Почему банки повышают ставки?
⠀
💸Деньги стоят денег и для банков тоже.
Печатать деньги может только ЦБ, остальные банки берут деньги в долг у ЦБ, населения, юр. лиц, международных рынках.
Если ЦБ запустит станок, то инфляция будет расти. А нам это не нужно.
⠀
Вернёмся к ставкам по ипотеке.
⠀
Процентная ставка формируется из:
⠀
📈Из стоимости денег, которые банк занимает у ЦБ, населения, фирм, международных рынках.
⏰Ключевая на данный момент сохранена, но ее начнут повышать.
👩Население забирает свои деньги из банков, в том числе на фоне введённых подоходных налогов на вклады 1 млн и выше.
💸Деньги организаций - это короткие займы, потому что организация постоянно ими пользуется.
⠀
🏦Операционные расходы.
Стоимость аренды помещений, зарплаты сотрудникам (а их постоянно оптимизируют и это вы должны замечать на качестве обслуживания), IT разработки (которые стоят огромных денег сейчас, но будут окупаться со временем) и т.д.
Эти расходы определяются экономикой. А они не падают в цене, а только растут.
⠀
📇Нормы и издержки установленные ЦБ. Взносы в АСВ, ФОР, рисковые коэффициенты и т.д.
Сейчас это около 1.7%.
ЦБ должен ослабить некоторые пункты, они повлияют на одобряемость и ставку (но это не значит, что ставка пойдёт вниз).
АСВ - это фонд страхования вкладов и туда банки платят 0,6% от портфеля пассивов физ. лиц.
ФОР - норма обязательных резервов по рублевым пассивам 4,75%. На эти резервы банкам процент не начисляют, потому что для ЦБ это издержки. И для банков - это замороженные деньги.
Коэффициент риска по ипотечному портфелю. Он примерно 1,2. Это значит, если заемщик берет кредит 2 млн руб., то банку это стоит 2,4 млн. руб.
⠀
📊Стоимость рисков. Основные риски - это платёжеспособность заемщиков и процентные риски.
Риск платёжеспособности по ипотечным кредитам низкий, в целом заемщики платят ипотеку хорошо и он стоит в среднем 0,3%.
Процентный риск зависит от экономики, но он есть у всех, даже развитых стран.
⠀
Не вижу смысла углубляться в эту тему ещё больше, но в целом ценовая политика понятна.
⠀
Я предполагаю, что ставки будут расти в ближайшее время - апрель, май. Надеюсь, что не сильно.
