Наверное, вопрос навязывания банковских услуг будет стоять всегда. Это логично — банки хотят зарабатывать, заёмщики — экономить. Ситуация с навязыванием страховки стала настолько острой, что пришлось вмешаться государству. Сейчас дело за дебетовыми картами. Судя по отзывам заёмщиков, навязывание этого банковского продукта приняло массовый характер. Люди обращаются за кредитом, а вместе с ним получают премиальную дебетовую карту стоимостью 20 000 рублей, включённую в кредит.
А я говорю бери!
Пользователь портала banki.ru жалуется на то, что вместе с кредитом на 50 000 рублей ей дали премиальную дебетовую карту стоимостью 20 000 рублей. В итоге надо вернуть 70 000 рублей, не считая переплаты. От себя заметим, что на стоимость карты тоже начисляются проценты, что увеличивает переплату.
Банк навязывание карты отрицает, говоря, что у них нет такой практики, и каждый банковский продукт клиенты берут добровольно. При этом рассказывает о преимуществах карты — консьерж-сервис, выпуск дополнительных карт статуса Gold, бонусах и прочем. Но так ли это всё нужно человеку, который берёт кредит на 50 000 рублей? Премиальная карта выгодна тем, у кого обороты по ней будут превышать 100 000 рублей.
Мы видим несколько вариантов того, как такая карта оказалась у заёмщика:
- Она стала предметом кросс-продаж, когда к одному банковскому продукту был предложен другой. Тут вопрос к специалисту банка — как он рассказал преимущества продукта, что клиент не понял сути карты.
- Карта была добавлена к кредиту, чтобы через неё вносить платежи. Это обычная практика банков. Так удобнее всем — клиент пополняет карту любым способом, деньги списываются в день платежа, просрочек становится меньше. Опять возникает вопрос — почему именно премиальная карта? Точно также можно гасить кредит с бесплатной.
- Личная заинтересованность менеджера. Возможно, у него стоял план по продажам премиальных карт, а другого способа он не нашёл. Возможно, он не объяснил условия до конца или вообще не пытался объяснить. Иногда бывает так, что документы на карту кладут в одну папку с договором, а клиент подписывает не глядя.
Как не посмотри — виноват менеджер, который оформлял кредит. Он недобросовестно рассказал преимущества продукта или вообще молча приложил её к кредиту. Однако нельзя сбрасывать со счетов политику банка. Если сотрудникам ставят огромные планы и закрывают глаза на их махинации, то виновато и руководство банка. Когда мы описывали навязывание страховки, приводили в пример один из банков, который жёстко наказывает сотрудников за впаривание дополнительных услуг.
Как отказаться?
Закон на стороне клиента, хоть и не однозначно.
Ст. 16 закона “О защите прав потребителей” запрещает обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других.
Эта статья вступает в противоречие ч. 9 ст. 5 закона “О потребительском кредите”, где говорится о том, что банк вправе включать в индивидуальные условия договора услуги, необходимые для заключения кредита.
Юристы поясняют, что эти продукты должны иметь связь с кредитом и иметь экономическое обоснование. Например, страховка связана с возвращаемостью кредита. Обосновать необходимость выдачи карты сложнее. Однако у некоторых банков есть дополнительные условия. Например, обороты по карте выше установленного уровня будут снижать процентную ставку или при оплате кредита картой будут начислены бонусы.
Впрочем, вопрос сейчас не о том, что включено в индивидуальные условия, а о том, что выдаётся обманом. В этом случае закон однозначно нарушен, и надо отстаивать свои права: жаловаться в сам банк, а если он не удовлетворит требования, то идти дальше — в Центробанк и Роспотребнадзор.
Самый надёжный способ избежать мошенничества — читать договор и просматривать все документы, которые выдал сотрудник банка.
