Если вы хотите отнести деньги в банк, то сначала узнайте об особенностях предложения. Иначе разочаруетесь в доходности или допустите ошибки. Вот что нужно знать о вкладах.
1. Ставку нужно проверять
Часто банки обращают внимание на самую высокую ставку по вкладу, которую только могут предложить. Но важные условия вклада могут быть указаны в рекламе мелким шрифтом. Например, Московский кредитный банк предлагает вклад «Мега онлайн» по ставке до 7,2% годовых. Однако такую доходность можно получить только при вложении от 2 миллионов ₽ на срок от 31 до 36 месяцев. Если у вас есть только 300 000 ₽, которые вы хотите разместить на год, то заработать получится только 6,3%. Внимательно читайте условия вклада!
2. Капитализация
Возможно, что вас напугает слово «капитализация». Не нужно его бояться. Оно означает начисление процентов по вкладу. Раньше по большинству вкладов проценты начислялись только раз в год. Сейчас многие банки начисляют проценты по вкладу раз в месяц. Это называется «ежемесячная капитализация».
Чем она выгодна? Если банк начисляет проценты по вкладу каждый месяц, то начисление дохода происходит на большую сумму. Допустим, вы хотите положить на вклад 300 000 ₽ под 7% годовых. Если проценты начислят в конце срока, то вы заработаете 20 950 ₽ за год. А если у вас будет вклад с ежемесячной капитализацией процентов, то получите 21 634 ₽.
Ещё важная особенность капитализации: банк может начислять проценты по вкладу на вклад или отдельный счёт, например на карту. Если выберете второе, то не получите повышенную доходность.
3. Длинные вклады бывают выгоднее коротких
С лета 2019 года Центральный банк начал активно снижать ключевую ставку. За шесть месяцев она уменьшилась с 7,75% до 6,5% годовых. Вслед за этим показателем ставки по вкладам снижали и банки. Чтобы зафиксировать относительно высокую доходность, можно открыть вклад на 2–3 года. Если не будет кризиса, а ставки по вкладам будут продолжать снижение, то вы зафиксируете высокую доходность на несколько лет.
4. Не все деньги на вкладе застрахованы
Государство страхует только вклады на сумму до 1,4 миллиона ₽ в каждом банке. Если у вас больше денег, то велик риск их не получить. Например, сумму 5 миллионов ₽ лучше распределить по четырём банкам.
5. В интернете доходность выше, чем в офисе
Банки переходят на обслуживание в интернете, поскольку это выгоднее, чем содержание офиса и большого штата работников. По этой причине банки предлагают повышенную ставку по вкладам, открываемым через мобильный банк или приложение для смартфона. Например, максимальная ставка по вкладу в офисе ВТБ 6,15% годовых, а при открытии через интернет — 6,3%.
6. Если вклад в валюте, то могут вернуть рубли
Такое может произойти, если у банка отзовут лицензию. В таком случае пересчёт в рубли будет происходить по официальному курсу Центробанка на день отзыва лицензии. Максимальный размер выплаты также составит не больше 1,4 миллиона ₽.
7. Крупную сумму сразу не вернут
Если на вашем вкладе несколько сотен тысяч рублей и вы пришли его забрать, то с высокой вероятностью можете получить отказ, например, из-за недостатка наличных. Многие банки просят заранее предупреждать, если вы хотите снять со счёта больше 100–150 тысяч ₽.
Если вам нужна крупная сумма — закажите её у специалиста или в кассе банка за два-три дня до нужной даты.
8. Вклад — не самый доходный инструмент
Если вам нужен гарантированный доход в пределах застрахованных сумм, то вклад — это идеальный вариант. Однако если вы хотите заработать больше, то придётся рисковать. Альтернативой вкладу можно назвать покупку облигаций и акций компаний, которые платят дивиденды, кредитование бизнеса через специальные платформы, вложение денег в МФО и т. д. Там доход будет больше, но с ним и высок риск потерять вложения.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Facebook и VK!
