Не покупайте машину, которую вы не можете себе позволить. Откладывайте 10 процентов своего дохода на пенсию. Перестаньте выбрасывать деньги на латте. Эти советы мы слышали раньше.
Традиционные финансовые советы часто выглядят как размытые заявления. Меняющаяся экономика требует иного подхода к личному бюджету.
«Меня интересуют причины и последствия неравенства, особенно с точки зрения рынка труда», - сказала Кейт Бан, директор по политике на рынке труда и экономист в Вашингтонском центре справедливого роста, исследовательской организации. Д-р Бан утверждает, что недостаточно внимания уделяется более крупным структурным барьерам, затрудняющим финансовую жизнь людей. Личные финансы могут еще больше ослабить эти барьеры, сказала она. Существует, например, концепция, называемая трудовой монопсонией. «Поэтому работодатели будут пользоваться преимуществами и платить работникам меньше, потому что им больше некуда идти», - сказал доктор Бан. «Это географически отдаленные районы, где может быть только один крупный работодатель, и нет другой компании, на которую можно было бы работать, так что эта компания может заплатить сколько захочет, потому что работники не могут отправиться работать в другое место».
Д-р Банн утверждает, что личные финансы необходимы, но не достаточны. «Люди критикуют финансовое образование, заявляя, что оно не работает, потому что люди продолжают делать ошибки», - сказал Билли Хенсли, президент и C.E.O. в Национальный фонд финансового образования, частная некоммерческая. «Образование не может помочь получить доступ к работе, но оно может помочь людям ориентироваться в существующей системе». Эффективность личных финансов трудно оценить.
Рейчел Шнайдер, исследователь и соавтор «Финансовых дневников: как американские семьи справляются в мире неопределенности», хотела посмотреть, как люди обращаются с деньгами в реальном мире. Она и ее соавтор, Джонатан Мордух, исследователь и профессор в N.Y.U., работали с более чем 200 семьями в течение года, собирая информацию о расходах домохозяйств. «Огромным открытием стал уровень волатильности, с которой люди сталкиваются в своей финансовой жизни в течение года», - сказала г-жа Шнайдер. Хотя она и ожидала, что год от года будет наблюдаться нестабильность доходов, было удивительно видеть, как сильно варьировался доход в течение года. Предмет может быть выше черты бедности в течение всего года, но тот же человек может упасть ниже черты бедности в любой месяц.
«Это оказывает огромное влияние на то, как люди обращаются с деньгами», - сказала г-жа Шнайдер. «Экономика растет, а уровень безработицы относительно низок и снижается, однако мы не видим, чтобы рост и процветание распределялись равномерно». Хотя г-жа Шнайдер соглашается с тем, что финансовое образование необходимо и может быть полезным, она также обеспокоена тем, что переоценка его как решения финансовых проблем переносит ответственность с основных игроков нашей экономики, таких как банки, которые предлагают дорогостоящие кредиты, или компании. Сторонники и критики финансового образования, похоже, согласны с тем, что если мы собираемся помочь людям ориентироваться в этой существующей системе, то способ, которым мы говорим о деньгах, должен развиваться.
Вот несколько новых способов думать о личных финансах.
Экономия это привычка, а не цель
«Если ваш бюджет резко отличается от одного месяца к следующему, то целый ряд стандартных финансовых советов к вам не относится», - сказала г-жа Шнайдер. Большинство финансовых консультаций начинается с составления ежемесячного бюджета, но многие люди ежедневно управляют своими деньгами, спрашивая, что они могут себе позволить сегодня. Это затрудняет традиционные подходы к сбережению. Традиционный совет по личным финансам направлен на сохранение единовременной суммы, например, расходов на проживание в течение восьми месяцев. Но это трудно планировать, когда у вас есть доход, который сильно колеблется. Лучше думать о сбережениях как о привычке, а не как о цели, особенно если у вас переменный доход.
«Очень легко зафиксировать сумму сбережений в качестве цели», - сказала г-жа Шнайдер. «Эти тесты дают вам цель, к которой нужно стремиться, но это все равно, что пытаться пройти 10 000 шагов на своем Fitbit. Вы должны ходить каждый день, это не значит, что вы достигаете 10000 шагов, а затем вы перестаете ходить ». Например, вместо того, чтобы думать о своих сбережениях как о цели , используйте привычку экономить какую-то сумму в неделю.
Исследование г-жи Шнайдер также показало, что как только некоторые вкладчики достигли своей цели, они сделали все возможное, чтобы сохранить это количество в целости и сохранности - что звучит здорово, но может иметь неприятные последствия. «Данные подтверждают, что люди с большей вероятностью будут продолжать экономить, если они будут думать о своих сбережениях как о постоянном поведении, а не как о единовременной цели». Варианты облегчения бремени задолженности важны как никогда «Растущее долговое бремя - это проблема, на которую мы должны обратить пристальное внимание», - сказала г-жа Шнайдер. И это не только студенческие кредиты, но и долги по кредитным картам, автокредиты, ипотечные долги и так далее.
Традиционные личные финансы советуют людям расплачиваться с долгами, прежде чем принимать какие-либо другие важные финансовые решения, иногда даже включая инвестиции для выхода на пенсию, но это может быть нереально для многих людей. Вот почему некоторые эксперты в настоящее время следуют правилу 5 процентов: если процентная ставка по вашему долгу составляет 5 процентов или ниже, сконцентрируйтесь на погашении этого долга, но если он выше, инвестируйте, пока платите, потому что вы получите более высокую доходность через некоторое время.
Остерегайтесь хищных финансовых услуг
Хищные финансовые службы часто работают под видом предоставления людям надежных финансовых советов. Даже опытный потребитель может быть обманут, когда заемщики предоставляют неточную информацию заемщикам или банки ведут себя таким образом, что наносят вред потребителям. Когда хищные компании выступают в роли финансовых консультантов, потребителям еще сложнее понять, что лучше. В эпоху, когда у банков и корпораций, кажется, больше защиты, чем у людей, трудно дать практический совет о том, как ориентироваться в системе, и иногда это кажется несправедливым.
