Именно банковские вклады пользуются у жителей РФ наибольшей популярностью среди всех финансовых инструментов. По данным Центробанка, россияне хранят на открытых в банках депозитах почти 29 трлн руб. Это и самое распространенное, и самое доступное средство, позволяющее не только эффективно сохранить свои сбережения, но и приумножить их.
Рекомендуем брокеров для торговли на Форекс:
Однако многие совершают достаточно типичные ошибки, в результате чего либо не получают свой «законный» доход, либо и вовсе теряют свои сбережения. Приведем несколько простых правил, которые помогут вам и сохранить свои накопления, и получить определенный доход.
Не гнаться за огромными процентами
Основное требование к вашему банковскому депозиту — он обязательно должен быть застрахован. Во всех российских городах можно увидеть рекламу разнообразных финансовых организаций, обещающих потенциальным клиентам сказочные условия по вкладам с двухзначными или даже трехзначными процентами. Иногда такие организации на первых порах выплачивают вкладчикам проценты. Однако это делается исключительно для создания позитивной репутации, необходимой для привлечения новых клиентов.
В какой-то момент такая фирма просто исчезает вместе со всеми вложениями своих инвесторов. Оставшиеся ни с чем вкладчики неожиданно обнаруживают, что никаких шансов вернуть свои сбережения у них нет. Даже придраться бывает не к кому. Просто нужно хорошо понимать, что у легальной финансовой организации нет возможностей предлагать своим клиентам вклады с процентами намного выше ключевой ставки регулятора. Иначе это предприятие очень скоро пойдет по миру.
Поэтому перед тем, как открыть в банке вклад, обязательно стоит посетить официальный сайт АСВ — https://www.asv.org.ru/. На портале Агентства каждый может познакомиться со списком финансовых организаций, являющихся участниками системы страхования вкладов. Наличие банка в этом списке гарантирует защиту ваших сбережений на случай отзыва у организации лицензии регулятора. АСВ выплатит вам в такой ситуации все ваши сбережения, включая начисленные проценты.
Помнить о хитрых ловушках
Иногда стремление к высокой прибыли может сыграть с человеком злую шутку даже во вполне респектабельном на вид финансовом учреждении, работающем совершенно легально. Роль хитрой ловушки здесь выполняет т.н. доверительное управление, которое нередко предлагают в банках, входящих в систему страхования вкладов. Желающему открыть депозит со стандартной ставкой клиенту (например, под 7%) предлагают «значительно лучшие» условия — вклад сразу под 13%.
Здесь нужно понимать, что инвестированием средств клиента при доверительном управлении может и определенное подразделение банка, и даже совершенно сторонняя компания — при условии заключения с банком партнерского соглашения. Т.е. ваши деньги запросто могут передать «в управление» совершенно другой конторы. А в таком случае под защиту законодательства по страхованию вкладов ваши средства уже не подпадают. Поэтому если вдруг банк лишится лицензии, АСВ вам никаких убытков не покроет и ваши сбережения могут просто сгореть.
Не забывать о капитализации
Сотрудники банков чаще всего усиленно предлагают клиентам депозиты с начислением процентов по вкладу в день его закрытия. Поэтому перед оформлением депозита обязательно поинтересуйтесь, есть ли в банке вклады с капитализацией. В таком случае проценты будут начисляться вам ежемесячно. А значит, сумма вклада будет увеличиваться каждый месяц, и проценты постоянно будут расти. В результате за год набежит большая сумма, чем при обычном депозите, без капитализации.
Здесь есть еще одна тонкость. Нередко по вкладам с капитализацией действует меньшая процентная ставка. Поэтому выгоды никакой вы не получите. А значит — нужно внимательно прочесть договор и тщательно просчитать, сколько процентов вам начислят в обоих вариантах — с капитализацией и без.
Не забывать и о самих вкладах
И такое нередко случается. Человек может положить свои средства в банк на какую-то отдаленную цель (к примеру, на образование детей). И просто забыл об этих деньгах. Проценты по депозиту начисляются, а с окончанием его срока действия договор автоматически продлевается. Вроде бы все нормально, но тут и запрятана опасность.
Обычно банки не напоминают клиентам о завершении срока действия вкладов. Ведь им выгодно, чтобы клиент оставил деньги на счету, а не забрал их. Более того — при продлении действия депозита по умолчанию вам могут установить величину ставки ниже, чем при открытии нового вклада в этом же банке.
Поэтому нужно всегда обращать внимание на условия продления вклада после его окончания. И, естественно, не следует забывать о завершении его действия. Не помешает и заранее уточнить, на каких условиях в банке будут продлевать вклад.
Не держать на счету больше 1,4 миллиона рублей
Важно помнить, что Агентством по страхованию вкладов гарантирован возврат депозитов, не превышающих 1,4 млн руб. Именно столько вы сможете получить на руки в случае отзыва у банка лицензии. Разумеется, крайне не рекомендуется открывать счет на большую сумму. Но тут есть еще один подводный камень. Вы можете положить и меньшую сумму, которая потом увеличится за счет процентов, превысив указанный лимит.
Кстати, это еще один аргумент в пользу отмеченного в прошлом пункте совета. Не забывайте о своем вкладе, и тогда его размер не сможет бесконтрольно превысить отметку в 1,4 млн. Если же это произошло — снимите часть средств и положите на счет в другой банк.
Обязательно хранить документы
Непременно сохраняйте все документы, фиксирующие ваши отношения с финансовой организацией. Это и договор об открытии депозита, и все подтверждающие перечисление средств платежки. Все это поможет вам в спорных ситуациях, а особенно — в случае отзыва у банка лицензии. Иногда вкладчики не находят себя в реестрах АСВ под страховые выплаты. Недобросовестные банки порой выводят средства клиентов за баланс, переводя деньги на собственные счета. При этом клиентам выдаются липовые справки, а сведения об их счетах в реестры не передаются.
Так, стала забалансовым вкладчиком Елена Петрова. Она открыла банковский вклад, а спустя какое-то время у этого банка отозвали лицензию. Получив письмо от АСВ, вкладчица посетила отделение банка-агента для получения своих сбережений. Ей там сообщили, что она может получить всего 200 тыс. руб. Именно такая сумма проходила по внутренним банковским документам. А в действительности Елена открывала депозит на 500 тысяч. Получается, что 300 тысяч плюс все проценты банк переводил за баланс.
Елена написала в банке-агенте заявление, подробно описав ситуацию, выразив свое несогласие с начисленной суммой выплаты и предоставив все необходимые для подтверждения своих слов документы. Затем это заявление было передано в АСВ. В результате благодаря наличию всех требуемых документов Елене удалось вернуть свои сбережения полностью, хотя и без начисленных процентов. Ведь проценты банком-мошенником просто не начислялись.
