Центробанк понизил ключевую ставку до исторического минимума - 5.5%. О том, как это отразится на кредитах я уже написал (читаем здесь), теперь разберемся с депозитами. По идее, после снижения ключевой ставки, банки должны начать резать и доходность своих депозитов, но, как и в случае с кредитами, такая прямая зависимость в кризис не работает. Вкладчики сейчас паникуют (писал про это здесь), самые пугливые, опасаясь заморозки вкладов, крушения банков и тому подобных последствий возможного экономического армагеддона, уже обнулили свои депозиты. Кроме того, люди сейчас массово остаются без работы, а, соответственно, и доходов. Те, у кого были какие-то накопления, начинают потрошить или уже полностью вычерпали свои банковские кубышки. Так что деньги из банков начинают утекать, и с усилением кризиса (предпосылок для обратного пока не видно) отток средств вкладчиков будет только нарастать. Подсуропило банкирам еще и правительство со своим налогом на доход от депозитов, он должен вступить в силу только в следующем году, но те, у кого есть деньги, уже всерьез задумались, стоит ли их нести в банки.
При таком со всех сторон негативном раскладе, для банков сейчас совсем не вариант, по примеру ЦБ, снижать свои ставки. Напротив, чтобы привлечь вкладчиков банкам надо делать депозиты привлекательнее. Что, собственно, сейчас и происходит, за последний месяц банки массово стали повышать ставки по вкладам, конечно, не сильно, но примерно на полпроцента доходность подняли практически все. И процесс будет продолжаться, история всех прошлых кризисов тому подтверждение. К примеру, после девальвации рубля 2014 года ставки взлетели так, что я тогда открывал депозиты даже под 29%. По нынешним временам ставка просто фантастическая, сейчас предложений по обычным вкладам (не беру в расчет вклады, по которым требуется купить еще страховку или вложится в инвестфонды) выше 7% не найти.
Другой вопрос, стоит ли вообще сейчас открывать вклады даже, если ставка дорастет до 8-9-10%? Лично я буду заводить депозит только с дополнительными опциями – либо возможность досрочного закрытия без потери процентов, либо возможность снятия денег до какого-то минимального порога. Сейчас депозитов из первого варианта просто не найти, предложения с частичным снятием есть, но ставки по ним откровенно непривлекательные – ниже 6%.
Объясню, почему я рассматриваю только такие варианты. Сейчас кризис и что будет дальше никто не может спрогнозировать. Если вы открывается обычный вклад, вы фактически лишаетесь возможности управлять деньгами. Допустим, вы сейчас открыли обычный вклад на год под 7%, а через несколько месяцев ставка может будет уже 14%. Или вас уволят и вам тогда понадобятся деньги, или еще что-то непредвиденное произойдет, а в кризис таких сюрпризов полно. В первом случае, вы потеряете в потенциальной доходности, а во втором - досрочно расторгая вклад вообще не получите проценты.
Именно, поэтому, лично я, начиная с кризиса 2008 года, открываю только вклады, с которых без потери процентов можно забрать практически всю сумму. Такая стратегия наиболее безопасна и выгодна, она полностью себя оправдала во все предыдущие кризисы. Я уже писал, как после девальвации 2014 года, успел удачно купить доллары (читаем про это здесь), тогда у меня тоже были вклады с частичным снятием, и именно с них я и забрал деньги на покупку валюты. А был бы обычный вклад, я бы точно пожалел сгорающие проценты и не стал бы его закрывать.
Поэтому, чтобы не кусать локти, не открывайте сейчас обычные вклады, даже если ставки поползут вверх.
Как лучше размещать сейчас деньги в банках напишу в следующей статье)
P\S Повысь ставку по вкладам – подпишись на канал, жми сюда)
