Депозит – более широкое понятие, чем банковский вклад. История этого финансового инструмента насчитывает тысячелетия. Считается, что впервые люди стали пользоваться депозитами в древней Греции. В те времена депозиты были в основном не денежными, а натуральными – в виде золота, драгоценных камней, недвижимости или земельных участков. Вместо банков тогда были храмы. В них богатые греки приносили свои сокровища на хранение, а за недвижимым имуществом просили присмотреть. Состоятельные граждане при этом не рассчитывали на получение дохода, у них была другая задача – обеспечить сохранность собственности.
Новое дыхание тенденция получила в древнем Риме. Слово «депозит» – заимствованное от латинского depositum, смысл которого – вещь, отданная на хранение. В то время началась «монетизация» этого финансового инструмента: древние «банкиры» пользовались денежными средствами вкладчиков, отдавая их другим под проценты. Вкладчиков вознаграждали за размещение активов деньгами.
В 808 году евреи из Северной Италии создали первый банк. С этого момента роль церкви, как финансового института, начала уменьшаться. В банке можно было открывать депозиты и хранить деньги. Следующий этап развития банковской системы начался в XII веке, когда на венецианские банки была возложена задача сбора налогов и контроля за плательщиками. После этого функционал депозитов приблизился к современному.
Депозит = вклад?
Большинство людей не видят разницы между понятиями «депозит» и «вклад». Они полагают, что это возможность отнести деньги в банк под проценты. Такое немного упрощенное представление в целом отражает смысл данной операции, хотя есть некоторые отличия.
Вклад может быть только в форме денег, а толкование депозита шире, поскольку не ограничивается денежными средствами: включает ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость и другие формы накоплений. Депозиты дают более широкий спектр возможностей для получения прибыли. С другой стороны, в некоторых случаях клиент банка просто отдает ценности на хранение по аналогии с древними временами.
В России вклады принимают финансовые учреждения, имеющие лицензию. Вложенные средства страхует АСВ. Сейчас можно смело размещать на вкладе до 1,4 млн рублей, периодически обсуждается вопрос повышения страхового лимита. Депозиты могут принимать любые кредитные организации, зачастую участники рынка предлагают более высокую доходность, но без гарантии возврата средств. В зависимости от договора деньги могут не возвращать до окончания срока. А с банковскими вкладами проще – их в любом случае обязаны вернуть по первому требованию. С процентами или без – зависит от соглашения между финансовым учреждением и вкладчиком.
Для клиентов банков разница условна: они подписывают депозитный договор, в котором указан размер процентов по вкладу, имеют банковские гарантии. Вклад – это, по сути, одна из разновидностей депозита, популярный вариант для граждан, желающих обеспечить сохранность своих сбережений.
Что предлагают банки?
Кредитным организациям выгодно принимать депозиты. Полученные деньги они инвестируют в высокодоходные инструменты, раздают в виде кредитов. При нормально функционирующей экономике банковский депозит – самый безопасный вариант вложения средств, основной недостаток которого – низкая доходность. Доход от таких вложений где-то на уровне инфляции, может немного выше. Многих это устраивает, поскольку такой способ сохранения капитала прост и доступен каждому.
Банковские вклады в основном бывают двух видов – срочные и до востребования. В первом случае банк устанавливает срок, на который клиент размещает деньги. Если человек снимает средства раньше, он теряет проценты. Во втором случае, независимо от срока вклада, он получает символическую доходность – менее 1% годовых.
Срочные вклады бывают сберегательными и накопительными. Накопительные можно пополнять на протяжении всего срока действия. В зависимости от срока размещения средств они делятся на кратко-, средне- и долгосрочные. Обычно люди размещают деньги на срок от 3-6 месяцев до 5 лет. Краткосрочные депозиты, как правило, доходнее.
Банки обычно начисляют проценты по окончании срока действия вклада. В некоторых случаях это делают ежеквартально или ежемесячно, и капитал клиента растет быстрее за счет сложных процентов, однако размер ставки, как правило, на более низком уровне.
А если выгоднее?
Некоторые состоятельные граждане не верят в российскую банковскую систему, но доверяют свои деньги зарубежным кредитным организациям. Считается, что за границей хранить деньги надежнее, к тому же страховка распространяется на всю сумму. Среди минусов такого варианта можно выделить дорогое сервисное обслуживание, низкие процентные ставки и высокий порог входа (нерезидентам предлагают вкладывать от $10 тыс.). В некоторых странах Европы ставки вообще отрицательные – люди платят банкам за хранение своих сбережений. А еще кредитные организации развитых стран с особой тщательностью проверяют происхождение средств нерезидентов.
Обычно финансовые консультанты рекомендуют нашим гражданам открывать вклады в долларах в прибалтийских странах, на Кипре или в США. Такие варианты размещения средств дают более высокую доходность по сравнению с российскими банками. Однако картину несколько портит налог на доход с депозитов.
Кроме денежных вкладов сегодня есть варианты инвестиций в золото. В частности, некоторые банки активно рекламируют обезличенные металлические счета – вид депозитов, означающий вложение средств в «виртуальное золото». Частный инвестор следит за стоимостью желтого металла на бирже и в благоприятный момент продает его обратно кредитной организации. Выгода от таких вложений в том, что золото имеет свойство дорожать и не нужно платить НДС, как в случае со слитками из драгметалла.
Интересные факты
Крупные российские банкиры чтут традиции. В 2007 году в Москве напротив входа в центральный офис Сбербанка был торжественно открыт памятник первому вкладчику первой правительственной сберкассы Николаю Кристофари. Весной 1842 года он положил на банковский депозит 10 рублей – по тем временам достаточно большую сумму.
Примерно третей частью всех денег, находящихся на оффшорных счетах, распоряжаются швейцарские банкиры. Общая сумма вкладов, которые им доверили, превышает $2 трлн. У Швейцарии сегодня нет конкурентов по части обеспечения тайны банковских вкладов. Имидж страны, в которой самые надежные кредитные организации, формировался более 300 лет. В швейцарских банках принимают вклады от 300 франков.
Состоятельный вкладчик может жить на проценты или получать каждый месяц хорошую прибавку к зарплате или пенсии. Если положить в банк 5 млн рублей под 8% годовых, ежемесячная доходность превысит 33 тысячи.
