Процесс рассмотрения кредитной заявки состоит из нескольких этапов и в каждом банке они могут отличаться. Но есть основные моменты и правила работы любого кредитного учреждения. Опишем эти этапы более подробно.
Как банк проверяет заемщика на кредит?
В первую очередь, любая проверка основывается на данных, которые клиент указал в анкете. Сам же процесс этой проверки делится на несколько этапов.
- первый этап проверки в любом банке - это проверка кредитной истории клиента, которую проводит скоринг. Проверка проходит по основным бюро кредитных историй - НБКИ ( национальное бюро кредитных историй) ОКБ, Эквифакс. Запрос делается минимум в три бюро, поскольку информация по обязательствам в них разнится. Так, информация по кредитам Сбербанка хранится только в ОКБ. Некоторые банки в отдельных случаях могут проверить кредитное бюро банка Русский стандарт. Помимо этого, в большинстве банков, чтобы максимально полезно использовать время работы своих сотрудников, скоринг проверяет не только кредитную историю но и долги по базам, такие как неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные платежи, наличие привлечений к административной или уголовной ответственности. Можно отметить, что банки, которые выносят решения в течении 15 минут - заканчивают свои проверки именно на этом этапе. Такие кредиты называются экспресс-кредитами и выдаются на сравнительно небольшие суммы ( до 100 000 рублей, если клиент обращается первый раз) по достаточно высоким процентным ставкам - от 20% до 36%. К категории таких банков можно отнести Совкомбанк, Восточный экспресс, Ренессанс и другие.
- второй этап проверки клиента - это ручная проверка, указанных клиентом анкетных данных. В последнее время ей уделяют внимание практически все банки, особенно при сумме кредита свыше 500 000 рублей. Сотрудник службы безопасности проверяет работодателя, во многих банках при этом осуществляется звонок на работу с целью уточнения данных по заемщику-сотруднику и данных, которые он предоставил в справке о доходах и заверенной копии трудовой книжки ( при наличии). Кроме этого осуществляется звонок самому клиенту ( это также теперь практикуется практически во всех банках, если речь идет не об экспресс-кредите и автоматическом одобрении заявки) с целью подтверждения его личности, намерений и понимания, что такое кредит и каким образом он планирует осуществлять ежемесячные платежи. Могут позвонить контактным лицам, которые были указаны в анкете. Важно, чтобы все были заранее предупреждены - нередки случаи, когда одно из контактных лиц было не в курсе и при звонке из банка отвечало не так как следовало. Из-за таких моментов вполне реально получить отказ. При обращении в банк за кредитом важно предупредить всех возможных лиц, которые задействованы в процессе подготовки документов или указаны в анкете. После службы безопасности ( если на данном этапе не поставлен отказ) заявку утверждает или нет сотрудник службы андеррайтинга или риск-менеджер. Его главная цель - учесть все возможные риски, которые могут возникнуть в данном конкретном случае и привести к дефолту.
Выводы.
Основная цель проверки заемщика - подтвердить его положительную деловую репутацию, положительную платежную дисциплину и намерение дальше своевременно исполнять свои обязательства. Некоторые клиенты полагают, что можно обмануть сотрудников службы безопасности, предоставив о себе недостоверные данные . Отчасти так иногда и случается, но следует всегда помнить, что в конечном счете ( после скоринга) заявку проверяет такой же человек ( разве что у него есть огромные ресурсы, как у банковского сотрудника) и уличив клиента в обмане, отказ поставит только по этой причине. Даже если у клиента отличная кредитная история. Никому не нравится быть обманутым. Дорогие клиенты помните, что проверяющий вашу заявку сотрудник не видит вас лично и может судить о вашей персоне лишь по косвенным показателям. Чем лучше будут эти показатели, тем проще ему будет понять, какой перед ним клиент и вынести решение по заявке.
