Ставки по вкладам падают
В феврале 2020 года Банк России шестой раз подряд снизил ключевую ставку – до 6%. Эта мера должна сделать деньги дешевле для граждан и бизнеса и подтолкнуть экономику к росту. Для обычного человека снижение ключевой ставки становится заметно в банке, так как оно приводит к снижению ставок по вкладам и кредитам. И если дешевые кредиты обычно воспринимаются с радостью, то снижение ставок по вкладам вызывает беспокойство.
Со снижением ключевой ставки хранить деньги на депозите в банке становится менее выгодно, поэтому вкладчики начинают искать альтернативы. Разбираемся, как можно повысить ставку по вкладу и какие еще финансовые инструменты можно использовать, чтобы повысить доходность вложений, не слишком повышая уровень риска.
Сезонные предложения банков
Не следует сразу отказываться от вкладов. До тех пор, пока процент по депозитам выше инфляции, размещение денег на вкладе в банке помогает сберечь их. Согласно прогнозам ЦБ, по итогам 2020 года инфляция составит 3,5–4%. В то же время средняя максимальная процентная ставка по вкладам в рублях в 10 крупнейших банках по объемам депозитов физических лиц по итогам второй декады февраля составила 5,45% годовых. В банках поменьше можно найти и более выгодные ставки, поэтому вклад остается вполне рабочим инструментом для того, чтобы снизить потери от инфляции.
Повысить эффективность вкладов можно, используя сезонные предложения банков. Так, некоторые банки накануне праздников предлагают открыть вклады с повышенной ставкой. Повышение обычно составляет от 0,1 до 0,5 процентного пункта.
Обратите внимание на вклад «Весенний» в «Восточном»: стандартная ставка – от 6 до 6,5% годовых (в зависимости от суммы и срока вклада); максимальная ставка – до 8,5% годовых (с учетом дополнительных бонусов). Узнайте о вкладе подробнее на сайте банка
Вклады с дополнительными условиями повышения ставки
Другой способ – выбирать вклады с дополнительными условиями повышения ставки. Банки зачастую предлагают разместить деньги под более высокий процент, если клиент соглашается вместе с открытием вклада приобрести какой-то дополнительный продукт, например, оформить договор накопительного страхования жизни.
Нередко дополнительным продуктом может быть и банковская карта. В этом случае процент по вкладу, как правило, привязывается к практике использования карты: чем больше клиент тратит денег по карте, тем выше поднимается процентная ставка по его вкладу. Такая модель может подойти в том случае, если вы готовы не только сберегать деньги в банке, но и достаточно активно их тратить.
Оформление дополнительных продуктов, как правило, дает бонус к ставке вклада в 1-2 процентных пункта.
Карты с процентом на остаток
Самая близкая альтернатива классическим вкладам – это карты с процентом на остаток. Как правило, ставки по карточным счетам банки снижают медленнее, чем по классическим вкладам. Поэтому и сейчас легко найти карты, процент на остаток по которым превышает 5% и даже доходит до 7%, как в случае с «Картой №1 Ultra» банка «Восточный».
По сути размещение денег на счете дебетовой карты не отличается от вклада: проценты начисляются каждый месяц и с капитализацией, а средства точно так же застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.
Однако есть нюансы. Банк может в любой момент изменить ставку по карте с процентом на остаток, тогда как в случае с классическим вкладом ставка обычно фиксируется на все время действия договора (впрочем, есть вклады и с плавающей ставкой, но это отдельная история).
Классический банковский вклад позволяет зафиксировать текущую доходность на год или даже несколько лет вперед – в зависимости от срока, на который вы его открываете. Таким образом, если у вас уже есть значительная сумма, в первую очередь следует присмотреться к стандартным депозитам. Карты с процентом на остаток подойдут в тех случаях, когда вы начинаете копить деньги постепенно, регулярно перечисляя на счет определенную сумму.
Подробнее о том, чем карты с процентом на остаток отличаются от стандартных банковских вкладов, мы писали здесь.
Государственные облигации
Если финансовая подушка безопасности у вас уже есть, можно подумать о размещении дополнительных средств в альтернативных инструментах, например, в облигациях. Облигации имеют относительно невысокий уровень риска (в отличие от акций) и по свойствам сходны с банковским вкладом.
Вклад позволяет получить гарантированный процент, облигации гарантируют получение купонных выплат, размер которых заранее определен. Когда приходит время погашения облигации, выпустившая ее компания возвращает стоимость облигации по номиналу.
Наиболее надежными считаются государственные облигации или ОФЗ – облигации федерального займа. Они выпускаются Министерством финансов, а значит, возврат средств по ним гарантирован государством (хотя сами по себе вложения в фондовый рынок, в отличие от вкладов, государством не застрахованы – об этом стоит всегда помнить).
Доходность государственных облигаций в среднем (в зависимости от конкретного выпуска) на 1-2 процентных пункта выше доходности банковских вкладов. Это не так много, но и уровень риска при вложениях в облигации невысок. Чтобы получить больше, придется рисковать – вкладываться в корпоративные облигации или акции. Но этот вариант подойдет не всем начинающим инвесторам.
Подробнее о том, как устроены облигации мы писали здесь.
