Росстат радует цифрами роста реальных доходов населения. Но это как-то не отражается на показателях задолженности населения по кредитам. То ли рост небольшой, то ли кредиты велики... И это не история отдельно взятой семьи, а история борьбы с бедностью и стабильности финансовой системы страны.
По данным ЦБ, около 54% занятого населения имеют долги перед кредитными организациями! Причем у 10,6% занятых - задолженность по ипотеке (с учетом созаемщиков). В стране к 1 сентября этого года не имели кредитов 33 млн человек, а 39,5 млн - имели. Жизнь в долгах. Ну ладно, скажут, весь мир живет в кредит - и мы можем. Можем-то можем, но наступает время расплаты, а наша история несколько отличается от зарубежных.
РАДОВАТЬСЯ ПРЕЖДЕВРЕМЕННО
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), у 25% заемщиков просрочки по кредитам больше трех месяцев, а число просрочивших выросло за 9 месяцев года на 4%, до 10 млн человек. Вдумайтесь: из 40 млн взявших у банков деньги в долг у 10 млн нет возможности этот долг обслуживать. Это просто катастрофа!
Таким образом, больше 12% заемщиков не могут справиться с кредитной нагрузкой из-за слишком низких доходов. Кто-то скажет: что банки выдавали займы кому попало. Доля правды в этом есть, но правда и в том, что просрочка появляется и по новым кредитам, уже после того, как ЦБ ужесточил требования к оценке кредитоспособности граждан.
ПОСЛЕДНЯЯ НАДЕЖДА БАНКОВ
По данным НАПКА, “за 9 месяцев объем первичных (ни разу не бывших в работе у коллекторов) передач просроченных банковских кредитов коллекторским агентствам в рамках агентской схемы составил 453 млрд руб. Это на 10% выше аналогичного показателя прошлого года”. А в прошлом году рост таких долгов, передаваемых коллекторам, был 40%. Но причина этой разницы прежде всего в низких показателях задолженностей, передаваемых коллекторам в 2017 году. Так что радоваться преждевременно. Об этом говорит другой показатель - количество долгов, передаваемых банками в работу. Их рост достиг 83%, или на 73 п.п. выше, чем за 9 месяцев 2018 года. Видимо, банки понимают: обычным порядком такие займы уже не вернуть, последняя надежда - коллекторы.
Но банки передают коллекторам и мелкие долги (средний долг заемщика - 58,5 тыс. руб.). То есть уже не ждут, а стараются купировать проблемную задолженность на самых ранних стадиях. Ужесточают систему управления рисками.
Серьезно изменилась и структура передаваемых коллекторским агентствам долгов. По данным НАПКА, за 9 месяцев “выросла доля передаваемых в работу кредитных карт (5 п.п.) и автокредитов (9,7 п.п.), при этом доля потребительских кредитов (включающих в себя pos-кредиты и кредиты наличными) “похудела” на 14,2 п.п., до 67,6%”. (Pos-кредиты выдаются в торговых точках на определенные товары.)
То есть сначала банки в поисках клиентов активно раздавали кредитные карты направо и налево, не проверяя финансовых возможностей клиентов. И теперь не очень просвещенные в банковской сфере клиенты отвечают за жизнь в кредит.
НИЧЕГО ЛИЧНОГО…
Как говорит президент НАПКА Эльман Мехтиев, “структура агентского портфеля коллекторских агентств прямо пропорционально зависит от кредитного”. И если банки активны в том или ином сегменте, то через полгода-год в работе агентств вырастет именно этот сегмент. В последний год развивалась выдача кредитных карт и автокредитов. Первое - из-за того, что при сохраняющихся рисках кредитор может менять лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Второе - по причине того, что сделать крупную покупку не в кредит люди не могут. “Очевидно, что чем больше выдач, тем больше просрочки, и тем больше ее в структуре работы коллекторов”, - говорит Мехтиев.
Специалисты полагают, что по итогам 2019 года от банков к коллекторам будет передана немалая сумма для взыскания - до 550 млрд руб. просроченной задолженности ( в 2018-м - 505 млрд).
КАКОВО ЖИТЬ В КРЕДИТ
Как показывают исследования, большинство заемщиков пытается честно вернуть долги. Для этого люди сокращают расходы на развлечения, одежду, потребительские товары и продукты - сокращение доходит до 30% от предыдущего уровня расходов.
В итоге бремя становится непосильным - у 7% заемщиков при зарплате 20 тыс. руб. на выплату кредитов уходит ее половина. А те, у кого зарплата повыше, используют кредиты для поддержания привычного уровня жизни.
Минэкономразвития считает, что около 50% заемщиков отдает в счет долга 50% своих ежемесячных доходов. Круто!
* * *
Положение спасти мог бы рост доходов на уровне 8% ежегодно. Но где ж его взять? Минэкономразвития на это и не рассчитывает. Остается уповать на светлое будущее: авось коллектор отчается требовать с бедняка то, чего у того нет.
Александр Сафонов, доктор экономических наук