Средняя ставка выданной россиянам ипотеки на 1 января 2020 год составляла 9%. Но это очень дорого: ипотечные кредиты пол такой процент не могут помочь россиянам улучшить жилищные условия, заявил председатель правительства РФ Михаил Мишустин. Что делать?
Что влияет на ставки по ипотеке?
На величину процентной ставки по ипотеке базово влияют три вещи: уровень операционных расходов банка, его кредитная политика и стоимость фондирования, которая зависит от степени жесткости или мягкости политики ЦБ.
Главное - это влияние ключевой ставки ЦБ. Чем она ниже, тем дешевле для банков деньги, тем меньше у них ставки кредитов. Но банки, очевидно, делают к ставке ЦБ надбавки, которые доходят до 2% и более. Они включают в себя не только операционные затраты, но и резервы на возможные потери, а также риск изменения стоимости фондирования в будущем. Ведь ипотека выдается на срок до 30 лет, а всегда есть риск изменения экономической ситуации в негативную сторону.
При этом в России действуют высокие коэффициенты риска по ипотечным кредитам. То есть банки должны создавать под выдачу ипотеки очень большие резервы, они как раз закладываются в величину надбавки. Но это не всегда по силам средним и тем более мелким банкам. Таким образом, более 80% рынка занимают ведущие госбанки, конкуренция не растет, а снижение ставок по ипотеке в целом сдерживается.
А снизить-то их как?
Динамика конечной ставки по ипотеке определяется ставкой ЦБ и величиной банковской надбавки. И если политика регулятора в области ДКП – это история макроэкономическая, то снижение надбавки – вопрос, если можно так выразиться, бытовой. Для ее уменьшения эксперты предлагают развивать рынок ипотечных облигаций и создавать специальные фонды, снижающие риски банков. Ну и, конечно, не душить ипотечный рынок излишними регулятивными ограничениями, как это уже собрался делать ЦБ.
Спасибо, что дочитали до конца
Ставьте 👍 - это важно для нас
Не забудьте подписаться на канал!
