Кредитная карта — один из самых популярных банковских продуктов. В России кредитки не так распространены, как на западе, а жаль. Это очень удобный финансовый инструмент, если знать, как им пользоваться и уметь себя контролировать.
На кредитной карте — деньги банка.
Это золотое правило, которое никогда нельзя забывать. По сути, кредитка — это вечный овердрафт. Банк устанавливает вам фиксированную сумму, которая называется «кредитный лимит», в пределах которого вы можете пользоваться деньгами. В рамках данной статьи будем использовать универсальный лимит 50 000 рублей.
Так же есть понятие «сверхлимита». Это позволяет уходить в еще больший минус (потратить 55 000 рублей, например), и взамен нужно будет выплачивать повышенные проценты.
Как правило, сверхлимит есть у всех, но банк в праве его ограничить до определенной суммы или вообще убрать.
Когда берете кредитную карту, обязательно прочтите тарифы. Почти у всех карт имеются две процентные ставки. О каждой расскажу подробнее. В статье будут примеры из двух самых популярных кредитных карты, — Альфа-Банка и Тинькофф-Банка, — но правило распространяется почти на все кредитки всех банков.
Базовая ставка на покупки. Используется, если вы используете карту именно для покупки, при этом не снимаете наличные и не переводите их вообще. Такая ставка, как правило, находится в районе 20% годовых.
В тарифах на сайте обычно пишут от 11.9% годовых (Альфа-Банк). Ключевой предлог тут «от». Одобряют выше.
Есть подводные камни.
Не все операции покупки проходят именно как покупки. Ближайший пример: Авито. Покупкой банк считает только те операции, которые проходят через платежные терминалы в магазинах или через закупки в интернет-магазинах. Переводы на кошельки, счета, карты покупками не являются. Вроде бы очевидно, но на эти грабли наступают очень многие.
Повышенная ставка. Она применяется ко всему, что покупок не касается, плюс используется, если не был внесен минимальный платеж независимо. Если с первым все понятно, то со вторым не очень. Постараюсь объяснить.
Допустим, вы совершаете только покупки по карте и у вас действует базовая ставка. Приходит время минимально платежа, вы его пропускаете. Все начисленные проценты тут же пересчитываются по повышенной ставке, новые так же начисляются по ней же.
Обычно, для активации повышенной ставки достаточно совершить одну операцию—не-покупку или пропустить минимальный платеж. «Обычно», потому что некоторые банки усложняют тариф и применяют ставки к конкретным операциям по отдельности.
Выгодно ли это для клиента?
Не сказал бы. Если банк не может заработать на вас таким способом, он заработает другим. Любая выгода, даруемая банком, должна подвергаться сомнению.
Все проблемы с процентами решаются беспроцентным (льготным) периодом. Сейчас все банки бегают за вами с календарем, показывая, какой у них длинный беспроцентный период. К счастью для клиента, правила обычно просты и ими нужно пользоваться.
Правило первое: разберитесь, как точно работает беспроцентный период в вашем банке. Самый популярный способ привязан к выписке. Для простоты возьмем расчетный период с 1 по 30 число каждого месяца. К окончанию расчетного периода добавляют Х дней (используем пример Тинькофф с 25-ю днями). Чтобы не усложнять: тратить можно 30 дней (полный расчетный период), а остальные 25 дней — погашать траты. Льготные периоды идут параллельно и привязаны в выписке-тридцатидневке. Когда заканчиваются первые 30 дней, начинается следующий расчетный период тоже в 30 дней. Вместе с ним начинаются 25 дней выплат за предыдущий месяц.
Сложно, да. Вот линейка, тут немного нагляднее.
Правило второе: укладывайтесь в ваш льготный период всегда и без исключений. Никогда его не нарушайте.
Правило третье: не снимайте деньги и не переводите на другие счета, если в тарифе не указано обратное. В 99% случаев снятие наличных нарушит льготный период, пусть и будет без комиссии (Альфа-Банк).
К слову о снятии.
За него почти всегда есть комиссия. Обычно это что-то наподобие 5.9%, минимум 500 рублей (Альфа-Банк, если снимаете больше 50 000 рублей в месяц) или 2.9% плюс 290 рублей (Тинькофф). За переводы на любые счета (даже внутри банка) тоже комиссия. Как правило, она приравнивается к комиссии за снятие, но не всегда. Уточняйте в своем тарифе.
Все проценты выплачиваются в рамках минимального платежа. Он есть всегда, даже при льготном периоде. Оплата минимального платежа — обязательное условие для сохранения льготного периода и базовой процентной ставки. Его выплачивать нужно обязательно, всегда следить за датой.
Большинство историй о долгах, злых банках и потерянных годах жизни начинается с неоплаты минимального платежа. Нужно ли говорить, что банки тут, в общем-то, не причем?
Вместе с тем, нельзя забывать, что минимальный платеж именно минимальный. Он погашает только проценты, которые набежали на дату выписки. В большинстве случаев сам долг они не уменьшают. Для уменьшения необходимо либо пользоваться льготным периодом (там вы возвращаете чистый долг), либо вносить больше.
У особо внимательных читателей может возникнуть вопрос: если минимальный платеж погашает только проценты и вносится в любом случае, как же льготный период в целом может быть без процентов?
Вопрос верный, ответ простой.
Проценты все равно рассчитываются, это техническая особенность. Если вы выполняете условия льготно периода, они пересчитываются по ставке 0% годовых. К выплате вам отправляют счет, равный сумме покупок минус уплаченный минимальный платеж.
А можно покороче?
Можно.
Не снимайте и не переводите деньги, пользуйтесь льготным периодом, оплачивайте минимальный платеж.
А еще будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. Для этого можно почитать другие статьи на канале, например, про то, почему наличные морально устарели. Или про то, почему тариф важнее договора.
- Подписывайтесь на канал, чтобы всегда быть в курсе банковских лайфхаков, новостей, статей с нюансами.
- Ставьте лайки, они помогают мне отслеживать, какие темы действительно интересны аудитории.
