Существует только 3 способа избавиться от кредитных долгов:
1. погасить задолженность;
2. банкротство физического лица;
3. выкуп долга.
Еще можно забить на всё и ничего не делать, но мы этот способ решения проблем с долгами не рассматриваем.
1) Первый способ понятен и прост, у него есть свои плюсы и минусы. Плюсы: кредитная история будет лишь «испачкана» просрочками, никакой нервотрепка, потери времени, дополнительных расходов на юристов, управляющих и т.д., то есть все предельно просто.
Минусы: дорого, то есть придётся вернуть всю сумму займа + проценты + возможные пени.
2) Второй способ имеет ряд условий, при которых он выгоден и вообще возможен. Каждый случай банкротства физического лица уникальный и требует обязательного анализа: самостоятельного или у юриста, что предпочтительнее, но с финансовыми затратами. Если в двух словах, то чаша весов склонится в сторону банкротства только в том случае, когда общая сумма долга намного превышает сумму всех затрат на его осуществление, включая стоимость движимого и недвижимого имущества, с которым возможно придётся расстаться в процессе банкротства. Большинство людей, выбирающих банкротство, как способ избавиться от долгов, выбирают способ через процедуру реализацию имущества, т.к. реструктуризация – это тоже самое, что и п.1 (погашение задолженности), только в лайт-режиме, т.е. с меньшим процентом. Поэтому этот вариант в статье не будем рассматривать.
Приблизительные затраты при банкротстве:
1. Госпошлина 300 руб.
2. Депозит для оплаты услуг финансового управляющего 25000 руб. (за каждую процедуру)
при необходимости реализации имущества потребуется еще 25000 руб.
(причем по факту придётся заплатить больше, т.к. найти финансового управляющего удовлетворенного этим размером оплаты трудно).
3. Публикация сведений в газете «Коммерсантъ» от 12000 до 24000 руб.
4. Публикация сведений в ЕФРСБ от 3000 руб.
5. Прочие расходы (почтовые расходы на отправку заказных писем с уведомление кредиторам, в Арбитражный Суд; услуги банка; расходы на проведение торгов при продаже имущества, если потребуется) от 2000 руб.
6. Нотариальная доверенность (если через кого-то банкротиться) 2000 руб.
7. Стоимость юридических услуг (в среднем) 150000 руб.
ИТОГО : от 194300 до 231300 руб.
Кроме этих первоначальных расходов нужно учитывать стоимость имущества, которое может быть продано на торгах (дача, автомобиль, бытовая техника, ТВ, часы, компьютер, моторка, велосипед, мотоцикл, коллекции и т.д., то есть все то, что вам жизненно не необходимо, или чем вы не зарабатываете себе на жизнь). Список имущества для торгов может быть расширен за счет сделок за последние 3 года, которые могут быть аннулированы. Другими словами, если уж решили банкротиться, то лучше об этом подумать загодя, т.е. за 3 года минимум.
К минусам банкротства наряду с дороговизной и длительностью самого процесса можно отнести:
1. Могут быть оспорены сделки за последние 3 года (о чем говорилось выше)
2. Будут распроданы на специальных торгах:
a. ипотечная квартира (дом);
b. автомобиль;
c. доли в уставном капитале ООО;
d. самоходная техника;
e. плавательные средства;
f. воздушные суда;
g. оружие;
h. украшения;
i. картины, предметы искусства и иное дорогостоящее имущества
3. В период проведения процедуры банкротства нельзя будет пользоваться счетами в банках, обращаться за новыми кредитами.
4. Все денежные средства поступают в распоряжение финансового управляющего. Сумма, необходимая ежемесячно «на жизнь» во время процедуры банкротства, определяется судом.
5. Запрет на выезд за границу (по решению суда).
6. Потеря затраченных денег на процедуру банкротства (о которых говорилось выше), в случае если брались заведомо непосильные кредиты по поддельным документам.
7. Дороговизна процедуры.
8. Сложность (много бумажек нужно будет собирать, искать, ходить по инстанциям, писать, отсылать и т.д.) и длительность процедуры (больше года).
Последствия банкротства:
9. Информация о банкротстве долгое время храниться в бюро кредитных историй (нет доступа к заемным средствам).
10. Нельзя занимать руководящие должности в компании или совет директоров в течении 3 лет.
11. При получении займов или кредитов необходимо заявлять о личном банкротстве в течении 5 лет.
12. Нельзя стать банкротом повторно в течении 5 лет.
13. Запрет на управление микрофинансовой организацией на 5 лет.
14. Запрет на управление управляющей компанией инвестиционного фонда на 5 лет.
15. Запрет на управление страховой организацией на 5 лет.
16. Запрет на управление паевым инвестиционным фондом на 5 лет.
17. Запрет на управление негосударственным пенсионным фондом на 5 лет.
18. Запрет на управление банком в течении 10 лет.
19. Запрет на предпринимательскую деятельность в течении 5 лет, если обанкротившееся лицо было ИП.
Плюсы банкротства:
1. Долги не растут: не начисляются проценты, пени и штрафы.
2. Все исполнительные производства прекращаются.
3. Разрешение на выезда за границу (опять же по решению суда).
4. Кредиторы и коллекторы больше не беспокоят: непосредственное взаимодействие с Вами им запрещено законом.
5. Сохранение единственного жилья (если не в залоге).
6. При успешном завершении процедуры банкротства и реализации его имущества гражданин навсегда освобождается от дальнейшей выплаты долгов.
7. Все кредиты и займы объединяются в одну процедуру банкротства одновременно.
3) Выкуп долга намного проще и в большинстве случаев экономически более выгоден, чем процедура банкротства. Если у вас нет времени, денег здесь и сейчас, да и желания общаться с назойливыми кредиторами, коллекторами, приставами, то лучший способ – это обратиться к юристам, занимающимся выкупом долгов физических лиц. Затраты на их услуги колеблются в пределах 20-30% от суммы долга. Чисто математически, исходя из вышеприведенных затрат на процедуру банкротства (231300 руб.), выгоднее просто выкупить долги на сумму до 1 1565 00 рублей.
Кстати говоря, окончательная сумма затрат на выкуп своих долгов во многом зависит от исполнителя данной процедуры. На что следует обратить внимание при его выборе:
1. Наличие разрешения на осуществление подобной деятельности (по закону оформленное юридическое лицо, соответствующий ОКВЭД в выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ).
2. В случае коллекторского агентства, его уставный капитал должен быть не менее 10 млн. рублей.
3. Обязательное разрешение на работу с персональными данными от Роскомнадзора.
4. Желательна, но не обязательна историческая практика фирмы (как давно работают, каких результатов добились - можно поискать отзывы реальных людей, воспользовавшихся их услугами).
5. Просят ли предоплату за свои услуги.
6. Есть ли рассрочка, под какой процент.
7. Наличие горячей линии 8-800.
8. География присутствия (отделений, филиалов, агентов и т.д.) по стране.
9. Стоимость услуг.
10. Наличие юридической консультации (желательно бесплатной конечно же).
Какие минусы у данного способа освободиться от проклятых долгов:
1. Нет конкретных сроков (от нескольких месяцев до нескольких лет, всё зависит от жадности текущих хозяев долгов).
2. Коллекторы и кредиторы хоть и в рамках дозволенного, но могут напоминать о себе.
3. Необходимость вести переговоры с кредиторами по-отдельности по каждому кредитному договору (в случае самостоятельного выкупа через друга например).
4. Наличие длительной просрочки (более 6 месяцев).
5. Возможность возникновения НДФЛ 13% на списанную с долга сумму, т.е. от сэкономленной суммы, которую банк простил, либо частично списал.
Плюсы:
1. Простота процедуры (просто зарегистрироваться в реестре должников, заключить договор и ждать).
2. Относительная дешевизна (максимум30% от суммы долга).
3. Отсутствие длинного списка последствий, как при банкротстве.
4. Возможность улучшит «подмоченную репутацию» в бюро кредитных историй (об этом в следующий раз), т.е. можно брать кредиты (опять? Оно тебе надо?)
5. Возможность получать (попутно) юридическую помощь у фирмы, занимающейся процедурой выкупа долгов.
6. Прекращение удержаний из доходов должника, если таковые были.
7. Снимаются аресты, если накладывались.
8. Справка об отсутствии задолженности.
9. Нет необходимости платить деньги наперед (как при банкротстве обязательные платежи)
Итак подытожим. У процедуры банкротства, как и у выкупа долгов есть свои плюсы и минусы. Основным и решающим фактором в пользу того или иного способа избавления от долгов является экономическая целесообразность. Остальные факторы – лишь нюансы, которые подходят или неприемлемы для каждого конкретного лица. Исходя из действующих расценок и норм права по банкротству на момент написания статьи, выгоднее выкупить долги (вплоть до 1 млн. рублей), причем проще и безопаснее через проверенные фирмы, которые этим занимаются, чем самостоятельно. Если же просроченные кредиты составляют существенную сумму (опять же индивидуально для каждого случая), и есть деньги на обязательную часть расходов по процедуре банкротства, то можно выбрать этот способ.
Благодарю, что дочитали статью до конца и желаю Вам удачи!
