Многие клиенты интересуются тем, как можно получить кредит с большой кредитной нагрузкой. Это особенно актуально в последнее время в связи с увеличившимися объемами потребительского кредитования. Рассмотрим возможные варианты.
Прежде всего определим, что для банков считается большой кредитной нагрузкой. Как это часто бывает, критерии оценки клиента и его кредитной нагрузки у всех разные. Однако в целом большая кредитная нагрузка означает наличие большого количества кредитных договоров и сравнительно высокого ежемесячного платежа - это может быть 20 000 или 100 000 рублей в месяц в зависимости от категории клиента и уровня его дохода. Большой кредитной нагрузкой считается наличие у клиента более 5-7 кредитных договоров в разных банках. Важно отметить, что большое количество активных кредитов является реальной причиной отказа банком в кредите.
Следует добавить, что большая кредитная нагрузка зачастую приводит к дефолтам, к появлению просроченных платежей по кредитам и ухудшению платежной дисциплины и кредитной истории в целом. В связи с чем, многие банки ввели ограничение на допустимое количество действующих кредитов при обращении клиентом за новым. Так, Почта банк или СКБ вряд ли прокредитуют клиентов, у которых есть более 4 действующих кредитных договоров, также строго к количеству действующих кредитов у клиента на момент обращения смотрит Райффайзенбанк, Открытие и многие другие.
Варианты того, как можно получить кредит с большой кредитной нагрузкой.
- обратиться в один из банков, где есть текущие обязательства. В последнее время существует такая практика: банк предоставит новый кредит по сниженной ставке, закроет ранее выданный кредит и разницу в сумме выдаст на руки. Вполне адекватное предложение, тем более, что на выходе размер ежемесячного платежа уменьшается. Такие предложение делают ВТБ, Совкомбанк, Райффайзен и многие другие, но только для своих действующих клиентов и при отсутствии просрочек по выплатам.
- второй возможный вариант схож с первым с той лишь разницей, что нужно обратиться в банк на программу рефинансирования своих действующих кредитов, с целью объединения их в один. Многие банки предлагают программу рефинансирования, кроме этого дают возможность получить часть суммы кредита наличными на руки. Таким образом, клиент получит по сниженной ставке ( рефинансирование доступно по ставке 7,9-13%) кредит наличными и сможет снизить размер ежемесячного платежа. Одни плюсы. Кроме того можно смело утверждать, что данная программа является приоритетной для многих банков. Неплохо одобряют рефинансирование такие банки как ВТБ, МКБ, Альфа-банк и пр. Газпромбанк также спокойно может рефинансировать у клиента кредиты с общей суммой долга более 2 млн рублей.
- этот вариант наименее предпочтителен и дает наименьшие шансы на одобрение. Просто обратиться в банки, которые спокойно относятся к повышенной кредитной нагрузке и их не смущает наличие, например, 6 активных кредитов. Одним из таких является РСХБ. Следует учитывать, как банки рассчитывают нагрузку по платежам: она не должна превышать 40% от ежемесячного дохода ( в некоторых банках 35% ) по текущим кредитам с учетом нового. Какие банки относятся к таковым - узнать об этом можно только практическим опытом или обратившись к кредитному брокеру. Но ни один из вариантов не надежен, да и найти по-настоящему грамотного специалиста довольно сложно.
- подтвердить наличие дополнительного дохода: это может быть работа по совместительству ( многие банки смотрят вторую работу), доход от сдачи недвижимости в аренду - причем, для некоторых банков не нужно подтверждать данный доход декларацией, достаточно предоставить договор сдачи жилого/нежилого помещения ( по возможности приложить акт или другой документ, подтверждающий ежемесячные арендные поступления).
- данный вариант подойдет тем клиентам, у которых среди всех обязательств, есть текущая ипотека. Клиент обращается в банк за рефинансированием ипотеки и запрашивает под залог данной недвижимости дополнительные наличные. Такие программы есть в некоторых банках - рефинансирование ипотеки стороннего банка с выдачей дополнительных наличных. Конечно же, при условии, что стоимость недвижимости и выплаченная сумма долга позволят запросить дополнительные наличные и будут укладываться в классические 80% от стоимости недвижимости - обычно эта максимальная сумма , которую банки предоставляют под залог. Подобные программы есть в ВТБ, Уралсибе и пр. банках.
- привлечь созаемщика или поручителя. Наличие последнего может реально помочь получить одобрение. Правда, банки следует подбирать те, в которых есть программы кредитования с обеспечением в виде поручительства. К таким можно отнести уже упомянутый ранее РСХБ. Если у клиента много активных кредитов, но в целом он устраивает банк по остальным параметрам, ему не откажут, а предложат программу с поручительством. Если поручитель подойдет банку - кредит одобрят.
- последний вариант не столько доступный и популярный, однако может помочь клиентам с текущими обязательствами. Он предполагает оформление кредита под залог недвижимости. Здесь также не все однозначно и при наличии избыточной нагрузки по текущим обязательствам, далеко не каждый банк прокредитует. С другой стороны при четком понимании целевого использования кредитных средств, возможно это будет реальным выходом. Проблема только в том, что далеко не всех клиентов есть возможность оставить залог.
Подводя итоги рассуждений, отметим, что получить кредит с большой кредитной нагрузкой возможно. Самым лучшим выходом будет - рефинансирование всех обязательств или через рефинансирование ипотеки с дополнительным оформлением кредитами наличными. Это даст возможность не испортить кредитную историю в случае ухудшения финансового положения, а сохранить ее в достойном виде. Другим возможным вариантом можно рассмотреть обращение за помощью к грамотному специалисту - кредитному брокеру, вот только искать его нужно, опираясь на положительные рекомендации, а не на заманчивые объявления в сети Интернет.
