Ипотечные ставки в российских банках снижаются с каждым годом. Те, кто взял кредит в 2016-м, сегодня кусают локти. Процент за последние три года упал на 3-4 пункта по стандартным условиям и на 7-8 – по специальным программам банков и застройщиков.
Банки придумали, как помочь таким «бедолагам» вернуть упущенную выгоду. Программа рефинансирования ипотеки – это возможность улучшить условия кредитования. Вместе с экспертами ГК «Самолёт» разбираемся в тонкостях процесса.
Зачем это нужно
Программа рефинансирования может решить одну или несколько задач заёмщика:
- Снизить ежемесячный платёж
- Уменьшить срок кредитования
- Изменить сумму кредита в большую или меньшую сторону
- Изменить число заёмщиков по договору
Допустим, вы брали ипотеку, когда работали младшим менеджером с окладом 50 тысяч рублей. Вам пришлось привлекать родственника в качестве созаёмщика, потому что вы не проходили по доходу. Через три года вы доросли до начальник отдела с окладом 120 тысяч. Решили рефинансировать кредит, взять больше денег и обойтись без созаёмщиков.
Как это работает
Частая ошибка заёмщиков – попытка рефинансировать кредит в том же банке, где он оформлен. Так не работает, потому что банку невыгодно снижать ставку по договору. Хотя бывают случаи, когда клиенту идут навстречу. Чаще всего клиент ищет программу в другом банке. Вот его действия:
- Предварительный опрос
Вас могут спросить о том, на кого оформлен объект недвижимости, не было ли просрочек по ипотеке, когда оформляли кредит. Если ответы устроят банк, вам предложат заполнить анкету.
- Подача заявки
Вы указываете сумму действующего кредита, ипотечную ставку, срок и размер ежемесячного платежа. Предоставляете данные о зарплате, доходах, финансовых обязательствах. При благоприятном исходе получаете предварительно одобрение сроком до 3 месяцев. За это время необходимо определиться с банком и собрать документы.
- Сбор документов
Состав пакета необходимых документов может варьироваться в разных банках. Остановимся на документах на квартиру. Вам предстоит оформить страховку, получить выписку из ЕГРН, заказать услуги оценщика, технический паспорт. Расходы ложатся на вас. А результат по-прежнему не очевиден.
- Подписание договоров
Если банк принял положительное решение, вы подписывает кредитный договор и залог на квартиру. Полученные от банка деньги пойдут на погашение старой ипотеки. Регистрация залога с одновременным снятием обременения по старой закладной – это ваша выгода. Пока закладная в новом банке не оформлена, ставка по кредиту будет выше на 2-3%.
Самостоятельно пройти всю цепочку не получится. Вы можете заказывать документы на объект недвижимости, но снять залог по первому кредиту без обращения в банк не сможете. Есть смысл обращаться в МФЦ, его специалисты могут одновременно провести две процедуры: закрытие старого кредита и регистрацию нового. Так проще и спокойнее.
Кому выгодно
В первую очередь тем, кто взял ипотеку относительно недавно. Если вы платите по договору больше половины срока, то, скорее всего, вам нет смысла рефинансировать кредит из-за 2-3% ставки. Большую часть процентов (или все) вы уже отдали, тело кредита практически не изменилось, а новая ипотека – это новые проценты.
Чтобы просчитать свою выгоду, можно воспользоваться специальным калькулятором, он есть на сайтах крупных банков. Или посмотреть условия банков и прикинуть самостоятельно, стоит ли потенциальная экономия расходов на оформление документов по программе рефинансирования.
Точная сумма трат на рефинансирование зависит от условий банка, в который вы обращаетесь и от параметров объекта недвижимости. Вся процедура может занимать от 1 месяца до полугода. Процесс, как вы уже поняли, многоступенчатый, на каждом этапе что-то может пойти не так, поэтому риски также должны компенсироваться ожидаемой выгодой. Если вы всё взвесили и поняли, что сможете сэкономить, добавляйте статью в закладки и – вперёд!
