Банковский штраф или пени – это тип штрафных санкций, которые на клиента накладывает организация-кредитор в ситуации нарушения клиентом условий заключенного между ними договора.
Прибыль со штрафных санкций могут для определенных банков выступать одной из основных источников дохода. Прибыль от штрафов может занимать вплоть до третьего места, уступая только доходу с процентов по кредитам и банковским комиссиям по степени доходности.
Однако, взимание такого рода платежей остается одним из очень немногих способов законного воздействия на недобросовестных заемщиков.
Штраф представляет собой разовую меру. Взимают штраф лишь единожды за одно нарушение договора. Пеня же высчитывается на основании срока, в течение которого имеет место быть нарушение условий договора кредитования. Ее величина может значительно превосходить объем штрафа. Однако законодательство, в частности ст. 333 Гражданского кодекса РФ гласит, что если неустойка, предъявляемая клиенту, явно несоразмерна возможным (или наступившим) последствиям нарушения условий договора, то суд имеет право ее снизить.
Как правило применяются следующие виды штрафов и пени:
- штраф за просрочку платежа. Он может быть представлен как фиксированной суммой, может быть выражен и в процентах от общей величины просроченного платежа, либо даже быть процентом от объема всего долга;
- штраф за неразрешенный овердрафт. Применяется в ситуации, когда клиент случайно, либо намеренно допускает перерасход средств сверх имеющегося кредитного лимита. В основном представлен в виде увеличенной процентной ставки.
Ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" гласит, что наибольшая величина штрафных санкций за несвоевременную оплату долга определяется условиями кредитного договора и имеет следующие ограничения:
до 20% годовых в ситуации, когда на величину кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
0,1% от объема просроченного долга за каждые сутки нарушения обязательств, в ситуации когда проценты на объем кредита за рассматриваемый период нарушения банком не начисляются.
В редких случаях, имеющих однако место быть, встречаются и прочие другие виды штрафных санкций: за уменьшение минимального остатка по счету, за непотраченный кредитный лимит, за непредоставление документов, которые выступили бы подтверждением дохода (справка 2-НДФЛ) в течение срока действия длительного кредитного соглашения, например по автокредиту или ипотеке, и пр.
Раньше кредитные организации имели право начислять штрафы при досрочном погашении займа. Но со вступлением в силу с 1 ноября 2011 года ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, стало можно без штрафов возвращать взятый кредит досрочно, для чего нужно уведомить займодавца не позже чем за 30 дней.
Для того чтобы не подвергаться штрафам и пени, необходимо внимательно изучить сборник тарифов банка и заключаемый с ним договор, а также не нарушать взятых на себя обязательств.
Кроме того, при невозможности выплаты штрафов, клиент отвечает личным имуществом в объемах, не нарушающих законодательство. Избежать ответственности личным имуществом можно, взяв в автоломбарде под залог авто - тогда финансовая ответственность при невозможности погашения долга ограничивается предметом залога. Поможет в выборе надежного кредитора сайт Listlombard.ru, где собраны предложения ведущих автоломбардов страны и публикуются отзывы реальных клиентов этих организаций.