублей, то проценты вам начислят только на эти 100 р.
Впрочем, сейчас банки, наверняка, будут смягчать ограничения по доходным картам и повышать по ним ставки, в кризис по-другому им народ не привлечь. Так что сейчас самое время обзавестись доходной картой.
P\S Повысь свой доход – подпишись на канал, жми сюда)