Перечитывал не так давно комментарии и увидел диспут читателей о том когда нужно вносить досрочные платежи по ипотеке. Один говорил (цензурно): "Нужно в день платежа". Второй такой (не очень цензурно): "Значения не имеет". Где правда? Давайте узнаем. Поехали!
На канале впервые? Рассказываю тут про свою ипотеку, которую взял в октябре 2018г. Делюсь шишками, опытом и наблюдениями. Приятного чтения!
Начнем вот с чего. Есть два вида платежей по ипотечным кредитам. Аннуитетные (написал правильно с первого раза) и дифференцированные. В первом случае заемщик гасит проценты и тело долга одинаковым ежемесячным платежом на протяжении всего срока. Во втором платежи уменьшаются из месяца в месяц.
Для визуализации. Как будет выглядеть одна и та же ипотека при разных видах платежей? Допустим, 2.5 млн тело кредита, срок 20 лет, ставка 9%
К чему это все?
Для введения в контекст. Короче, смысл в следующем - большинство ипотечных договоров банки заключают именно по аннуитетным платежам. Такой подход помогает снизить риски банку и заемщику. Плата за такое - разница в переплатах.
При аннуитетных платежах проценты начисляются, внезапно, ежедневно.
Если седьмого марта 2020г. мы оплатили 22 493р., то проценты к 07.04 будут набегать со скоростью: 19021/30 = 634 рубля в день.
То есть, если вы решили снизить тело долга досрочным платежом и внесли его 15.03, то погасятся сначала проценты и только потом снизится срок (ну и следующий платеж соответственно, потом все вернется обратно).
Итак, у нас есть два вида досрочного погашения: срок и величина платежа. Исходя из вышеизложенного, для каждого вида свой лучший день гашения ипотеки.
Если вам важно снижать срок кредита:
Потому что в день платежа досрочные средства не уйдут на погашение начисленных процентов
Если вам важно снижать величину ежемесячного платежа:
И опять дело в набегающих процентах.
Очень простой вывод
Какой вывод - лучше всего гасить ипотеку досрочно (вне зависимости от вида) именно в день платежа.
Понравилась статья? Ставьте лайк да пребудет с вами вычет!