В кризисное время очень многие сталкиваются с тем, что допускают просрочки по платежам или совсем не могут платить за свои кредиты. Это нормальная ситуация, которая заложена в бизнес-модель банка: всегда есть процент заемщиков, который не вернет долг.
В связи с этим мы видим разницу в процентах, под который банк выдает кредиты и которые выплачивает за вклады.
Благодаря высокой ставке за кредиты, которая иногда доходит до 40% годовых, банк страхует себя на случай невыплат. При такой доходности, даже если часть заемщиков не вернет долг, выдача кредитов будет выгодной для организации. Однако и в этом случае банк не оказывается в слабой позиции.
Давайте рассмотрим все шаги банка в случае вашей просрочки. В конце статьи объясним, чем плохо, если банк инициирует ваше банкротство.
Ситуацию комментирует Валентина Мухортова – юрист, который который специализируется на делах по кредитам судится с крупными банками в пользу заемщиков. Выиграла более 300 дел.
Шаг №1. Передача информации в отдел по работе с просроченными задолженностями.
Сначала вам будут звонить представители банка и пугать. Их задача – вызвать у вас тревогу, страх, психологически надавить, вызвать стресс и даже панику. Они обещают, что у вас будут проблемы, вы испортите кредитную историю, об этом узнает вас работодатель, на вас подадут суд. На начальном этапе это просто угрозы, на самом деле до суда никто доводить не хочет.
Большую часть должников на этом этапе удается додавить - они продают ненужные вещи, перезанимают у родственников, в общем, делают что-то, чтобы все-таки заплатить. Ужимаются и стараются в ущерб себе, потому что покой и сон по ночам важнее денег. Иногда это загоняет в еще большие долги.
Чтобы противостоять представителям банка на данном этапе, необходимо знать их скрипты – инструкции, как с вами вести разговор. Мы уже писали ранее, что зная такой скрипт, вы можете успешно вести переговоры, выторговывая выгодные для себя условия (читайте: Что отвечать на фразу "Я фиксирую отказ от оплаты"?)
Шаг №2. Продажа долга коллекторам.
Доводить дело до суда обычно не торопятся. Если после нескольких месяцев переговоров банк понимает, что взять с вас нечего, он может продать ваш долг.
Есть даже специальные онлайн-аукционы долгов. На них банки и МФО продают долги, которые не могут взыскать, коллекторским агентствам – например, за 20-30 процентов от долга.
Как это работает?
Допустим, вы должны банку 1 миллион рублей. Но не платите.
Банк продает ваш долг за 20 процентов - 200 тысяч рублей. Таким образом он получает хоть что-то. Зато не нужно больше тратить на вас время своих сотрудников и деньги.
Коллектор платит 200 тысяч рублей, но начинает вас преследовать - звонить, приходить домой и тд. И требовать с вас миллион. В случае успеха его доход составит 800 тысяч рублей.
Зная эту схему и следуя советам методички Центра помощи заемщикам "Новая надежда" вы можете не бояться коллекторов и сами вести с ними переговоры. Мы писали об этом статью: Долги можно уменьшить: коллекторы и банки вынуждены идти на переговоры с должниками.
Кроме того, вы можете выторговать более выгодные условия, если будете грамотно вести переговоры: Например, мы уже делились историей, как мужчина сократил свой долг на 73% c помощью переговоров по методичке Центра помощи заемщиками "Новая надежда".
Шаг №3. Суд.
Иногда банки не продают долг коллектору, а спустя несколько месяцев подают в суд. Тогда, в случае удовлетворения требования истца, взысканием долга занимается пристав. Он тоже заинтересован в том, чтобы вы заплатили: если у него получится найти ваши деньги или имущество, которое можно продать, он получит некий процент от вашего долга, который вернется вашему кредитору.
Однако скрываться от приставов будет не самой выигрышной стратегией. В этом случае, чтобы все ваши деньги не списывались с картой, вам нужно пойти на переговоры и честно рассказать о своем бедственном положении.
Если вы будете скрываться, у вас заблокируют карты и, возможно, придут домой.
Если вы сообщите, что находитесь в бедственной ситуации и ваша зарплата 10 тысяч рублей, а вы готовы платить 30 процентов, то у вас будут снимать 3 тысячи рублей в месяц, а не всю вашу зарплату.
В общем, переговоры – это ваш инструмент получить наиболее выгодные для себя условия.
Шаг №4. Банкротство, инициированное банком.
А вот это этап, до которого лучше не доводить. Если вам не удалось договориться ни с кем на предыдущих этапах, лучше не дожидаться иска банка и подать на банкротство самому. Ранее мы рассказывали историю Алины и ее долга в 5 миллионов рублей.
"Банк идет на это, если вы не выплачиваете долг, но у него есть основания полагать, что с вас можно что-то взыскать в пользу долга", – поясняет Валентина Мухортова, юрист, на счету которого более 300 выигранных дел в пользу заемщиков.
Чем плохо, если ваше банкротство инициирует банк?
Все дело в вашей позиции. Если вы сами инициируете банкротство - выше вероятность, что вы добросовестный заемщик, который не скрывается, а хочет разрешить ситуацию, как взрослый и ответственный человек, по закону.
Кроме того, в случае собственной инициативы, вы можете выбрать своего финансового управляющего и подготовиться к процедуре.
Вы будете полностью управлять процессом. Это повысить вероятность благополучного и выгодного для вас исхода.
Если банкротство инициирует банк - не ждите пощады. С вас вытрясут все до последней копейки, а может и уличат в недобросовестности или даже мошенничестве.
Есть множество путей, как может сложиться ваша ситуация, это зависит от очень большого количества факторов. Но если знакомы с законом и готовы действовать – все можно обернуть в вашу пользу, какой бы сложной не казалась ситуация. Главное не бездействовать, а вести переговоры и решать проблему.
