Многие банки сегодня предлагают программы рассрочки, по которым, как утверждается, нет никакой переплаты. Однако действительно ли это так? Какова на самом деле цена бесплатных кредитов?
На рынке банковских услуг в России в последнее время все активнее продвигаются различные варианты рассрочек. Потребителям предлагается возможность купить те или иные товары в беспроцентный кредит, оформить карту рассрочки и даже воспользоваться функцией рассрочки, подключаемой прямо к кредитке. Часть банков пошла еще дальше и начала предлагать реальные потребкредиты под фактические 0%. Однако нужно понимать, что банк - это коммерческая структура, главной целью деятельности которой является получение прибыли. Поэтому любые варианты рассрочек приносят банкирам прибыль. Поэтому нельзя говорить, что это в полной мере бесплатные деньги. Однако при учете ряда тонкостей, знании условий предоставления и механизмов действия программ рассрочек вполне возможно бесплатно либо с минимальной платой пользоваться средствами финансовых компаний.
Впервые банковские рассрочки на потребительские товары появились примерно 50 лет назад в Южной Америке. На сегодняшний день в одной только Бразилии свыше 60% граждан активно пользуются такими продуктами банков. В Турции оборот средств по картам рассрочки занимает примерно 35% в общем объеме операций по кредиткам. В Израиле рассчитаться картой рассрочки можно у большинства крупных сетевых ритейлеров, здесь с помощью этих фининструментов оплачивается почти 25% всех операций. Наиболее же ярким примером высокой заинтересованности потребителей в рассрочке можно назвать США. Здесь традиционно очень широко используются обычные кредитные карты - однако по последним данным почти 55% клиентов интернет-магазинов отдадут предпочтение покупке в рассрочку, а не бесплатной доставке или каким-либо бонусам. Не менее активно продвигаются беспроцентные программы и в России: банки предлагают возможности пользоваться деньгами изначально бесплатно либо с последующим возмещением процентов. Механизмов же рассрочки может быть множество. И в действительности ни один из них нельзя назвать полностью бесплатным.
Когда рассрочка - это скрытый кредит
Пожалуй, наиболее часто в качестве кредита без переплаты позиционируются т.н. POS-кредиты. Оформить их предлагается, как правило, прямо в магазине - особенно любят такие программы супермаркеты электроники, ювелирные салоны, магазины одежды. Однако нужно понимать, что это в любом случае кредит - а, значит, он по умолчанию не может быть бесплатным. Секрет таких предложений в том, что проценты по ним не ложатся напрямую на потребителя.
Рассмотрим данную схему на примере. В магазине электроники представлены телевизоры известного производителя стоимостью 100 000 рублей, и спрос на них слабый. Чтобы повысить интерес покупателей, продавец может либо предложить скидку и продать застоявшиеся на полках телевизоры, например, за 80 000 рублей, либо предложить их в рассрочку за изначальные 100 000, из которых 20 000 составят банковские комиссионные. При этом 10 000 комиссии выплатит производитель, а еще 10 000 - ритейлер. Выгода производителя здесь в том, что он может взамен проданных товаров поставить новые. Магазин же получает возможность нарастить продажи, причем с хорошим чеком. В графике платежей по такому кредиту сумма комиссии либо полностью отражается как банковские проценты, либо делится между заемщиком и магазином.
Магазины могут позволить себе такие “рассрочки”, поскольку реальная ставка по таким POS-кредитам очень мала. По данным ряда банков для благонадежных заемщиков ее размер может быть всего несколько процентов. Рассрочкой же в большинстве случаев пользуются “качественные” клиенты, потому и просрочки здесь случаются существенно реже в сравнении с обычными кредитам. К тому же небольшой процент дает банку возможность резервировать небольшие суммы и получать потенциального надежного клиента. Договоренности же с магазинами гарантируют банку увеличение в них оборотов деятельности.
Другим словами, “бесплатные” POS-кредиты могут принести выгоду всем сторонам сделки. В особенности в том случае, если цена нужного товара при покупке в рассрочку остается такой же, как и при оплате наличными. В то же время теперь нужно учитывать, что оформление таких кредитов, именуемых рассрочками, с 1 октября требует расчета ПДН и в дальнейшем также будет учитываться в долговой нагрузке.
Следовательно, если в планах взять какой-либо крупный займ - ипотеку, кредит на машину или крупный займ наличными - то рекомендуется закрыть рассрочку до подачи соответствующей заявки. В то же время активное пользование рассрочками и их своевременное погашение благоприятно влияет на кредитную историю.
Также нужно помнить, что нередко к такому “бесплатному” кредиту могут добавляться обязательные платные допуслуги.
Рассрочка по банковской карте
Популярные сегодня карты рассрочки по своей сути являются таким же потребкредитом, только привязанный к карте с возобновляемым лимитом. Подобные продукты появились на российском банковском рынке в конце 2016 г.,но уже успели завоевать достаточную популярность. Такими картами можно оплачивать покупки в магазинах-партнёрах банка-эмитента, а срок рассрочки может составлять от месяца до года. Важной особенностью карт рассрочки в том, что цена товара остаётся такой же, как при покупке за наличные. Для сравнения: при оформлении "бесплатного" POS-кредита нередко цена товара оказывается выше. Влияние же карт рассрочки на кредитную историю такое же, как и обычных займов.
Что касается возможностей использования карт рассрочки, то они покрывают большинство стандартных человеческих нужд. В списке партнёров у большинства таких проектов есть и продуктовые ритейлеры, и магазины одежды, и СТО, и АЗС, и кафе различного формата.
Еще одна важная особенность карт рассрочки, отличающая их от более привычных POS-кредитов, заключается в том, что оплачивать ими свои покупки можно сколько угодно раз. То есть не придётся на каждый товар оформлять новый займ. Ограничением здесь будет только предоставленный банком лимит.
Процесс получения карты рассрочки практически идентичен оформлению обычной кредитки. Клиент оставляет свою заявку, банк рассматривает её и при принятии положительного решения определяет для клиента лимит, размер которого зависит, прежде всего, от платежеспособности последнего. Надежным заемщикам банки готовы предоставлять карты с лимитом до нескольких сотен тысяч рублей.
Доступные средства пользователь карты может расходовать по своему усмотрению в компаниях-партнерах банка. Кроме того, к отдельным картам можно подключить функцию расчётов вообще в любых магазинах. Сумма покупки разбивается на то или иное число равных платежей, которые нужно вносить по установленном графику. Можно закрыть долг досрочно - штрафов за это не предусмотрено.
Как говорят эксперты рынка, многие ритейлеры уже отметили пользу, которую им приносят карты рассрочки. Средний чек при такой оплате, как правило, больше обычного - причем разница здесь более чем существенная. В частности, один из российских эмитентов карт рассрочки говорит, что разница между такими чеками в магазинах детской одежды достигает 185%. И стабильное расширение партнерской сети таких проектов только подтверждает интерес бизнеса к данному финансовому продукту и его эффективность.
Как показывает статистика, пользователи карт рассрочки в большинстве случаев используют предоставляемые им в пользование деньги аккуратно, практически не допуская просрочек. В то же время есть основания полагать, что ситуация может поменяться. Данные Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств показывают, что на текущий момент просроченная задолженность по таким картам уже практически достигла уровня долгов по традиционным кредиткам и составляет примерно 10–15%. Когда карты рассрочки только выходили на рынок, их среднестатистический пользователь отличался от обычных заемщиков. Это отражалось на стабильности погашения займов и низкой доле дефолтов по рассрочкам. Изначально такими картами пользовались люди, эффективно планирующие свой бюджет, стремящиеся сэкономить на банковских процентах и при этом планомерно рассчитывающиеся по долгам. И программы банковской рассрочки действительно позволяли пользоваться заемными средствами, не платя проценты, и получать дополнительные выгоды в виде разнообразных скидок. Однако постепенно характер использования таких продуктов существенно изменился. Картами рассрочки сегодня пользуются практически столь же часто, как и обычными кредитками, - и в тех же целях. Другими словами, теперь это инструмент для оплаты ежедневных покупок, а не для экономии на крупных и не очень покупках. В результате качество среднестатистического клиента снизилось, риски просрочек растут.
При этом нарушение условий предоставления просрочки, прежде всего, несоблюдение графика платежей выливается в штрафные санкции со стороны банка. Поэтому такая карта становится по сути обычным кредитом. Кроме того, если клиент хочет увеличить срок рассрочки или расширить возможности использования карты, ему необходимо подключать дополнительные платные опции. В этом случае пользование банковскими деньгами уже не будет полностью бесплатным.
Гибрид кредитной карты и банковской рассрочки
Некоторые банки сегодня предоставляют своим клиентам функцию рассрочки к обычной кредитке. То есть это не самостоятельный продукт, а дополнительная функция, которую можно подключить по своему желанию, если есть вероятность не уложиться с возвратом долга в льготный период . Такие опции предлагают, в частности, одни из лидеров по объемам потребительского кредитования - Tinkoff-банк и «Русский стандарт». Последний позволяет подключать к действующей кредитке рассрочку на период до 2 лет. Причем сделать это можно в любой момент через онлайн-кабинет, мобильный банк либо с помощью оператора колл-центра. Другими словами, не требуется дополнительно обращаться в банк, ожидать принятия решения. А это делает такую рассрочку существенно удобнее. При этом пользоваться ей можно при любых расчетах.
Рассрочка, подключаемая к кредитке, может быть одного из двух видов:
Рассрочка от компаний-партнеров. Ее условия, включая сроки предоставления и лимит, определяются продавцом. Как правило, суммы по таким предложениям небольшие, а срок составляет от 3 до 6 месяцев. При этом клиент не платит за оформление услуги ни комиссий, ни процентов.
Банковская рассрочка. Распространяется на уже имеющийся лимит карты. В зависимости от конкретного продукта и банка такая рассрочка может быть как платной, так и бесплатной. Если подразумевается комиссия, то ее размер определяется по сумме и сроку предоставления рассрочки. Однако, как говорят эксперты, комиссионные расходы здесь в любом случае будут меньше, чем по другим видам кредитов.
Кредит с возвратом процентов
Это новый, еще только входящий на рынок тренд, по которому еще сложно делать какие-либо выводы. В рамках таких кредитов банки обещают возвратить клиенту все уплаченные им проценты после того, как кредит будет полного закрыт. Потребители пока еще не до конца разобрались в тонкостях действия таких продуктов, поэтому впечатление о них на данный момент неоднозначное. В частности, в интернете встречается немало негативных отзывов.
Как правило, возврат процентов возможен при соблюдении ряда условий. Например, Совкомбанк обещает возвращать проценты по кредитам тем своим клиентам, которые активно пользуются “Халвой” - картой рассрочки, эмитируемой данным банком. Если точнее, то для получения обратно уплаченных процентов заемщик должен ежемесячно совершать от 5 покупок общей суммой от 10 000 рублей. Здесь нужно также учитывать, что, чтобы не платить проценты по карте рассрочки, ей нужно пользоваться только в магазинах партнерской сети.
Другая важная особенность этого предложения Совкомбанка заключается в том, что для возврата процентов нужно подключить к кредиту 2 платные услуги. Их стоимость для, например, кредита на 250-300 тысяч рублей составит примерно 16.8%. А ведь согласно условиям договора возвращаются только проценты - соответственно, полностью бесплатным кредит уже в любом случае не будет.
Здесь главное понимать, что проценты по кредиту - это непосредственный доход банка. И просто так отдавать его он не может. Поэтому перечень правил может включать в себя множество индивидуальных пунктов. Например, банк может регламентировать, в какие сроки и на какие цели могут быть потрачены заемные средства, - несоблюдение этих условий лишит заемщика права на возврат процентов, а также может привести к увеличению процентной ставки. Другими словами, банк компенсирует возмещение уплаченной комиссии одному клиенту повышенной стоимостью кредита для другого.
Таким образом, можно сделать вывод, что полностью бесплатных кредитов практически не может быть. Банки тем или иным образом в любом случае получают свой доход, что вполне разумно - ведь для них, как для любых коммерческих организаций, прибыль является основной целью деятельности. Однако можно сэкономить значительные суммы, правильно подобрав займ для тех или иных задач. Сделать это поможет обращение за помощью к специалистам ЛионКредит. Специалисты компании подберут для клиента банковские предложения с наиболее выгодными условиями, объяснят все их тонкости. Кроме того, участие кредитного брокера, обладающего безупречной деловой репутацией, благоприятно сказывается на оценке надежности клиента банком.
