Удивительно, но мои наблюдения и встречи с людьми доказывают, что как только речь заходит о деньгах, об управлении ими все как один уверены, что они сами знают как правильно управляться с деньгами. У нас просто нет хорошей привычки советоваться по финансовым делам с профессионалами. Мы спрашиваем у друзей, делаем так как нам советуют родители, но упорно не хотим принимать, что в этой области есть специалисты.
С 2013 -2016 годов в России ситуация активно поменялась и теперь финансовый советник может помочь вам разобраться с личным финансовым планированием. Первая проблема это то что мы не планируем на долгий срок. Мы живем на пару дней вперед, ну максимум на год - не более. У вас есть личный финансовый план? Если он отсутствует, значит вам пора задуматься о встрече с финансовым советником.
Финансовый советник поможет увидеть в какой ситуации вы сейчас находитесь, какие ресурсы имеете и что нужно делать, чтобы крепко встать на ноги. Вы узнаете как дать семье финансовую безопасность, как гарантированно накопить детям на высшее образование и как после завершения карьеры не остаться у разбитого корыта. Давайте подробнее разберем чем вам могут быть полезны услуги финансового консультанта.
2.1 Финансовая безопасность семьи
Защита семьи от критических ситуаций. Если непредвиденная ситуация произойдет с главой семьи, то основной поток дохода может прекратиться. Семья понесет серьезные финансовые потери. Чтобы этого не случилось, необходимо продумать вопрос финансовой безопасности, а именно защиту жизни и здоровья главного добытчика и членов семьи.
Чтобы защитить семью в критической ситуации нужно понимать, от кого в семье зависит основной доход. Затем рассчитать сколько денег семье нужно для того, чтобы в критической ситуации заменить этот доход. После этого сделать расчеты и выбрать инструмент для защиты. Более подробно об этом можно прочесть здесь.
Серьезное заболевание может внести хаос в жизнь семьи. Когда в дом приходит беда, семья пойдет на все, чтобы вылечить родного человека. Поэтому никто не жалеет активов и ресурсов, продают квартиры, имущество и пускают все деньги на лечение дорого родственника.
Чтобы в такой ситуации, семья не отдала все что у нее есть на лечение члена семьи, существуют защитные механизмы. Например, контракты защиты жизни и здоровья от критических заболеваний или онкологии.
2.2 Создание капитал для жизни на пенсии
Практика показывает, что самая популярная услуга финансового консультанта — это помощь клиенту в создании капитала для жизни в золотые годы. Здесь финансовый консультант выясняет какие ресурсы человек готов выделить для достижения этой цели и как он сам видит эту цель. Допустим клиент говорит, что к 50 годам ему нужна рента с капитала в размере 2.000$ в месяц. И он готов выделять для этого 500-700$ в месяц. Тогда задача финансового консультанта рассчитать возможные сценарии для достижения желаемой цели с учетом имеющихся ресурсов. Посчитаем пример для клиента в возрасте 30 лет:
Пример:
Предположим, к 50 годам, т. е. через 20 лет – вы хотели бы иметь ренту размером в 2.000 USD в текущей покупательной способности. Поскольку инфляция уменьшает стоимость денег, то через 20 лет Вам понадобится рента размером в 3.612,2 USD ежемесячно – через 20 лет ее покупательная способность будет равна текущей сумме в 2.000 USD.
Сейчас безрисковую ставку доходности можно оценить примерно в 2,5% годовых в долларах США. Предположим, созданный капитал вы разместите с такой доходностью. Тогда, чтобы получать необходимую ренту, Вам к 50-летию понадобится капитал:
(3.612,2 * 12) / 0,025 = 1.733.856 USD
Чтобы создать этот капитал, с сегодняшнего дня нужно начать сберегать 3.524 USD ежемесячно. Поскольку текущий доход семьи меньше суммы ежемесячных инвестиций – то в данный момент этот сценарий не реалистичен.
Таким образом финсоветник просчитывает все возможные сценарии, чтобы максимально близко сопоставить ресурсы, которые готов выделить клиент и цель, которую нужно достичь. В данном примере может быть 6 различных сценариев:
- Сценарий инвестирования 500$, срок накоплений 20 лет.
- Сценарий инвестирования 700$, срок накоплений 20 лет.
- Сценарий достижения цели - получение ренты 2000$ в месяц.
- Сценарий достижения цели - получение ренты 1000$ в месяц к 50 годам.
- Сценарий достижения цели - получение ренты 1000$ в месяц к 60 годам.
Семья инвестирует 1.400 USD в месяц на протяжении ближайших 30 лет. Тогда финальный капитал составит 1.184.833 USD. Он обеспечит семью пожизненной рентой размером в 1.016 USD ежемесячно в текущей покупательной способности.
По результатам расчетов, клиенту нужно выбрать, что он готов делать - повысить уровень дохода, понизить уровень желаемой ренты на пенсии или просто позже выйти на пенсию.
В примере клиент выбрал 5-ый сценарий и уйдет на пенсию не в 50 лет с рентой 2.000$/мес. как хотел, а в 60 лет с рентой в 1.000 ежемесячно.
2.3 Накопления на высшее образование детей
Одна из основных задач каждой молодой семьи в которой есть дети. В услуги финансового консультанта входит разбор и помощь клиенту в достижении этой цели. Покажу как это происходит. Допустим на встрече мы выяснили, что у вас есть задача дать детям высшее образование.
Чтобы цель достигалась комфортно, к определенному сроку семье необходимо создать капитал должного размера, чтобы оплатить высшее образование детей.
Для этого нужно знать сколько семье нужно сегодня сберегать, чтобы в будущем оплатить образование детям. Также нужно знать сколько сегодня нужно сберегать, чтобы оплатить это образование.
Сделаем расчеты для того, чтобы понимать во сколько обойдется высшее образование детей. Для примера возьмем семью, в которой 2 детей.
A) Желаемое решение – образование старшей дочери
Предположим, семья хотела бы дать детям высшее образование в хорошем ВУЗе. Текущую стоимость обучения можно оценить примерно в 5.000 USD в год. Поскольку стоимость образования год за годом растет, то к моменту, когда старшая начнет учиться - стоимость обучения составит уже 10.914,5 USD в год См. Как накопить на образование детей
Тогда для оплаты ее высшего образования потребуется:
5 * 10.914,5 = 54.572,5 USD.
B) Желаемое решение – образование младшей дочери
Младшая начнет учиться через 15 лет - стоимость обучения составит уже 11.460 USD в год.
Тогда для оплаты ее высшего образования потребуется:
5 * 11.460 = 57.300 USD.
Когда мы выяснили, сколько будет стоить образование к моменту поступления детей в ВУЗ и сколько всего понадобится денег на оплату образования для 2-их детей, нам нужно знать сколько нужно сегодня откладывать денег для этой цели.
Для обучения старшей дочери нам понадобится:
Для обучения младшей дочери нам понадобится:
Если вы понимаете всю тяжесть и насущность данного вопроса, то я советую вам немедленно обратиться ко мне, за первой БЕСПЛАТНОЙ консультацией. Я уверен, что я смогу вам помочь.
С уважением,
Алексей Протасевич
независимый финансовый советник
