Летом 2019 года в СМИ развернулась бурная полемика на тему сокращения бюджетных мест в вузах страны, особенно в региональных. Даже если предположить, что сокращения не будет, то поступление на самые «модные» и перспективные специальности всегда было делом сложным, поэтому подстраховаться и быть готовым отдать ребенка на платное отделение весьма желательно. Разберемся, как это сделать с чисто финансовой точки зрения.
Фото: youtube.com
Существует шутка на тему когда нужно записывать своего ребенка в детский сад. Правильный ответ: «до рождения ребенка, иначе будет поздно». В связи с небольшим увеличением рождаемости в стране, в частности, благодаря государственным программам поддержки молодых семей с детьми, устроиться в детский сад стало еще сложнее и правильный ответ в шутке переделали на: «записываться нужно до зачатия»!
Не будем столь категоричны, но сойдемся на том, что чем раньше вы начнете копить деньги на оплату высшего образования вашего ребенка, тем лучше. Учитывая неразбериху первых нескольких лет жизни молодых родителей, давайте решим, что периодом накопления будут 15 лет. Т.е. начиная с возраста ребенка около 2 лет и заканчивая возрастом 17 лет, когда современные дети поступают в вузы.
Примем за необходимую сумму 300 тыс. рублей в год на 4 года бакалавриата (в региональных вузах цены меньше, в некоторых столичных вузах цены выше, но «средняя температура по больнице» примерно такая на лето 2019 года). Т.е. к поступлению в вуз на вашем счете должно быть 1,2 млн. рублей.
Итак, у вас есть 15 лет или 12*15 = 180 месяцев, чтобы накопить нужную сумму. Сначала сделаем примерный расчет размера необходимых накоплений на ежемесячной основе (для тех, кто разбирается в финансовой математике – не пугайтесь, мы потом покажем как считать правильно):
1,2 млн. руб. / 180 месяцев = 6666,66 рублей в месяц. Красивое получилось число, не правда ли? Но немножко многовато для ежемесячного взноса.
Однако нам на помощь придет так называемый сложный процент. Поясним.
Если вы положите в банк 100 рублей под 10% годовых, то через 1 год у вас на счете будет лежать сумма – 100+10=110 рублей. Пока логично.
Теперь давайте мы не будем трогать свой счет еще один год, и проценты будут начисляться уже на сумму первоначального взноса и проценты за первый год, а именно:
110 рублей + 10% от 110 рублей = 121 рубль. Тоже пока все логично.
Если мы продолжим не трогать свой счет, то проценты будут продолжать «капать» на проценты и ваш счет будет расти гораздо более быстрым темпом.
Общая формула для расчета размера накоплений на вашем счете при начислении сложных процентов:
«Первоначальный взнос» умноженный на (1 + «процент как десятичная дробь») в степени «числа периодов» (в нашем случае - лет).
Сделаем расчет:
100 рублей * (1 + 0,1)2 = 121 рубль. Мы заработали «лишний» рубль!
Давайте узнаем, сколько мы сможем накопить при условии начисления сложных процентов при ежемесячном вкладе 6666,66 рублей и 4% годовых. Во-первых, переведем 4% годовых в ежемесячные проценты, так как именно ежемесячно они будут начисляться банком.
4% / 12 месяцев = 0,3333% ежемесячно.
Осталось все числа подставить в формулу:
6666,66 * (1 + 0,003333)180 = 12135,33 рублей. Это результат инвестиции первого взноса за 15 лет под 4% годовых с ежемесячным начислением процента.
Теперь такой расчет надо повторить для каждых внесенных в последующие месяцы сумм в 6666,66 рублей. Так как это утомительно, то математики придумали специальную формулу расчета будущей стоимости повторяющегося потока платежей через равные промежутки времени.
Чтобы получить итоговую сумму, нужно сначала рассчитать коэффициент будущей стоимости аннуитета или FVIFA, который в нашем случае будет равен 246,0904882. Затем его нужно умножить на сумму регулярного взноса.
6666,66 * 246,0904882 = 1640601,61 рублей.
Ух, ты! Мы накопили даже больше, чем планировали! Это сработали сложные проценты. Для того, чтобы снизить нагрузку на молодую семью по откладыванию денег, давайте рассчитаем каким должен быть платеж, чтобы накопить требуемую сумму.
Чтобы не утомлять читателей сложными формулами, дадим сразу результат расчета.
Если откладывать ежемесячно 4880 рублей, то через 15 лет при ставке 4% годовых при ежемесячном начислении процентов можно будет накопить 1200921,58 рублей.
Итак, вооружившись знанием финансовой математики, мы смогли рассчитать размер ежемесячного вклада в будущее вашего ребенка.
Финансового благополучия вашей семье!
